De arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van uw inkomen als u niet kunt werken.
Als u uw financiële en investeringsdoelen vaststelt, is het normaal dat u ervan uitgaat dat u een vast inkomen zult verdienen en in de loop van de tijd regelmatig zult investeren. Maar wat gebeurt er met uw doelen en zelfs met uw dagelijkse financiële zekerheid als u arbeidsongeschikt bent en niet kunt werken?
Inhoud 1. Hoe werken uitkeringen? 2. Kostenraming 3. Wat is een handicap? 4. Terwijl u wacht 5. Als u zelfstandige bentEen handicap kan een tweesnijdend zwaard zijn. Het verlaagt uw inkomen en het kan ook uw medische kosten verhogen. Als anderen afhankelijk zijn van uw inkomen, kan uw handicap uiteindelijk ook hun kwaliteit van leven en vooruitzichten voor de toekomst aantasten. Om uw financiële zekerheid en de mensen die van u afhankelijk zijn te beschermen, kunt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, die een deel van uw inkomen vervangt terwijl u arbeidsongeschikt bent.
Uw werkgever kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbieden tegen een laag groepstarief of zonder kosten voor u. U kunt ook in aanmerking komen voor dekking via de werkgever van uw echtgenoot of partner en vice versa. Hoe dan ook, een groepsabonnement is meestal de meest economische oplossing. Als er echter geen plan op het werk is, of als de arbeidsongeschiktheidspolis van uw werkgever niet een voldoende groot percentage van uw totale kosten dekt, kunt u een individuele polis overwegen.
De meeste arbeidsongeschiktheidspolissen betalen een percentage van uw maandsalaris uit, meestal tussen 50% en 70%, tot een maximum of limiet. Als u $ 7.000 per maand verdient en uw polis 60% van uw inkomen betaalt, ontvangt u een arbeidsongeschiktheidscontrole van 60% van $ 7.000, wat $ 4.200 is. Als de polis de betalingen echter beperkt tot $ 10.000, ontvangt u niet meer dan $ 10.000 per maand, ongeacht hoe hoog uw salaris is.
Invaliditeitspolissen bieden ook verschillende dekkingsperioden. U zou een verzekering kunnen kopen die een jaar, twee of maximaal vijf jaar inkomen biedt, of een verzekering die uitkeringen tot 65 jaar uitkeert. Dergelijke extra uitkeringen verhogen gewoonlijk de kosten van de premies.
Als u een ruwe schatting wilt maken van het inkomen dat u zou moeten vervangen, telt u uw uitgaven bij elkaar op en trekt u het bedrag af dat zou worden gedekt door het inkomen van uw echtgenoot of partner en door beleggingsinkomsten . Onder de te overwegen kosten zijn:
Verzekeraars en de overheid zijn strikt over wat arbeidsongeschiktheid inhoudt. Om in 2017 in aanmerking te komen voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen van de sociale zekerheid, mag u bij geen enkele baan meer dan $ 1.170 per maand verdienen en moet uw handicap naar verwachting ten minste een jaar duren of eindigen met overlijden. Sommige verzekeringen hanteren strengere regels, maar sommige zijn flexibeler.
Eén type arbeidsongeschiktheidspolis genaamd eigen beroep of eigen-occ betaalt u een uitkering als uw aandoening u verhindert uw eigen geschoolde werk te doen. Dus als u een arts bent, kunt u een uitkering krijgen als u geen geneeskunde kunt uitoefenen, zelfs als u andere soorten werk kunt doen. Om die reden zijn eigen-occ-polissen populair onder geschoolde professionals en leidinggevenden die bereid zijn de hogere premies te betalen. Andere polissen betalen niet uit als u al enig werk kunt doen.
Als je een polis overweegt, lees deze dan aandachtig door om erachter te komen wat er wel en niet onder valt. Veel polissen sluiten handicaps uit die het gevolg zijn van drugsmisbruik, poging tot zelfmoord of criminele acties van uw kant, en sommige kunnen weigeren om handicaps te dekken die het gevolg zijn van een reeds bestaande aandoening.
Het duurt even voordat de arbeidsongeschiktheidsuitkering van kracht wordt - meestal 90 dagen - maar u kunt polissen kopen met kortere of langere wachttijden. Hoe langer de wachttijd, ook wel de eliminatieperiode genoemd, hoe lager de verzekeringskosten. U ontvangt uw invaliditeitscheques aan het einde van de maand, dus een wachttijd van 90 dagen kan zich vertalen in vier maanden tussen de eerste dag dat u als invalide wordt beschouwd en het moment waarop u de cheque ontvangt. Daarom raden experts aan om een deel van uw geld op een liquide rekening te houden, zodat u het in geval van nood kunt gebruiken.
Beleid vergelijken
Controleer op de volgende kenmerken terwijl u beleidsregels vergelijkt:
Hernieuwbaarheid . Bij sommige polissen kunt u verlengen aan het einde van uw dekkingsperiode.
Aanpassingen kosten levensonderhoud . Overweeg of het beleid de voordelen verhoogt naarmate de kosten van levensonderhoud stijgen.
Afzien van premie . Met deze functie kunt u stoppen met het betalen van premies voor uw arbeidsongeschiktheidspolis terwijl u een uitkering ontvangt.
Resterende of gedeeltelijke handicap . Als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent en een deel van uw salaris verliest, maar niet alles, kunt u met deze functie een deel van uw uitkeringen ontvangen.
Als u als zelfstandige werkt of een eigen bedrijf heeft, kunt u zich het effect voorstellen dat uw handicap kan hebben op uw onderneming, vooral als uw deelname zo belangrijk is die dagelijkse -dagactiviteiten zouden worden verstoord. Tenzij u een adequate zorgverzekering heeft, kunnen uw medische kosten ook hoger zijn.
Als uw bedrijf niet is opgericht en u uw rekeningen niet kunt betalen, hebben schuldeisers mogelijk het recht om uw persoonlijke eigendommen terug te nemen. Kortom, een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan vooral belangrijk zijn voor zelfstandigen.
Naast de gebruikelijke inkomensvervangende verzekering, wilt u misschien een zakelijke overheadkostenverzekering afsluiten om de normale bedrijfskosten van uw bedrijf te dekken in geval van arbeidsongeschiktheid. Op die manier kan uw bedrijf rekeningen betalen en zelfs normaal blijven functioneren terwijl u herstelt. Door het solvabel te houden, kunt u het bedrijf ook aantrekkelijker maken voor kopers als u besluit te verkopen.
Belastingfeit
Als u de premies voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt, zijn uw uitkeringen geen belastbaar inkomen. Maar als uw werkgever uw premies betaalt en deze premies niet meetelt in uw jaarinkomen dat wordt vermeld in uw W-2, worden de uitkeringen belast.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en hoe werkt het? door Inna Rosputnia
Wat is FDIC Insurance? – Dekkingslimieten en hoe het werkt
Wat is een eigendoms- en ongevallenverzekering?
Wat is een begrafenisverzekering en moet ik deze kopen?
Wat is stop-loss? En hoe het eigenlijk werkt?
Wat is passief inkomen en hoe bouw ik het op?
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en heb je deze nodig?
Wat is COBRA-verzekering en hoeveel kost het?