Stel dat u plotseling ziek werd of een verwonding opliep waardoor u niet kon werken en geen salaris kon verdienen. Zou u het hoofd boven water kunnen houden met het geld in uw noodfonds voor drie maanden, zes maanden, twaalf maanden of zelfs langer?
Als het antwoord op die vraag nee is, moet u nadenken over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Niemand denkt graag dat een ernstige ziekte of blessure hen zal treffen. Maar de realiteit is dat het gebeurt - ondanks hoe jong en gezond je denkt dat je bent.
In feite wordt verwacht dat meer dan een op de vier van de 20-jarigen van vandaag op een bepaald moment in de aanloop naar hun pensionering niet in staat zal zijn om te werken gedurende ten minste 12 maanden. Dat stelt de Council for Disability Awareness (CDA).
Het is in dat soort situaties waarin een arbeidsongeschiktheidsverzekering tussenkomt om uw inkomen te beschermen wanneer u anders geen salaris kunt verdienen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die u een deel van uw inkomen uitkeert als u voor een bepaalde tijd niet kunt werken door ziekte, letsel of ongeval.
In de kern is een arbeidsongeschiktheidsverzekering een inkomensverzekering. Het is een beleid dat ervoor zorgt dat er geld in uw huishouden blijft komen, zelfs als uw salaris tijdelijk stopt omdat u ontslagen bent.
In werkelijkheid dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering veel meer dan alleen de typische uitglijders, struikelen, stoten en kneuzingen van het leven.
Het grijpt bijvoorbeeld in wanneer u zwanger bent en een doktersvoorschrift voor bedrust krijgt, of wanneer u de diagnose kanker krijgt en onmiddellijke behandeling nodig heeft, zoals chemotherapie of bestraling die u uitput.
Het dekt dus veel meer dan alleen rugpijn of een gebroken arm. In feite is hier een lijst van de vijf meest voorkomende redenen voor claims voor langdurige arbeidsongeschiktheid, volgens het CDA. Sommigen van hen zullen je misschien verbazen:
Er zijn twee soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen:
Kortetermijnpolissen komen in voor perioden van maximaal zes maanden waarin u niet kunt werken. Ze betalen doorgaans zo'n 60% tot 80% van uw salaris vóór belastingen om uw netto nettoloon te benaderen.
Langlopende polissen betalen vaak 60% tot 70% van uw inkomen uit. Gemeenschappelijke beleidsperiodes zijn twee jaar, vijf jaar of 10 jaar. Sommige polissen kunnen doorbetalen tot u de traditionele pensioenleeftijd bereikt.
De gemiddelde claimperiode voor een langlopende polis ligt volgens het CDA rond de 34 maanden.
Bijna iedereen die de kost verdient zou een arbeidsongeschiktheidsverzekering moeten hebben! Er zijn drie manieren waarop mensen een arbeidsongeschiktheidsverzekering krijgen:
Te vaak slaan mensen het kopen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering over als ze het niet via hun werk krijgen. Hun grondgedachte is dat de sociale zekerheid hen zal helpen als dat nodig is.
Maar met een gemiddelde socialezekerheidsuitkering voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (SSDI) van slechts $ 1.234 per maand, brengt dat u nauwelijks boven de armoedegrens. Bovendien is het erg moeilijk om je te kwalificeren voor SSDI.
Clark Howard zegt dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering via het werk voor de meeste mensen acceptabel is.
We moeten echter opmerken dat een van de grote nadelen van groepspolissen via een werkgever is dat ze niet overdraagbaar zijn. Dat wil zeggen, u kunt uw arbeidsongeschiktheidsverzekering niet meenemen als u van baan verandert.
Alleen al om die reden kunt u overwegen om uw eigen arbeidsongeschiktheidsdekking bij uw huidige werkgever te kopen. Wat u niet doet wilt weten dat u onverzekerbaar bent vanwege leeftijd of ziekte wanneer u plotseling besluit dat u later toch een arbeidsongeschiktheidsdekking wilt krijgen!
Een andere overweging bij groepspolissen is de fiscale invalshoek. Wanneer uw werkgever de premie betaalt, zoals vaak het geval is bij collectieve polissen, zijn de uitkeringen belastbaar. Dus dat vermindert uiteindelijk uw uitkering wanneer u een claim moet indienen.
Als u echter uw eigen polis afsluit, zijn de voordelen niet belastbaar. U ontvangt de volledige maandelijkse uitkering belastingvrij.
Door kunstmatige intelligentie en algoritmen is het online aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering heel snel en eenvoudig geworden. Hier bij Team Clark zijn er een aantal sites die we kennen en die u kunt gebruiken om te winkelen:
De sleutel is om meer dan één offerte te krijgen. In feite wilt u misschien ook een makelaar vinden die u aanvullende offertes van meerdere providers kan geven. Als je er geen kent, probeer dan een aanbeveling te krijgen van een financieel adviseur die alleen tegen betaling is via Garrett Financial Planning Network.
Welke polis u uiteindelijk ook besluit te nemen, deze moet worden onderschreven door een verzekeraar met een A+ of A++ rating van A.M. Best. Die beoordelingen duiden op een hoge financiële kracht. En dat is een goede indicatie dat het bedrijf in de buurt zal zijn om uw aanvraag voor arbeidsongeschiktheid in te lossen als u een uitkering moet aanvragen.
TIP :Een adviseur arbeidsongeschiktheidsclaims kan u helpen de polisvoorwaarden te begrijpen voordat u op de stippellijn tekent. Om er een te vinden, Google 'advocaat voor invaliditeitsclaims' in uw regio en let op de beoordelingen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een van die dingen waarvan u hoopt dat u er nooit gebruik van hoeft te maken. Maar je zult dankbaar zijn voor de bescherming die het biedt als je het nodig hebt. Het is dus een slimme financiële zet om een polis op te zetten, hetzij via uw werkgever, hetzij op eigen initiatief.
Als u ondertussen de basisprincipes van levensverzekeringen wilt opfrissen, lees dan ons artikel Wat is een overlijdensrisicoverzekering en moet ik die kopen?
Wat is een eigendoms- en ongevallenverzekering?
Wat is een aanvullende verzekering en moet u deze kopen?
Wat is een begrafenisverzekering en moet ik deze kopen?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering en moet ik deze kopen?
Moet u een mobiele telefoonverzekering afsluiten?
Wat is AM Beste beoordelingen en waarom zou het u iets kunnen schelen?
Moet ik een reisverzekering kopen?