Een op de vier van de 20-jarigen van vandaag krijgt te maken met een invaliderende gebeurtenis waardoor ze een jaar of langer niet kunnen werken voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Tegelijkertijd meldt de Council for Disability Awareness dat een op de drie werkende Amerikanen geen adequate dekking voor arbeidsongeschiktheid heeft. Er klopt iets niet.
Veelvoorkomende redenen waarom iemand uit de buurt van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan blijven, is dat hij denkt dat hij het niet kan betalen of niet kan krijgen. Maar individuele dekking is eigenlijk voordeliger en toegankelijker dan u misschien denkt. En er zijn nog andere redenen waarom mensen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, waaronder de drie hieronder genoemde.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is misschien wel de meest complexe vorm van verzekering. Er zijn een aantal individuele polissen, groepsplannen en overheidsuitkeringen beschikbaar om mensen te helpen beschermen tegen het mogelijke inkomensverlies als gevolg van een ongeval of ziekte. Elk heeft een breed scala aan bepalingen en bepalingen over hoe ze werken en wat bepaalt of uitkeringen worden betaald.
Het hoeft dan ook niet te verbazen dat een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering ook een van de meest onbegrepen financiële producten is. LIMRA, een branchevereniging voor verzekeringen, heeft een onderzoek uitgevoerd waarin slechts 4 procent van de respondenten blijk gaf van een hoog kennisniveau van hoe arbeidsongeschiktheidsverzekeringen werken.
Voor de meeste mensen is het gemakkelijker om iets te negeren dat je nodig hebt in plaats van iets te kopen dat je niet begrijpt.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt vaak verward met andere soorten dekkingen, zoals een langdurige zorgverzekering. Anderen denken dat hun behoeften op het gebied van arbeidsongeschiktheid worden gedekt door de socialezekerheidswetten en de wetten op de vergoedingen van werknemers.
Het is niet altijd duidelijk wat een handicap is. Er zijn verschillende manieren waarop invaliditeitsverzekeraars invaliditeit definiëren om te bepalen of een verzekeringnemer in aanmerking komt voor uitkeringen. Alleen maar ziek of gewond zijn, betekent niet noodzakelijk dat u polisvoordelen ontvangt.
Mensen geloven dat hun levensstijl betekent dat ze het niet nodig hebben of dat ze het niet kunnen krijgen. De gezondste mensen die geen onnodige risico's nemen, kunnen toch ernstig genoeg ziek of gewond raken om het werk te missen. En mensen die als risicovol worden beschouwd om te verzekeren, kunnen dekking krijgen met bepaalde voorwaarden.
Lees meer over veelvoorkomende mythes over handicaps.
Het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is traditioneel geen sinecure. De verzekeringsmaatschappij heeft een aanzienlijke hoeveelheid informatie nodig om uw risico op arbeidsongeschiktheid in te schatten. Het kan maanden duren om deze informatie te verkrijgen en te beoordelen.
Het aanvraagformulier verzamelt persoonlijke, professionele en medische basisinformatie. U of uw agent zal dat formulier samen met ondersteunende documentatie indienen. Dit is inclusief bewijs van werk en inkomen. U moet ook toestemming geven voor het vrijgeven van medische gegevens. Sommige verzekeraars controleren ook rijgegevens en uw kredietrapport. Als dat het geval is, moet u de vrijgave van die documenten autoriseren.
Er kunnen onnodige vertragingen optreden door ontbrekende informatie op de aanvraag. De persoon die de aanvraag verwerkt, moet contact met u of uw agent opnemen om de informatie op te sporen.
Als onderdeel van de sollicitatieprocedure moet u ook een paramedisch onderzoek ondergaan. Dit is een cruciaal onderdeel van hoe de verzekeringsmaatschappij uw gezondheid beoordeelt. Dit examen is vergelijkbaar met een fysieke controle. Het zou ongeveer 30 minuten moeten duren. Het zal bestaan uit een interview om een medische geschiedenis te verzamelen. De examinator verzamelt bloed en urine. Ze registreren uw lengte, gewicht, bloeddruk en hartslag.
