Velen van ons realiseren zich dat beleggingen en verzekeringen niet door elkaar moeten worden gehaald. U krijgt een lage levensverzekering en een slecht rendement, vooral met traditionele levensverzekeringsplannen.

Als je jong bent en zulke fouten maakt, heb je nog tijd om die fouten goed te maken. Als u echter met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, zal de klap voor uw financiën veel groter zijn. Het is niet alleen dat uw vermogen om andere investeringen te doen laag is. Je ouderdom speelt een belangrijke rol bij het terugdringen van het rendement.

Op oudere leeftijd kan de aanwezigheid van een verzekeringscomponent in uw beleggingsproduct het rendement aanzienlijk in gevaar brengen. Dat zullen we in dit bericht proberen te beoordelen.

Laten we eerst proberen te begrijpen of u een levensverzekering nodig heeft tijdens uw pensionering.

Hoeveel levensverzekering heb je nodig?

Uw levensverzekering + bestaande rijkdom zou voldoende moeten zijn om:

1. Kwadrat al je leningen af
2. Behaal alle financiële doelen
3. Voorzie in de reguliere uitgaven van het gezin gedurende een geplande periode.

Dit is de vergelijking waarop ik vertrouw om tot een levensverzekeringsvereiste te komen.

Heeft u een levensverzekering nodig tijdens uw pensionering?

Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, zou u voor alle bovengenoemde punten voldoende moeten hebben gespaard. Als je dat niet hebt gedaan, heb je je werk niet goed gedaan.

Als u een levensverzekering nodig heeft tijdens uw pensionering, dan bent u, hoe gek het ook mag klinken, beter af dood dan levend (als het gaat om uw financiën). Je zou toch niet in zo'n positie willen zitten?

Ik wil in dit bericht echter een ander aspect aanstippen.

Velen kopen levensverzekeringen als beleggingen tijdens hun pensionering. Dit is een slechte keuze. Ik wil bespreken hoe het element verzekering het rendement in gevaar kan brengen.

Wat is het probleem met ULIP?

Bij ULIP's gaat een deel van uw premie/bestaande vermogen naar het verstrekken van levensverzekeringen. Dergelijke kosten worden sterftekosten genoemd.

De sterftecijfers nemen ook toe met de leeftijd, aangezien de kans op overlijden toeneemt met de leeftijd. Dat verklaart ook waarom de premie voor overlijdensrisicoverzekeringen stijgt met de leeftijd. Als u dus een ULIP heeft aangeschaft, gaat een toenemend percentage van uw premie naar de overlijdenslasten (naarmate u ouder wordt). En er gaat minder naar investeringen.

Verzekeringsmaatschappijen compenseren sterftekosten door regelmatig een deel van de eenheden van uw fonds te liquideren. Hoe hoger de mortaliteitstoeslag, hoe meer eenheden er moeten worden ingewisseld (de rest blijft hetzelfde).

Voor beleggers van in de zestig, zeventig of tachtig kunnen sterftecijfers een serieuze deuk in uw corpus vormen. Er blijft misschien niet veel over voor investeringen.

Er zijn veel voorbeelden geweest waarin beleggers met dergelijke plannen een negatief rendement hebben behaald. In één geval werd een investering van Rs 50.000 in 5 jaar Rs 248. In een andere investeerde een bejaarde Rs Rs 3,2 lacs gedurende 6 jaar en kreeg slechts Rs 11.000 terug. Dit zijn duidelijke gevallen van mis-selling. Er is geen geschiktheidsanalyse uitgevoerd op het moment van verkoop. Er zijn veel van dergelijke voorbeelden.

Lees:Hoe bankfunctionarissen senioren afschermen?

Gelukkig heeft IRDA enkele regelingen opgesteld die ervoor zorgen dat u in ieder geval uw premies terugkrijgt. Dat garandeert echter niet dat u een goed rendement krijgt.

Eerlijk gezegd heb ik niet zo'n hekel aan ULIP's als aan traditionele plannen. We moeten ons echter realiseren dat verzekeringen niet gratis zijn. En de kosten nemen alleen maar toe naarmate je ouder wordt .

Als je geen verzekering NODIG hebt, heeft het geen zin om ervoor te betalen. Het brengt het rendement in gevaar.

Dit is overigens geen vergelijking tussen ULIP's en een combinatie van overlijdensrisicoverzekeringen en onderlinge fondsen. Als u geen levensverzekering nodig heeft, is zelfs een overlijdensrisicoverzekering weggegooid geld.

Wat is het probleem met traditionele plannen?

Er zijn veel problemen, maar ik beperk me tot het kopen van verzekeringen tijdens pensionering.

In traditionele plannen is de splitsing tussen sterftekosten en investeringen niet zo scherp als in ULIP's. Voor hetzelfde verzekerde bedrag stijgt de premie echter met de leeftijd.

Bijvoorbeeld, de jaarlijkse premie voor LIC New Jeevan Anand voor een 35-jarige voor Sum Assured van Rs 10 lacs gedurende 15 jaar is Rs 80.300. De premie voor dezelfde dekking voor een 50-jarige is Rs 92.746.

