U kunt een levensverzekering afsluiten zonder medisch onderzoek.
Als dat je aanspreekt, zorg er dan voor dat je begrijpt hoe dit beleid werkt en welke compromissen ze soms met zich meebrengen.
In dit artikel leg ik de verschillende soorten levensverzekeringen uit waarvoor geen medisch onderzoek nodig is en geef ik voorbeelden van bedrijven die elk soort polis verkopen.
U kunt levensverzekeringen vinden die geen medisch onderzoek aanbieden.
Wat de branche 'niet-medische' levensverzekeringen noemt, wordt een steeds gebruikelijker productaanbod met de opkomst van 'insuretech'-startups.
Traditioneel vereisen levensverzekeringsmaatschappijen dat klanten zich onderwerpen aan medische onderzoeken om te beoordelen hoeveel risico een persoon moet verzekeren en om de prijs van de maandelijkse premies dienovereenkomstig vast te stellen.
Sommige bedrijven staan u echter toe af te zien van een medisch onderzoek en u in plaats daarvan vragen te stellen over de medische geschiedenis van uw familie, uw receptgeschiedenis, uw rijgeschiedenis, uw strafblad en of u drugs en alcohol gebruikt. De bedrijven bevestigen uw antwoorden waar mogelijk met openbaar beschikbare gegevens.
Sommige bedrijven slaan die stappen helemaal over en compenseren hun risico door u hogere tarieven aan te rekenen of uw dekkingsopties te beperken.
Het kan een goed idee zijn om een levensverzekering zonder medisch onderzoek te overwegen als:
Als je een levensverzekering nodig hebt, moet je een medisch onderzoek niet de enige reden laten zijn waarom je het niet aanvraagt.
Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen waarvoor geen medische keuring vereist is:gegarandeerde uitgifte, vereenvoudigde uitgifte, onmiddellijke goedkeuring en collectieve levensverzekering.
We zullen ze allemaal uitleggen.
Ten eerste is hier een diagram om u te helpen de voor- en nadelen van elk type te begrijpen.
Bedrijfsvoorbeelden: Haven Levensverzekeringsmaatschappij
Doordat er geen medisch onderzoek nodig is, biedt een vereenvoudigde levensverzekering een sneller aanvraagproces dan een traditionele levensverzekering.
Vereenvoudigde uitgifteproducten beperken de dekking meestal tot $ 500.000 of minder. Er is geen garantie dat u wordt goedgekeurd. Meestal zijn deze polissen duurder - soms veel duurder - dan traditionele overlijdensrisicoverzekeringen. Dit helpt het extra risico dat verzekeringsmaatschappijen lopen in evenwicht te houden omdat ze geen gegevens van een medisch onderzoek krijgen.
Vereenvoudigde probleemtoepassingen stellen veel gezondheidsgerelateerde vragen. Dat omvat vragen over uw medische geschiedenis (inclusief voorschriften en recente ziekenhuisopnames), de medische geschiedenis van uw familie, uw gebruik van drugs en alcohol, uw rijgedrag, eerdere aanvragen voor levensverzekeringen en uw lengte en gewicht.
Wees transparant over uw aanvraag. Als u liegt, informatie weglaat of misleidt, is dit wel verzekeringsfraude, waardoor uw contract ongeldig wordt.
Bedrijfsvoorbeelden: Schenk, Stof, Haven Life
Ook wel 'versnelde acceptatie' genoemd, een levensverzekering met onmiddellijke goedkeuring geeft u doorgaans binnen enkele minuten een beslissing over uw aanvraag.
Bedrijven kunnen zulke snelle beslissingen nemen door uw persoonlijke gegevens te gebruiken in plaats van medische onderzoeken, en deze door geavanceerde algoritmen te laten lopen om u als een risico te beoordelen.
Het goede nieuws is dat het aanvraagproces snel en gemakkelijk is en dat de prijzen concurrerend kunnen zijn met bedrijven die medische onderzoeken nodig hebben. Producten met onmiddellijke goedkeuring bieden doorgaans ook hogere dekkingsbedragen dan producten voor vereenvoudigde uitgifte.
Goedkeuring is echter niet gegarandeerd. Sommige mensen die onmiddellijke goedkeuring aanvragen, kunnen worden gevraagd zich te onderwerpen aan een medisch onderzoek.
