De geboorte van een kind brengt niet alleen vreugde voor de ouders, maar ook voor de ouders van de ouders, d.w.z. grootouders. Het is niet ongebruikelijk dat grootouders een investering doen in de naam van hun kleinkinderen. Ze willen bijdragen aan de toekomst van hun kleinkinderen.
In dit bericht kies ik een geval waarin een senior een beleggingsproduct oppikte en ongeveer Rs 3,2 lacs over 6 jaar investeerde. Hij eindigde met een vorstelijk bedrag van Rs 11.678.
Geschokt? Nou, ik verzin de cijfers niet. Dit is een echt account.
Hoe is dit gebeurd?
Hij belegde trouwens niet in een pennystock. Hij kocht alleen een kinderplan van een verzekeringsmaatschappij.
Hij kocht (of werd verkocht) HDFC Life Young Star Polis voor Sum Assured van Rs 2,5 lacs met een driemaandelijkse premie van Rs 12.500. Hij betaalde de premie van Rs 3,2 lacs in 6,25 jaar. Toen de polis werd afgesloten door de verzekeringsmaatschappij, kreeg hij een vorstelijk bedrag van Rs 11.678.
Ik kwam deze zaak tegen in een artikel in een oude editie van Money Life magazine en vertrouwde op de informatie die in de post werd gedeeld.
Een levensverzekeringsplan kan niet zonder een element van levensverzekering zijn. En een ULIP is een levensverzekering. De kosten voor levensverzekeringen moet u dus ook maken (in de vorm van overlijdensrisico). Overigens betaalt u bij een overlijdensrisicoverzekering alleen de sterftekosten, aangezien er geen beleggingshoek is.
In elk ULIP (unit-linked verzekeringsplan) worden de sterftekosten teruggevorderd door eenheden van uw bezit (rijkdom) te annuleren om de kosten te recupereren. En dat heeft gevolgen voor uw rendement. Hoe ouder u bent, hoe meer u moet betalen voor de levensverzekering. Anders gezegd:hoe ouder je bent, hoe groter het aantal eenheden dat moet worden verkocht om de sterftecijfers te recupereren.
In elk combinatieproduct voor beleggingen en verzekeringen, zoals een ULIP of schenkingsplannen, heeft uw leeftijd invloed op uw rendement.
Laten we eens kijken naar de redenen.
Lees :Welke invloed hebben verschillende kosten in ULIP's op uw rendement?
Het is duidelijk dat als de mortaliteitslasten hoger zijn, een groter aantal eenheden zal moeten worden geliquideerd om de mortaliteitslasten te recupereren. En de sterftecijfers zullen stijgen naarmate je ouder wordt. Waarom? De kans dat een 65-jarige sterft in de komende 1 jaar is veel groter dan de kans dat een 25-jarige sterft in het volgende jaar.
Een ernstige ziekte kan de sterftecijfers verder verhogen .
In dit specifieke geval had de consument een coronaire hartziekte, wat resulteerde in een verdubbeling van de sterftecijfers. De reden is dat de kans op overlijden van de verzekeringnemer groter is door de ziekte.
De aard van kinderplannen is zodanig dat bij overlijden van de verzekeringnemer de toekomstige premies worden betaald door de verzekeringsmaatschappij. Deze rijder is algemeen bekend als de vrijstelling van premium rijder. Door deze renner aan te schaffen, zorgt u ervoor dat de investeringen voor de toekomst van uw kind ook tijdens uw afwezigheid doorgaan. Edele gedachte op zich.
In dit specifieke geval, aangezien de aanvrager een bejaarde was, bracht deze renner echter hoge kosten met zich mee. In wezen zal het de sterftecijfers nog verder verhogen.
Dit is een oud geval. De polis is in 2006 verkocht. Destijds waren de agentencommissies in ULIP's erg hoog. Dat zou ook in het corpus hebben gegeten.
Met herziene ULIP-richtlijnen zijn de commissies geplafonneerd. Dit is dus niet meer zo'n groot probleem. Aangezien de commissies in ULIP's zijn afgetopt, hebben de banken en verzekeringsagenten tegenwoordig ULIP's gemeden en begonnen ze traditionele plannen te verkopen omdat traditionele plannen nog steeds hoge commissies bieden.
Volgens het MoneyLife-artikel ging Rs 41.000 van de jaarlijkse premie van Rs 50.000 (Rs 12.500 X 4) naar sterftekosten (dekking van levensverzekeringen). Er blijft bijna niets over voor investeringen.
En zo werd een investering van Rs 3,2 lacs Rs 11.678 in 6,25 jaar.
Moet lezen:wat is het beste overlijdensrisicoverzekeringsplan voor u?
Dit is een klassiek geval van verkeerd verkopen.
Dit is vergelijkbaar met een geval waarin een investering van Rs 50.000 in een verzekeringsplan van SBI Life in vijf jaar Rs 248 werd. Lees hier meer over de zaak.
Wist de agent niet dat de sterftecijfers zwaar op het rendement zullen drukken? Misschien niet. Onwetendheid is geen onschuld, maar we moeten het voordeel van de twijfel geven.
Wist het acceptatieteam van de verzekeringsmaatschappij het niet? Dat deden ze zeker. Het underwritingteam kan geen voordeel van twijfel krijgen. Zelfs als het proces geautomatiseerd is, moeten dergelijke voorstellen een rode vlag krijgen.
Niemand wilde de oude man vertellen waar hij aan begon . Zijn investering was gedoemd te mislukken sinds de dag dat hij het plan kocht. Het ongelukkige is dat de verzekeringsagent en de verzekeringsmaatschappij niets hebben gedaan.
Als hij wist dat bijna 80% van zijn jaarlijkse investering naar levensverzekeringen gaat (die hij misschien niet eens nodig had), zou hij dan het plan hebben gekocht? Ik ben er vrij zeker van dat hij weg zou zijn gebleven.
Ik vraag me alleen af of de transactie plaatsvond in een filiaal van HDFC Bank. Er is geen dergelijke vermelding in het MoneyLife-artikel. Daarom is het verstandig om HDFC Bank het voordeel van de twijfel te geven. De bankiers hebben er echter doorgaans geen moeite mee om de meest ongepaste producten aan hun klanten te verkopen.
Voor zover je weet, is de heer misschien het bankfiliaal binnengelopen om een FD of een periodieke storting voor zijn kleinkind te openen. En banken laten je tegenwoordig niet zo gemakkelijk FD openen. In dit bericht kunt u lezen over de ervaring van een van mijn klanten toen hij een bankfiliaal binnenliep om een PPF-rekening te openen.
Het artikel is oorspronkelijk gepubliceerd in augustus 2016.