Doden en verwondingen door ongevallen veroorzaakt door ernstige ongevallen zijn vaak het meest onvoorziene en daarom het meest storend voor een gezin.

Dat is het idee achter overlijdens- en verminkingsverzekeringen (AD&D). Dit type polis kan een voordeel bieden om u en uw dierbaren financieel te helpen omgaan met een plotseling overlijden of ernstig letsel.

Wat is een AD&D-verzekering?

Een overlijdens- en verminkingsverzekering door ongeval biedt dekking als een verzekerde het slachtoffer is van een ongeval dat de dood, verminking of ernstige invaliditeit veroorzaakt.

De overlijdensuitkering van de polis wordt betaald als het overlijden het gevolg is van een ongeval, zoals een auto-ongeluk, val of moord.

Het biedt ook een voordeel voor ernstig letsel veroorzaakt door een ongeval dat resulteert in het verlies van een ledemaat of vinger, verlies van gezichtsvermogen, gehoor of spraak, of verlamming.

Er zijn een aantal uitsluitingen op een typisch AD&D-beleid. Ze dekken doorgaans geen sterfgevallen of verwondingen veroorzaakt door:

• Zelfmoordpogingen
• Daredevil-activiteiten zoals parachutespringen of autoracen
• Oorlog
• Overdosis drugs
• Chirurgische ingrepen

Hoe werkt een AD&D-verzekering?

Er zijn een aantal manieren om AD&D-dekking toe te voegen. Veel werkgevers en beroepsverenigingen bieden AD&D-dekking voor groepen aan, en er zijn ook op zichzelf staande individuele polissen beschikbaar.

Uitkeringen bij overlijden door ongeval en verminking zijn vaak beschikbaar als ruiters op zowel levensverzekeringen als arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. In beide gevallen keert de polis een extra uitkering uit als u overlijdt of ernstig letsel oploopt door een ongeval. Een levensverzekering met een AD&D-rijder betaalt doorgaans het dubbele van de standaard overlijdensuitkering van de polis in het geval dat overlijden wordt veroorzaakt door een ongeval. Dit wordt soms "dubbele vergoeding" genoemd.

Als u in stukken gehakt bent of ernstig gewond raakt door een ongeval, is de uitkering van een AD&D-polis gebaseerd op de ernst van uw verwondingen, of hoeveel "ledematen" u verliest.

Het verlies van één hand kan er bijvoorbeeld toe leiden dat u 50 procent van de voordelen van de polis ontvangt. Als uw beide benen worden geamputeerd, ontvangt u waarschijnlijk 100 procent van de contractvoordelen. Verlamming kan gedeeltelijke voordelen opleveren, afhankelijk van de mate van verlamming.

AD&D vs. levensverzekering

Een overlijdens- en verminkingsverzekering door ongeval kan een levensverzekering aanvullen, vooral als het een termijndekking is. In het geval dat u door een ongeval om het leven komt, ontvangen uw begunstigden zowel de termijnpolis als de AD&D-polis.

U moet echter nooit een overlijdens- en verminkingsverzekering door een ongeval beschouwen als een vervanging voor een traditionele levensverzekering. Dit onderstreept het belangrijkste verschil tussen levensverzekeringen en AD&D.

Volgens de Centers for Disease Control and Prevention (CDC) zijn acht van de 10 belangrijkste doodsoorzaken in de VS ziekten, waarvan geen enkele gedekt zou zijn door een polis voor overlijden door ongeval en verminking. De 10e belangrijkste oorzaak is zelfmoord, die ook niet wordt gedekt door AD&D. Ongevallen zijn de derde belangrijkste doodsoorzaak, maar je hebt zeven keer meer kans om te overlijden aan hartaandoeningen of kanker.

U wilt niet dat de overlijdensuitkering van uw gezin afhankelijk is van de manier waarop u overlijdt, vooral niet als dat zo zelden voorkomt als een ongeval.

AD&D vs. arbeidsongeschiktheidsverzekering

Hetzelfde geldt voor het vergelijken van AD&D- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Net als de vergelijking van levensverzekeringen hierboven, is het belangrijkste verschil tussen AD &D en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen de sterkte van de dekking. Als uw handicap wordt veroorzaakt door een ziekte, ontvangt u geen uitkering van een AD&D-polis.

Statistieken van de verzekeringssector tonen aan dat slechts 9 tot 10 procent van de langdurige arbeidsongeschiktheid het gevolg is van ernstige ongevallen. Volgens de Council for Disability Awareness zijn de belangrijkste oorzaken van invaliditeit chronische aandoeningen, waarvan 25 procent wordt veroorzaakt door spier- en botaandoeningen zoals rugproblemen, gewrichtspijn en spierpijn.

Bovendien, zelfs als u gewond raakt bij een ongeval, betaalt een AD&D-polis alleen uit als u een ledemaat, uw gehoor, uw gezichtsvermogen of een ander zintuig verliest. Als u door een ongeval een been breekt of rugletsel oploopt, betaalt een AD&D-polis geen uitkering. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering daarentegen betaalt een uitkering als u door de blessure voor een langere periode arbeidsongeschikt bent.

Is een AD&D-verzekering de moeite waard?

Als u groepsdekking kunt krijgen voor overlijden door ongeval en verminking, dan is het de moeite waard om te hebben, vooral als er geen kosten voor u zijn voor de premie. Maar u hoeft waarschijnlijk niet uw eigen individuele AD&D-polis te kopen, vooral niet als u een overlijdensrisicoverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft.

Zoals veel verzekerings- en financiële experts graag zeggen, hebt u uw levens- of arbeidsongeschiktheidsuitkering nodig, ongeacht hoe u bent overleden of gewond bent geraakt. Dat betekent dat u voldoende levensverzekeringsdekking moet hebben om voor uw begunstigden te zorgen, ongeacht of u door een ongeval of door natuurlijke oorzaken bent overleden. Evenzo moet uw individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering een deel van uw gederfde inkomen dekken als u een ledemaat verliest bij een ongeval.

Aan de andere kant kunnen jongeren om twee redenen aanvullende AD&D-dekking overwegen.

• Ten eerste hebben jongeren onder de 44 jaar volgens de CDC meer kans om te overlijden aan onopzettelijke verwondingen dan aan welke andere oorzaak dan ook.
• Ten tweede, als u jong overlijdt door een ongeval, zullen uw nabestaanden waarschijnlijk langer zonder uw inkomen moeten leven dan wanneer u later een natuurlijke dood zou overlijden.

Deze realiteit, samen met de veel grotere behoefte aan levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, maakt de aanvullende route de beste manier om AD&D-dekking te krijgen.

Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.