De aanvraag voor dit type levensverzekering kan behoorlijk ingrijpend zijn. Bedrijven hebben veel van uw persoonlijke gegevens nodig om te vervangen wat ze zouden leren door middel van een medisch onderzoek. In de meeste gevallen hebben bedrijven uw toestemming nodig om toegang te krijgen tot die gegevens. Het kan niet alleen uw medische dossiers bevatten, maar ook uw voorgeschiedenis en zelfs eigendomsbewijzen, strafregisters, belastingaangiften, professionele licenties, faillissementsdocumenten en meer.
Bedrijfsvoorbeeld: AIG, staatsboerderij
Zoals de naam al doet vermoeden, wordt u gegarandeerd geaccepteerd als u zich aanmeldt voor dit soort niet-medische levensverzekeringen.
Dit is eigenlijk een hele levensverzekering - geen overlijdensrisicoverzekering - met kleinere dekkingsbedragen (meestal minder dan $ 25.000). Verzekeringsmaatschappijen brengen dit product vaak op de markt als "eindkostenverzekering" die is ontworpen om begrafenis- en begrafeniskosten te betalen.
Net als een vereenvoudigde uitgifte, is een gegarandeerde uitgifte meestal duurder dan levensverzekeringen met volledige acceptatie. Bedrijven met producten met gegarandeerde uitgifte zijn niet op de hoogte van enige kennis over uw gezondheid.
Soms worden de overlijdensuitkeringen voor deze polissen 'geclassificeerd'. Als u binnen een paar jaar na aankoop van de polis overlijdt, krijgt uw begunstigde mogelijk geen volledige uitbetaling, maar het totale bedrag van de premies die u hebt betaald plus rente.
Als u ernstige gezondheidsproblemen heeft, kunt u mogelijk geen goedkeuring krijgen voor andere soorten levensverzekeringen. Gegarandeerd probleem kan een goede manier zijn om uw gezin een soort voordeel te bieden nadat u weg bent.
Bedrijfsvoorbeeld: Prudentieel
U kunt mensen deze aanvullende levensverzekering horen bellen. Sommige werkgevers bieden een collectieve levensverzekering gratis of bijna gratis aan. Je hoeft geen medisch onderzoek af te leggen om je in te schrijven.
De verzekeraar houdt rekening met factoren als het aantal personen en de leeftijdsgroep van de groep alvorens een tarief vast te stellen. Afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij moet je misschien medische informatie vrijgeven of zelfs een examen afleggen, maar meestal doe je dat niet.
Het dekkingsbedrag voor collectieve polissen is doorgaans één tot twee keer uw jaarsalaris. Als de polis meer dan $ 50.000 uitkeert, moet u belasting betalen over alle premies die uw bedrijf betaalt, aangezien de IRS dat als inkomen beschouwt.
Deze polissen zijn niet overdraagbaar. Je verliest ze als je je baan opgeeft.
Als je bent zoals ik was toen ik voor het eerst onderzoek deed naar levensverzekeringsmaatschappijen, weet je misschien niet wat er komt kijken bij een medisch onderzoek van levensverzekeringen.
Het gaat meestal om:
Soms houden medische examens van levensverzekeringen in dat u naar het kantoor van een dokter gaat. Sommige verzekeringsmaatschappijen sturen iemand om uw examen af te leggen bij u thuis of op uw werkplek. Soms staan bedrijven je ook toe om je examen weken of maanden uit te stellen, waardoor je tijdelijke dekking hebt totdat je het afrondt.
Als u gezond bent, werken medische onderzoeken vaak in uw voordeel door aan te tonen dat u een lager risico loopt en daarom goedkopere maandelijkse premies verdient.
Als u jong en gezond bent, overweeg dan hoeveel geld u kunt besparen in de loop van een polis van 20 of 30 jaar door een medisch onderzoek te ondergaan.
De opties zonder medicatie zijn echter veel beter geworden.
Niet-medische levensverzekeringen kunnen een goed product voor u zijn als u:
Het maakt niet uit wat voor soort levensverzekering u koopt, er zijn een paar landmijnen die u moet vermijden. Je wilt niet:
Als u hulp nodig heeft bij het vinden van de juiste optie, is onze lijst met de beste overlijdensrisicoverzekeringen een goede plek om te beginnen.
Betaalbare medische zorg krijgen zonder ziektekostenverzekering
Hoe een overlijdensrisicoverzekering te kopen in 7 eenvoudige stappen
Verzekeringsmedische keuring ondergaan? Hoe voor te bereiden en wat te verwachten
Geen medische keuring levensverzekering
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Strategieën om een levensverzekering met hoog cholesterol te krijgen
Levensverzekering met depressie