Het beschermen van uw huis met een huiseigenarenverzekering kan gemoedsrust geven dat u financieel beschermd bent voor reparatie- en vervangingskosten als zich een ramp voordoet. Huiseigenaren moeten echter wel voor een deel van die kosten betalen.

Het beleid van huiseigenaren vereist dat je een eigen risico betaalt voor bepaalde soorten claims. Het eigen risico speelt een rol bij het bedrag dat u moet betalen bij het indienen van een claim en bij uw jaarlijkse verzekeringstarief.

Het kiezen van het juiste eigen risico is eenvoudig, en verzekeraars laten u kiezen eigen risico dat past bij uw financiën. Om het juiste eigen risico te kiezen, moet u echter een afweging maken tussen wat u kunt betalen en de kosten om te herstellen van een grote ramp.

Belangrijkste tips

• Aftrekbare bedragen zijn van toepassing op dekkingen van woningen en persoonlijke eigendommen, maar zijn mogelijk niet van toepassing op verzekeringen van andere huiseigenaren.
• Met standaard woningverzekeringen kunt u verschillende eigen risiconiveaus selecteren voor verschillende soorten dekking.
• Het eigen risico kan het bedrag bepalen dat u betaalt voor de polis van een huiseigenaar en het bedrag dat u uit eigen zak betaalt bij het indienen van een claim.

Wat zijn eigen risico's voor huiseigenaren?

Huiseigenarenverzekeringen hebben een eigen risico, het bedrag dat de verzekeringnemer moet betalen uit eigen zak voordat de polis een verlies gaat dekken. Als uw huis bijvoorbeeld $ 2.000 aan dakschade lijdt tijdens een storm, en uw polis een eigen risico voor huisdekking van $ 500 heeft, betaalt uw verzekeraar een maximale claim van $ 1.500.

Een standaard huiseigenarenbeleid kan verschillende eigen risico's hebben voor verschillende dekkingen. Een polis kan bijvoorbeeld een eigen risico voor woningdekking hebben van $ 1.000 en een eigen risico van $ 500.

Als u niet genoeg huiseigenarenverzekeringen afsluit, moet u wellicht betaal naast een eigen risico na een groot verlies aanzienlijke contante kosten. De verzekeringspolissen van huiseigenaren stellen echter ook limieten voor elk type dekking.

U kunt bijvoorbeeld $ 300.000 aan woningdekking hebben om uw huis te herbouwen en $ 150.000 aan persoonlijke eigendommen. Verzekeraars eisen vaak dat polishouders een woningdekking hebben die gelijk is aan 80% tot 100% van de vervangingskosten van het huis.

De declaratiespagina van een woonverzekeringspolis geeft informatie over dekkingen en hun limieten, samen met eigen risico's.

Hoe de eigen risico's voor verzekeringen worden berekend

Gewoonlijk wordt het eigen risico van een woningverzekering op een van de volgende drie manieren berekend:

Vlak eigen risico

Als uw polis een vast eigen risico heeft, betaalt u een vast bedrag elke keer dat u een claim indient. Dus als u kiest voor een eigen risico van $ 1.000 en uw huis lijdt $ 5.000 aan brandschade, dan betaalt de verzekeraar een claim tot $ 4.000 en moet u de rest betalen.

Percentage aftrekbaar

Een verzekeraar kan u de mogelijkheid geven om een ​​percentage van het eigen risico te kiezen, dat berekent uw contante kosten op basis van een percentage van uw dekking. Als uw polis bijvoorbeeld $ 500.000 aan woningdekking omvat en u kiest voor een eigen risico van 1%, moet u de eerste $ 5.000 van een gedekt verlies betalen.

Gesplitst eigen risico

Een gesplitst eigen risico combineert een vast eigen risico in dollars en een percentage eigen risico, afhankelijk van de dekkingscategorie. Een polis kan bijvoorbeeld een percentage eigen risico hebben voor orkaanschade, maar een vast eigen risico voor brandverliezen.

Dekkingen voor woningen en persoonlijke eigendommen hebben meestal een eigen risico, maar voor dekkingen zoals verlies van gebruik hoeft geen eigen risico te worden betaald.

Hoe werken de eigen risico's voor huiseigenaren?

Nadat je een claim hebt ingediend voor een gedekt verlies, zal je verzekeringsmaatschappij het je vertellen u het schikkingsbedrag, dat is de som geld die u ontvangt voor schade aan uw eigendom. Het schikkingsbedrag geeft het bedrag van de verliezen weer, minus uw eigen risico. Als u bijvoorbeeld een eigen risico van $ 1.000 voor uw woning heeft en uw huis $ 5.000 aan schade lijdt, biedt de verzekeraar een schikking van niet meer dan $ 4.000.

In sommige gevallen kan kleine schade minder kosten om te repareren dan uw eigen risico , dus de provider accepteert geen claim. Eigen risico's zijn mogelijk niet van toepassing op sommige soorten onroerend goed. Als een sieraad bijvoorbeeld wordt gedekt door een goedgekeurde eigendomsverklaring, is er mogelijk geen eigen risico van toepassing.

Claims en eigen risico

Na het indienen van een claim inspecteert een verzekeringsexpert uw huis om te beoordelen verliezen en bepalen hoeveel geld het kost, minus de toepasselijke eigen risico's, om reparaties uit te voeren en persoonlijke eigendommen te vervangen.