De examinator stuurt de examenresultaten naar de assuradeur van de verzekeringsmaatschappij. Die persoon zal ook uw medische, financiële en arbeidsgegevens bekijken. Uw arts zal worden gevraagd om een formulier in te vullen, een verklaring van een behandelend arts. Als de verzekeraar moeite heeft om deze informatie te verkrijgen, zal dit de uitgifte van de polis vertragen.
Het proces duurt meestal ongeveer vier tot zes weken. Het is bekend dat het tot 90 dagen kan duren als verzekeraars informatie moeten opsporen of verifiëren.
Meer informatie over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Zoals hierboven vermeld, is er een uitgebreid acceptatieproces bij het aanvragen van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Het is niet ongebruikelijk dat verzekeringsmaatschappijen dekking weigeren op basis van het acceptatieproces. Volgens LIMRA wordt 40 procent van de aanvragen voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen ofwel afgewezen, beoordeeld of alleen geaccepteerd met een uitsluiting.
De meest voorkomende reden voor het weigeren van dekking is vanwege de gezondheid van de aanvrager. Als u eenmaal een bepaalde aandoening heeft, kan het te laat zijn om dekking te krijgen. Als u in het verleden een handicap heeft gehad, is de kans groter dat deze wordt geweigerd als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering probeert aan te vragen.
Mensen met een minder dan gemiddelde gezondheid, chronische aandoeningen of tabaksgebruik hebben een grotere kans op een handicap. Aandoeningen die kunnen leiden tot weigering van de aanvraag zijn onder meer nieraandoeningen, bloedaandoeningen, kanker, hepatitis, artritis, multiple sclerose en Parkinson.
Hoe overwin je de complexiteit, het papierwerk en de controle om van een onverzekerde naar iemand met een adequate arbeidsongeschiktheidsverzekering te gaan?
Een onafhankelijkheidsagent kan offertes opvragen bij verschillende verzekeringsmaatschappijen, wat de kans vergroot dat u in aanmerking komt voor dekking als u een medische aandoening of eerdere handicap heeft. Gekwalificeerde agenten kunnen ook arbeidsongeschiktheidsverzekeringen uitleggen en veel van het papierwerk afhandelen.
Uitsluitingen en beperkingen worden door de verzekeringsmaatschappij toegevoegd om hun risico op het betalen van een claim voor een ziekte of letsel als gevolg van risicovolle aandoeningen of activiteiten te verkleinen.
Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering met uitsluiting krijgt, zal de verzekeringsmaatschappij u verzekeren, maar zal aan uw polis toevoegen dat bepaalde lichaamsdelen, aandoeningen of handicaps als gevolg van bepaalde activiteiten niet worden gedekt.
De verzekeraar kan sommige van uw acceptatievoorwaarden ook risicovol genoeg vinden om de dekking te beperken. Het bedrijf kan bijvoorbeeld uw uitkeringsperiode beperken tot 10 jaar vanwege een reeds bestaande gezondheidstoestand, zelfs als u een uitkering heeft aangevraagd tot 65 jaar. Sommige polissen kunnen ook uw mogelijkheid beperken om in latere jaren aanvullende dekking te kopen zonder door de acceptatieproces.
Een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering via een werkgever of brancheorganisatie is meestal een gegarandeerde uitgifte en vereenvoudigde uitgifte. Dat betekent dat u ongeacht uw gezondheid dekking kunt krijgen. Er is ook geen acceptatie, dus u hoeft geen formulieren in te vullen of arbeids- en inkomensdocumentatie te verstrekken.
Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Onderschat u uw behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Waarom is mijn autoverzekering omhoog gegaan?
Waarom levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen samengaan zoals PB&J
Verzekering voor vrouwen:dekt u uw basissen?
Waarom de meeste bezwaren tegen een arbeidsongeschiktheidsverzekering geen zin hebben
Hoeveel Amerikanen zijn onverzekerd (en waarom het ertoe doet)
Waarom zijn we kwantitatieve investeerders?