Verliesratio geeft het geldbedrag weer dat een verzekeraar verdient aan premieontvangsten minus het bedrag dat is uitgegeven aan claimbetalingen en claimadministratiekosten. Samen met kostenratio's kunnen verliesratio's de financiële stabiliteit van een verzekeringsmaatschappij bepalen.
Hoewel verliesratio's van invloed kunnen zijn op verzekeringstarieven, dicteren federale en staatsregelgeving de inkomsten en verliesmarges van sommige verzekeringsproducten. Laten we eens kijken hoe ze werken.
In de verzekeringssector is de verliesratio de hoeveelheid geld die een verzekeraar aan schade- en schadebehandelingskosten betaalt in verhouding tot het bedrag dat zij aan premies ontvangt. Het wordt uitgedrukt als een percentage.
De berekening van de schaderatio omvat het optellen van het totale aantal gemelde claims en de administratieve kosten van het verwerken van claims, en vervolgens te delen door het totaal aan ontvangen premies.
Als een provider bijvoorbeeld $ 600.000 besteedt aan het betalen van claims, loopt hij $ 100.000 op administratieve kosten voor het verwerken van de claims, en $ 1 miljoen aan premies ontvangt, zal het $ 300.000 verdienen. Dus de vervoerder zou een verliesratio hebben van 70% en een winstratio van 30%.
$ 600.000 + $ 100.000 / $ 1.000.000 =0,70 (70%)
100% - 70% =30%
Verliesratiomarges variëren tussen verzekeringsproducten. De federale wet regelt de verliesratio's voor de gezondheidszorg en de staatsverzekeringscodes reguleren de verliesmarges voor andere soorten verzekeringsproducten.
De Affordable Care Act (ACA) vereist dat zorgverzekeraars een minimaal 80% tot 85% van de ontvangen premies voor medische zorg of verbeteringen in de gezondheidszorg, volgens de Centers for Medicare and Medicaid Services.
Dat betekent dat een uitgever van een ziektekostenverzekering geen Medical Loss Ratio kan hebben (MLR) onder de 80%. MLR-tarieven gelden voor een bepaald kalenderjaar en kunnen worden gewijzigd. De ACA vereist dat zorgverzekeraars MLR-gegevens verstrekken om naleving te garanderen. Als een verzekeraar niet aan deze minimumnorm voldoet, moet hij kortingen verlenen aan zijn polishouders.
In 2021 liggen zorgverzekeraars op schema om kortingen toe te kennen aan een naar schatting 10,8 miljoen mensen, volgens voorlopige schattingen van de Kaiser Family Foundation (KFF). Die kortingen zullen naar verwachting meer dan $ 2 miljard bedragen, met een gemiddelde betaling van $ 198.
De MLR is van toepassing op alle zorgverzekeraars, maar is niet van toepassing op zelfverzekerde werkgeversplannen, volgens de National Conference of State Legislatures. Voorafgaand aan de goedkeuring van de ACA hebben sommige staten hun eigen MLR-tarieven vastgesteld. ACA-bepalingen lopen echter vooruit op door de staat opgelegde limieten die onder de 80% vallen, tenzij een luchtvaartmaatschappij in aanmerking komt voor een ontheffing.
Gemiddelde verliesratio's variëren voor verzekeringsproducten die verder gaan dan zorgverzekeringen, zoals commerciële verzekeringen en ongevallenverzekeringen.
Volgens een PwC-enquête onder commerciële verzekeringsleiders, van 2014 tot 2018 , werken topverzekeraars met een gemiddelde verliesratio van 47%, terwijl slecht presterende producenten een verliesratio van meer dan 70% handhaven.
In de Amerikaanse vastgoed- en schadeverzekeringssector leverden verzekeraars een algemeen gemiddeld netto verliesratio van 71% in 2019, volgens de National Association of Insurance Commissioners.
Hoewel uitgevers van eigendommen en ongevallen met lagere verliesratio's kunnen werken dan de zorgverzekeringssector, kunnen staatsverzekeringscodes van toepassing zijn.
De Rhode Island Department of Business Regulation beveelt bijvoorbeeld aan dat eigendom en schadeverzekeraars werken met een schaderatio van maar liefst 60%. Vervoerders die met verliesratio's van minder dan 60% willen opereren, moeten goedkeuring van de staat vragen en uitleggen waarom hun producten voldoende toegevoegde waarde bieden aan polishouders om de lagere verliesmarge te rechtvaardigen.
Hoewel verliesratio's en kostenratio's beide verliezen op verdiende premies met zich meebrengen, zijn niet hetzelfde. Een verliesratio weerspiegelt de evenredige verhouding tussen alle verliezen, inclusief betaalde claims en de administratieve kosten van het betalen van claims.
Aan de andere kant weerspiegelt de kostenratio van een verzekeraar het percentage van de premie die wordt gebruikt om kosten te betalen, zoals het aanschaffen, onderhouden en schrijven van een verzekeringspolis. De kosten kunnen bestaan uit salarissen of commissies voor agenten, verzekeringskosten en kosten voor polisbeheer. Verzekeringsmaatschappijen passen hun kostenratio's toe bij het beoordelen van polispremies.
Als de schaderatio van een verzekeringsmaatschappij hoger is dan 100%, betekent dit dat een bedrijf betaalt meer uit dan het binnenkrijgt, wat van invloed kan zijn op het vermogen om verliezen te dekken, inclusief claims. Een acceptabele schaderatio, die verschilt per type verzekering, stelt een verzekeraar in staat winst te maken.
In de zorgsector moeten verzekeraars bijvoorbeeld een verlies aanhouden ratio van 80% of meer als een manier om ervoor te zorgen dat ze het grootste deel van hun premiegeld gebruiken voor gezondheidszorg en het verbeteren van de kwaliteit van de dienstverlening. In andere sectoren streven verzekeraars naar winstgevender.
Verschillende factoren kunnen de schaderatio van een verzekeraar verhogen, waaronder:
De verliesratio van een verzekeringsmaatschappij is een maatstaf voor haar winstprestaties. Terwijl de verliesratio de kosten van het betalen van claims en onkosten weerspiegelt, richt de kostenratio van een vervoerder zich op de kosten van het aanbieden, schrijven en onderhouden van polissen als een deel van zijn premies. Om de inkomsten te maximaliseren, streven aanbieders ernaar om met lagere verliesratio's te werken.
De federale wet stelt limieten voor de verliesratio's van ziektekostenverzekeringen, terwijl sommige staatsverzekeringen codes regelen de verliesratio's van andere verzekeringsproducten. Regelgeving voor verliesverhoudingen helpt de kosten van verzekeringen te matigen en spoort de industrie aan om producten van hoge kwaliteit te leveren.