Soms biedt de schade-expert een schikking ter plaatse en betaalt hij . In dergelijke gevallen kunt u de verzekeringsmaatschappij vragen uw claim te heropenen als de reparatiekosten hoger zijn dan de schikkingsvergoeding. Doorgaans moet u het verzoek binnen een jaar na de calamiteit indienen.

Of de expert kan een totaalbedrag aanbieden en een gedeeltelijke betaling doen . Op deze manier heeft u het geld om het reparatieproces te starten. Later zal de verzekeraar een laatste betaling doen om de schikking te voltooien en de claim te sluiten.

Vaak geeft een verzekeringsmaatschappij verschillende cheques uit voor verschillende soorten verliezen. U kunt bijvoorbeeld een cheque ontvangen voor huisreparaties en afzonderlijke betalingen voor verlies van persoonlijke eigendommen en kosten voor gebruiksverlies, zoals hotel- en restaurantrekeningen die u moet maken als u uw huis moet verlaten.

Als uw huis een hypotheek heeft, zal de verzekeraar waarschijnlijk met u samenwerken en uw geldschieter in het geval van een ramp. In plaats van u rechtstreeks te betalen voor een claim voor woningverlies, kan de aanbieder van de geldschieter eisen dat hij de schikkingscheque onderschrijft en het geld in escrow plaatst om reparatiekosten te betalen. Een geldschieter moet mogelijk de schatting van een aannemer herzien en kan zijn goedkeuring van de definitieve renovatie nodig hebben voordat hij borgsommen vrijgeeft.

Laten we eens kijken naar een paar voorbeelden van hoe claims en eigen risico kunnen werken.

• Het huis van een gezin brandt tijdens de feestdagen tot de grond toe af. Het huiseigenarenbeleid heeft $ 250.000 aan woningdekking met een eigen risico van $ 2.000. De verzekeringsmaatschappij zou de woningclaim voor $ 248.000 betalen.
• Een boomtak vernielt een raam van een huis, wat $ 200 kost om te repareren, en regen vernietigt een bank van $ 3.000. De woningverzekering heeft een eigen risico van $ 2.000 en een eigen risico van $ 500 met een goedkeuring van de vervangingskosten voor persoonlijke eigendommen, wat loont om items tegen de huidige prijzen te vervangen. De verzekeringsmaatschappij accepteert geen claim om het kapotte raam te repareren omdat het minder dan $ 2.000 kost om te repareren, maar vergoedt de verzekeringnemer de kosten van het vervangen van de bank, minus het eigen risico van $ 500.
• De trouwring van een verzekeringnemer, die wordt gedekt door een goedgekeurde eigendomsverklaring (een optionele toevoeging om de dekkingslimieten voor waardevolle items te verhogen), glijdt door de keukenafvoer. De geplande eigendomsaantekening heeft geen eigen risico, dus de aanbieder zal de claim afhandelen op basis van de waarde van de ring en de dekkingslimieten.

Standaard huisverzekeringspolissen bieden meestal contante waarderegelingen voor persoonlijke eigendomsverliezen, waarbij afschrijvingen van toepassing zijn op items. Maar sommige verzekeraars bieden vervangingskosten aan of rijders die betalen om eigendommen te vervangen tegen de huidige prijzen.

Premies en eigen risico

Het eigen risico is van invloed op het tarief van uw woningverzekering. Kiezen voor een hoog eigen risico biedt een lagere premie, maar u zult meer eigen geld moeten betalen als u een claim indient. Als u kiest voor een laag eigen risico, betaalt u minder uit eigen zak wanneer zich een ramp voordoet, maar de vervoerder rekent een hoger tarief.

Hoe u uw eigen risico kiest

Eigen risico's voor woningverzekeringen variëren meestal van $ 500 tot $ 5.000. Het kiezen van het juiste eigen risico is subjectief en hangt af van uw persoonlijke financiën. Houd bij het instellen van uw eigen risico rekening met twee belangrijke factoren.

• Uw verzekeringspremie :Kies voor lagere premies hogere eigen risico's.
• Praktijk voor reparatie of vervanging :Als u voldoende geld heeft en de rekening kunt betalen om persoonlijke bezittingen te vervangen en reparatiekosten te betalen, is een hoog eigen risico wellicht de beste keuze voor u.

Veelgestelde vragen (FAQ's)

Wat is het gemiddelde eigen risico voor de verzekering van huiseigenaren?

Veel huiseigenaren kiezen voor een vast eigen risico van $ 1.000. Mensen met een krapper budget kunnen kiezen voor een eigen risico van $ 500 om ervoor te zorgen dat hun polis hun verliezen dekt, terwijl huiseigenaren met een beetje extra spaargeld een eigen risico van $ 2000 kunnen kiezen.

Hoe vaak betaalt u het eigen risico voor de verzekering van huiseigenaren?

Uw eigen risico is van toepassing telkens wanneer u een claim indient. Als u bijvoorbeeld vorige maand een claim hebt ingediend voor brandschade aan uw keuken en deze maand nog een claim voor hagelschade aan uw dak, moet u voor beide claims een apart eigen risico betalen.

Hoe zorg je ervoor dat het eigen risico van je huiseigenaren wordt kwijtgescholden?

Als u een auto- en woningverzekering bij dezelfde aanbieder koopt, zullen uw huiseigenaren beleid kan komen met een vrijstelling van aftrekbare clausule. Meestal is de vrijstelling van toepassing wanneer dezelfde ramp uw huis en uw auto beschadigt. Als de vrijstelling van toepassing is, betaalt u alleen het auto eigen risico.