Kapitaalplan, spaarplan, pensioenplan, investeringsplan, lijfrenteplan... hoe je het ook wilt noemen, het doel van deze plannen is om je vermogen te laten groeien. Sommige hebben ook een beschermingswaarde.

Deze plannen zijn meestal op een ingewikkelde manier gestructureerd, en hoewel de voordelenillustratie de voordelen duidelijk moet uitleggen, begrijpen beleggers die deze plannen willen kopen ze vaak niet. Ze vertrouwen op hun financieel adviseur om hen de voordelen uit te leggen.

Aangezien ik in de financiële educatie zit, kan ik niet genoeg benadrukken hoe belangrijk financiële geletterdheid is. Het maakt niet uit hoeveel u een financieel adviseur vertrouwt, u moet het product begrijpen voordat u zich eraan verbindt.

Ik ben hier niet om een ​​plan te ontkennen of te steunen. Ik ben hier om met u te delen hoe u schenkingsplannen kunt interpreteren. Het is vooral belangrijk om te weten hoe u het exacte rendement van een schenkingsplan kunt berekenen.

De inspiratie voor het schrijven van dit artikel kwam na het ontmoeten van talloze klanten. De meeste van hen hebben een schenkingsplan. Maar als ik het rendement van deze plannen bereken, geven veel van hen geen erg goed rendement.

De vervalwaarde van sommige van deze plannen is zelfs lager dan de betaalde premie. Dit betekent dat u minder terugkrijgt dan waar je in de loop der jaren voor hebt betaald!

In dit artikel ga ik uitleggen hoe u het werkelijke rendement van uw schenkingsplan kunt lezen en berekenen .

Gegarandeerde en niet-gegarandeerde vervaldatum

Kapitaalplannen geven u in principe een vervalwaarde terug aan het einde van de polisperiode.

De meeste plannen bieden looptijdwaarde in gegarandeerd en niet-gegarandeerd formaat.

Dit komt omdat wanneer u in een schenkingsplan belegt, uw geld daadwerkelijk wordt samengevoegd met het geld van andere investeerders in het bedrijfsfonds. We kunnen het het Participating Fund (Par Fund) noemen.

Het gegarandeerde rendement is wat u terugkrijgt van het plan, ongeacht de prestaties van het fonds.

Aan de andere kant, niet-gegarandeerde waarde is afhankelijk van de prestaties van het deelnemende fonds.

Zoals in het bovenstaande voorbeeld wordt getoond, wordt niet-gegarandeerd rendement gepresenteerd in twee tarieven, 3,25% en 4,75%. Dit is de standaard presentatie zoals gereguleerd door MAS.

Houd er rekening mee dat dit NIET . is de schenking keert voor u terug!

Dit is het rendement van het deelnemende fonds vóór aftrek van kosten.

Bijvoorbeeld zoals weergegeven in het bovenstaande plan, moet het par-fonds elk jaar 4,75% per jaar genereren om u $ 20.953 niet-gegarandeerde waarde te geven.

Flexibele Cashback-optie

Bij sommige schenkingsplannen kunt u tijdens de looptijd van de polis wat geld terugkrijgen.

Zo zijn er plannen waarbij u jaarlijks 5% van het verzekerde bedrag krijgt. Dit maakt de zaken ingewikkeld.

Ik heb klanten die ervan uitgingen dat het gegarandeerde rendement ten minste 5% netto is voor het plan, omdat ze elk jaar 5% ontvangen.

De waarheid is dat de 5% cashback eigenlijk afkomstig is van de betaalde premie.

Door ervoor te kiezen om de geld-terug-optie te ontvangen, daalt de vervaldag van uw plan omdat een deel van de cashback vooruit wordt uitgekeerd vanaf de vervalwaarde.

Beleggingstermijn (beleidstermijn)

Het kopen van een schenkingsplan is een verbintenis op lange termijn. Als u een hoger rendement uit het plan wilt halen, moet de investeringstermijn lang genoeg zijn.

Ik heb mensen horen zeggen dat ze hun geld niet voor de lange termijn willen vastzetten, maar toch een hoog rendement willen van zeg maar 4% per jaar.

Een dergelijk schenkingsplan is er in de huidige marktomstandigheden niet. Als u een hoog rendement wilt halen uit een kortetermijninvestering, moet u bereid zijn een hoger risico te nemen. U kunt ervoor kiezen om te beleggen in aandelen of obligaties. Ze geven u op korte termijn een hoger rendement, maar de kans dat u uw geld verliest is ook groter.

De volatiliteit op de aandelenmarkt kan oplopen tot 50% en de volatiliteit voor obligaties kan oplopen tot 20%. Met andere woorden, als u in aandelen en obligaties wilt beleggen, moet u erop voorbereid zijn om tot 50% en 20% van uw kapitaal te verliezen als de markt tegen u werkt.

Hoewel schenkingsplannen doorgaans een lager rendement opleveren dan aandelen of obligaties, bieden ze wel zekerheid van rendement voor de belegger. In het geval dat de aandelen- of obligatiemarkt niet goed presteren, kunt u met het gegarandeerde rendement 's nachts rustig slapen.

Beschermingswaarde

De meeste schenkingsplannen op de markt bieden ook beschermingswaarde. De beschermingswaarde is echter niet gratis. Er zijn kosten voor bescherming die u moet betalen en deze komen van de premie die u betaalt.

Hoe hoger de beschermingswaarde, hoe hoger de beschermingskosten en dus hoe lager het rendement van uw schenkingsplan.

Ik zeg niet dat u geen abonnement moet nemen dat een hoge beschermingswaarde biedt, maar dat u ervoor moet zorgen dat het plan dat u krijgt aan uw doel voldoet.

Hoe u het daadwerkelijke rendement van uw schenkingsplan kunt bepalen

Dus, hoe weten we het werkelijke rendement van een schenkingsplan?

Omdat er veel cashflow is over verschillende tijdsperioden wanneer u in een schenkingsplan belegt, kunnen we niet zomaar de totale looptijd gebruiken gedeeld door de betaalde premie.

De enige manier om het rendement voor een schenkingsplan te meten, is door gebruik te maken van de Internal Rate of Return (IRR) .

In feite is het concept van IRR om het rendement van uw cashflow op jaarbasis te meten. Dit betekent dat de IRR u het samengestelde rendement op uw investering geeft.

De schenkingscalculator

Omdat er zoveel verschillende structuren zijn rond de schenkingsplan, is er niet één manier om het werkelijke rendement te berekenen. Hoewel sommige plannen op de markt nu het IRR-rendement opleveren, doen de meeste dat niet. De beste manier is om uw financieel adviseur te vragen het IRR-rendement voor u te berekenen.

Om het eenvoudig te maken, heb ik een uitgebreide rekenmachine . gemaakt die het rendement van uw schenkingsplan kan berekenen. U kunt mijn rekenmachinepakket hieronder downloaden om het allemaal te krijgen.

Deze calculator zorgt voor verschillende soorten scenario's en structuren, zoals de cashback-opties, beperkte premie, gegarandeerd inkomen en gegarandeerde looptijd met of zonder cashback.

U hoeft alleen maar de informatie in de gele vakken in te voeren en het IRR-rendement wordt voor u in het groene vak berekend.

Als u meer hulp nodig heeft om uw werkelijke rendement te berekenen, kunt u contact met mij opnemen via 81015331 of [email protected]

afbeelding:vergelijkbeleid