Als uw bankrekening rood staat, lijkt een persoonlijke lening misschien een geweldige manier om uw saldo weer op de rit te krijgen en te voorkomen dat u roodstand of onvoldoende saldo betaalt. Een dergelijke lening vereist geen kredietcontroles en levert u snel geld op - in sommige gevallen onmiddellijk. Dat betekent echter niet per se dat het een goed idee is, aangezien uw uiteindelijke kosten hoger kunnen zijn dan die van een roodstaande bankrekening.

Basisprincipes van betaaldagleningen

Betaaldagleningen zijn bedoeld om geld te lenen aan mensen met een vaste baan tot de datum van het volgende salaris van de werknemer, op welk moment zowel het saldo als de rente verschuldigd zijn. De rentetarieven voor deze leningen zijn over het algemeen hoog - met bedragen die zich vertalen naar jaarlijkse percentages van 390 procent of hoger, volgens de Federal Trade Commission - als gevolg van zowel de veronderstelde wanhoop van de lener als het risico van de geldschieter dat de terugbetaling niet zal plaatsvinden op tijd gemaakt. Banken, aan de andere kant, brengen rekeninghouders kosten in rekening voor roodstaande rekeningen voor elke transactie die de rekening in het rood plaatst of houdt, ongeacht of ze transacties toestaan ​​of weigeren met de aanduiding "onvoldoende fondsen". Zoals uit marketingmateriaal voor betaaldagleningen vaak blijkt, kan de rente die op een lening wordt betaald lager zijn dan wat een bank zou kunnen beoordelen voor een reeks boetes.

Documentatie vereist

Een persoonlijke lening vereist niet het papierwerk van een conventionele banklening, maar u moet wel bewijzen dat u in loondienst bent, dat uw woonsituatie stabiel is en dat u gemakkelijk te bereiken bent als dat nodig is. Leningaanbieders zullen uw laatste paar loonstrookjes, een bankafschrift en waarschijnlijk een energierekening of een andere indicatie van uw vaste adres willen zien. Met het bankafschrift kijken ze minder naar het saldo - negatief of positief - dan dat ze bevestigen dat je een rekening hebt en dat je werkgever er regelmatig salaris op stort. Ze willen uw contactgegevens op het werk, thuis en op uw mobiele apparaat, en vragen naar de naam van uw werkbegeleider, de naam van uw echtgenoot en misschien aanvullende referenties.

De lening terugbetalen

Als u de lening afsluit, krijgt u de opbrengst vaak contant. Het voordeel is dat het geld wordt bijgeschreven op uw roodstaande banksaldo zodra het is gestort, in tegenstelling tot de vasthoudperiode die sommige banken op een cheque kunnen plaatsen voordat ze uw geld volledig hebben bijgeschreven. De betaaldaggeldschieter eist echter doorgaans onderpand om de kansen op terugbetaling te vergroten. Vaak gebeurt dit in de vorm van een gepostdateerde cheque. Sommige kredietverstrekkers kunnen de cheque gewoon op het juiste moment storten, terwijl anderen willen dat u contant terugkomt en de cheque alleen als back-up bewaart. Als u de lening via internet hebt afgesloten, kan de kredietverstrekker een automatische opname doen via een elektronisch financieel netwerk.

Roofzuchtige kredietverlening

De persoonlijke lening is een controversieel onderwerp in bancaire en financiële kringen, met toenemende regelgeving en druk om consumenten te beschermen tegen wat als roofzuchtige leenpraktijken kan worden beschouwd. Hoewel geldschieters van oudsher op staatsniveau zijn gereguleerd, heeft het Consumer Financial Protection Bureau onderzoek gedaan naar de vaststelling van federale regelgeving en toezicht. Zorgen zijn dat veel leners de leningen gewoon doorschuiven omdat ze het zich niet kunnen veroorloven om ze terug te betalen en elke keer dat ze dat doen rente en toepasselijke vergoedingen in rekening worden gebracht. Zelfs in staten waar de rentetarieven worden beperkt door woekerwetten, verhogen te late vergoedingen of NSF-vergoedingen de balans. Dergelijke kosten kunnen snel de kosten voor rekening-courantkredieten overschrijden die u probeerde te vermijden.

Andere leningmogelijkheden

Vanwege de onsmakelijke reputatie van de betaaldagleningen-industrie zijn sommige bedrijven en organisaties tussenbeide gekomen om hun eigen betaaldagleningen aan te bieden die een deel van de kosten en risico's kunnen omzeilen. Uw werkgever kan een beleid hebben met betrekking tot betaaldagvoorschotten in geval van nood. Non-profitorganisaties of andere organisaties kunnen leningen verstrekken, waarbij sommigen de terugbetalingen automatisch van het salaris aftrekken.