Betaaldagleningen zijn gericht op mensen die snel geld nodig hebben. Voor hun gemak en minimale kredietvereisten rekenen deze leningen hoge rentetarieven en vergoedingen en hebben ze korte terugbetalingstermijnen. Hoewel een persoonlijke lening in een noodsituatie een dringende behoefte aan geld kan oplossen, is het belangrijk om uw opties te overwegen voordat u een geldschieter benadert.

Dit is wat u moet weten over betaaldagleningen en hoe u meer betaalbare opties kunt vinden.

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een lening op korte termijn die onmiddellijke toegang tot contant geld biedt voor een bedrag dat gewoonlijk rond de $ 500 of minder ligt. Deze kleine-dollarleningen kunnen kosten in rekening brengen die gelijk zijn aan driecijferige jaarlijkse percentages (JKP's) en hebben korte terugbetalingstermijnen - meestal 14 dagen. Betaaldagleningen zijn ongedekt, wat betekent dat er geen onderpand voor nodig is.

U kunt persoonlijk een persoonlijke lening krijgen bij een lokaal leningsbureau, maar veel geldschieters werken nu online. Bij een fysiek filiaal laat u een gedagtekende cheque achter bij de geldschieter of betaalt u de lening persoonlijk af. Online betaaldagkredietverstrekkers verzamelen uw bankgegevens zodat betalingen rechtstreeks vanaf uw rekening kunnen worden gedaan.

Moet u voorkomen dat u een persoonlijke lening krijgt?

De belangrijkste reden waarom mensen betaaldagleningen vermijden, zijn hun kosten. Betaaldagleningen brengen doorgaans financieringskosten met zich mee van $ 10 tot $ 30 voor elke geleende $ 100, wat neerkomt op een APR van 400% of meer. Als u bijvoorbeeld een persoonlijke lening van $ 500 krijgt en u een vergoeding van $ 15 per $ 100 hebt, bent u aan het einde van uw termijn $ 575 verschuldigd (wat zich vertaalt naar een APR van 391%). Dit kan het voor sommigen moeilijk maken om de hele lening op tijd terug te betalen zoals afgesproken.

In staten waar roll-over-leningen zijn toegestaan, kan een geldschieter u alleen de vergoedingen laten betalen en de hoofdsom in een andere lening overdragen als u deze niet op de vervaldatum kunt betalen. Maar deze nieuwe lening brengt extra kosten met zich mee en u bent nog steeds de hoofdsom van de laatste lening verschuldigd.

Naast zeer hoge rentetarieven kan een geldschieter mogelijk vergoedingen voor te late betaling, doorrolvergoedingen, vergoedingen voor geretourneerde betalingen of vooruitbetaalde debetkaartkosten in rekening brengen. De leningsovereenkomst moet een vergoedingsschema bevatten waarnaar u kunt verwijzen voordat u een lening aangaat.

Wetten en beschermingen voor betaaldagleningen

Vanwege de hoge financieringskosten hebben sommige leners moeite om hun oorspronkelijke leningen terug te betalen en nemen ze uiteindelijk voortdurend doorlopende leningen. Dit kan leners in een cyclus van afhankelijkheid van betaaldagleningen brengen die moeilijk te doorbreken is, vooral als ze vóór de lening al van salaris naar salaris leefden.

Als reactie hierop hebben sommige staten wetgeving aangenomen om betaaldagleningen te verbieden of beperkingen op te leggen aan de leenvoorwaarden, inclusief limieten voor vergoedingen en geleende bedragen. In sommige staten moeten betaaldaggeldschieters een betalingsplan aanbieden als een lener achterloopt met hun betalingen.

Als u het gevoel heeft dat u bent misleid door verborgen kosten of andere bedrieglijke praktijken, kunt u contact opnemen met uw staatsbureau voor consumentenbescherming of de fraudeafdeling van de Federal Trade Commission. De FTC lost echter geen individuele klachten op, dus de beste manier van handelen is om voorzichtig te werk te gaan of in plaats daarvan andere leningopties te overwegen.

Overweeg deze opties voordat u een persoonlijke lening afsluit

Er zijn verschillende alternatieven voor betaaldagleningen die u kunnen helpen uw geldbehoeften te dekken. Hier zijn enkele opties die u kunnen helpen wanneer u in financiële moeilijkheden zit:

• Payday alternatieve leningen (PAL's): Betaaldag alternatieve leningen worden vaak aangeboden door federale kredietverenigingen. Deze kortlopende leningen hebben redelijkere voorwaarden en minder kosten dan betaaldagleningen.
• Creditcards: Creditcards kunnen hoge rente in rekening brengen, maar deze zal waarschijnlijk niet zo hoog zijn als de kosten van een persoonlijke lening. Sommige creditcards bieden tegen een kleine vergoeding ook plannen voor afbetaling of betaling in de loop van de tijd. Mogelijk kunt u ook een deel van uw beschikbare tegoed opnemen in de vorm van een voorschot in contanten. Zorg er wel voor dat u het voorschot zo snel mogelijk betaalt, aangezien u een hoger tarief betaalt voor contante voorschotten.
• Persoonlijke leningen: Deze ongedekte leningen kunnen in vele maten voorkomen en de bedragen zijn afhankelijk van het type lening dat u kiest. Meestal hebben persoonlijke leningen een looptijd van 12 tot 60 maanden of soms langer.
• Leningen van familie of vrienden: Deze optie kan een enorme hulp zijn als u zich in een moeilijke financiële situatie bevindt. Het kan echter uw relatie onder druk zetten, dus het is een goed idee om een ​​leencontract op te stellen om uw vriend of familielid gemoedsrust te geven dat de schuld zal worden terugbetaald.
• Hulpprogramma's: Sommige organisaties bieden gesubsidieerde huisvesting of nutsvoorzieningen, directe contante hulp of zelfs huurtoeslag. Ze kunnen ook toegang bieden tot juridische experts die u kunnen helpen uw rechten als consument te begrijpen en te bepleiten.
• Home equity kredietlijn (HELOC): Een HELOC is een doorlopende kredietlijn die wordt gedekt door het eigen vermogen dat u in uw huis heeft. Als u er al een heeft, kunt u mogelijk toegang krijgen tot die kredietlimiet door simpelweg een bankpas te gebruiken of een cheque uit te schrijven.
• Ongewenste items verkopen: Als je waardevolle spullen hebt die je niet meer nodig hebt, overweeg dan om je spullen online te verkopen om snel geld te verdienen.

Waar het om gaat

Betaaldagleningen lijken misschien een gemakkelijke manier om snel aan geld te komen, maar ze brengen hoge kosten met zich mee. Ontdek je andere opties, zoals het afsluiten van een persoonlijke lening of geld lenen van familie of vrienden. Een beetje creativiteit en budgettering kunnen u helpen de cyclus van betaaldagleningen te vermijden en u dichter bij uw financiële doelen te brengen.

Als u geen andere keuze heeft dan een persoonlijke lening te krijgen, zorg er dan voor dat u de leningsvoorwaarden begrijpt en budgetaanpassingen maakt, zodat u deze zo snel mogelijk kunt afbetalen. Werken aan het verbeteren van uw kredietscore kan u ook helpen om in de loop van de tijd in aanmerking te komen voor meer betaalbare kredietproducten. Experian biedt een verscheidenheid aan gratis bronnen, waaronder toegang tot een gratis kredietscore en doorlopende kredietbewaking.