In traditionele plannen zijn de bonussen gekoppeld aan het verzekerde bedrag. Aangezien het verzekerde bedrag hetzelfde is, zullen beide na 15 jaar hetzelfde looptijdbedrag hebben (als ze tegelijkertijd hebben gekocht).

Je kunt zien dat een 50-jarige een veel hogere jaarlijkse premie heeft betaald voor hetzelfde looptijdbedrag. Daarom zal zijn rendement lager zijn.

In mijn berichten over de herziening van traditionele plannen, bereken ik het potentiële rendement voor een persoon van 30-35 jaar. Dergelijke rendementen zijn bijna nooit hoger dan 4-6% per jaar. U kunt zien dat dergelijke opbrengsten alleen afnemen als u ouder bent.

Gelukkig zijn veel van deze plannen niet beschikbaar voor senioren. Ik heb echter niet het hele domein onderzocht. Er zijn nog aardig wat traditionele plannen die beschikbaar komen voor senioren. LIC Single Premium Endowment plan is zo'n voorbeeld.

Zoals ik al zo vaak heb gezegd, heb ik niets tegen LIC. Alle particuliere verzekeringsplannen komen ook uit met traditionele plannen. Ik gebruik voorbeelden van LIC omdat zijn plannen het populairst zijn onder investeerders.

Hoe zit het met overlijdensrisicoverzekeringen?

Als je geen levensverzekering nodig hebt, is zelfs een overlijdensrisicoverzekering geldverspilling.

Het goede van termijnplannen is echter dat u op elk moment kunt stoppen met het betalen van premie. Aangezien je sowieso niets terugkrijgt, krijg je bij inlevering geen boete.

Velen van ons kopen termijnplannen die tot ver in uw pensioen lopen. Een 30-jarige koopt bijvoorbeeld een levensverzekering voor een duur van 40 jaar. Voor een populair termijnplan is de premie voor 30-jarige dekking Rs 10.523, terwijl de premie voor 40-jarige dekking Rs 13.508 is.

U betaalt dus ~ 3K meer om de flexibiliteit te hebben. Zoals eerder vermeld, annuleert u het abonnement als u het niet nodig heeft. Velen vinden deze extra kosten voor de flexibiliteit prima. Eerlijk genoeg.

Een ander goed punt is dat er geen investeringshoek is. Kopers hebben dus geen hoge verwachtingen van hun aankoop. Investeringen voor doelen gaan gewoon door.

Misverkoop is niet alleen beperkt tot verzekeringen

Velen van ons schrijven zulke slechte rendementen toe aan verzekeringsagenten of bankfunctionarissen. Misverkopen zijn echter niet beperkt tot verzekeringsproducten. Het kan ook gebeuren in pure beleggingsproducten.

Een recent artikel in MoneyLife sprak bijvoorbeeld over een vermogensbeheerder die een 87-jarige man overreedde. die lijdt aan de ziekte van Parkinson om Rs 1,2 crores (75% van zijn vermogen) te investeren in een gesloten beleggingsfonds met 7-jarige lock-in .

Kun je dit geloven?

Koper pas op.

Waarom kunnen we geen eenvoudige checklist hebben?

Laat de tussenpersonen verkopen wat ze willen verkopen. Aankoop is uw keuze. De schuld ligt dus niet alleen bij tussenpersonen. Als u nutteloze producten koopt, krijgt u daar ook de schuld van.

Een eenvoudige checklist voor investeringen zal echt helpen.

Als u bijvoorbeeld met pensioen bent, kunnen enkele items in de checklists zijn:

1. Als ik geen verzekering nodig heb, koop ik geen producten met een verzekeringselement.
2. Levensverzekeringsmaatschappijen kunnen geen pure beleggingsproducten verkopen. Daarom koop ik geen enkel product van een verzekeringsmaatschappij.

Dit houdt u uit de buurt van giftige verzekeringsproducten als u geen levensverzekering nodig heeft.

In dit bericht is het niet de bedoeling om de gevallen van mis-selling te benadrukken of dat het combineren van verzekeringen met investeringen een slechte keuze is. Het idee is dat u geen kosten hoeft te maken voor iets dat u niet nodig heeft.

U moet uitzoeken of u een levensverzekering nodig heeft. Als het antwoord nee is, betaal dan geen levensverzekering. Er komt immers niets gratis. Selecteer pure beleggingsproducten.

Als u een goede planning heeft gemaakt, heeft u tijdens uw pensionering geen levensverzekering nodig. En als dat het geval is, er is geen reden om dergelijke kosten van levensverzekeringen te dragen.

Houd er rekening mee dat er geen pasklare oplossing is voor investeringsproblemen. Zo kunnen lijfrenteregelingen van verzekeringsmaatschappijen in bepaalde gevallen een goede rol spelen. Vermijd in de meeste gevallen echter een levensverzekering als u met pensioen bent.