Er is veel onzekerheid over de toekomst van de markt voor individuele zorgverzekeringen. Een van de plannen ter vervanging van de Affordable Care Act is het opzetten van risicopools voor ziektekostenverzekeringen. Een opfriscursus nodig over wat risicopools zijn en hoe ze werken? U bent hier aan het juiste adres.
Ontdek nu:hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Laten we even de tijd nemen om de basisuitdaging van het opzetten van een markt voor ziektekostenverzekeringen door te nemen. De pool van zorgconsumenten bestaat uit zieke en gezonde mensen. Zorgverzekeraars hebben jonge, gezonde mensen nodig om zich aan te melden voor een verzekering om de kosten van het dekken van zieke mensen te compenseren. Zo kunnen zorgverzekeraars een betaalbare premie vragen. En dat is de reden waarom de Affordable Care Act een verzekeringsmandaat bevatte, samen met een vereiste dat verzekeringsmaatschappijen klanten dekken met reeds bestaande voorwaarden (zonder die klanten hogere premies in rekening te brengen). Door gezonde mensen in het systeem te hebben, zijn premies voor iedereen goedkoper.
Vóór de ACA was er geen verzekeringsmandaat. Dat betekende dat de individuele marktplaats (dwz de markt voor ziektekostenverzekeringen voor mensen die geen ziektekostenverzekering hebben van hun werkgever of de overheid) jonge en gezonde mensen niet kon dwingen zich aan te melden. Dus om te voorkomen dat oudere en ziekere inwoners autorijden Om de premies op de staatsverzekeringsmarkten te verhogen, hebben sommige staten pools met een hoog risico ingesteld. Deze pools sloten in wezen zieke inwoners af en boden hen in sommige staten subsidies aan in de hoop dat, zonder de risicovolle bevolking, de normale verzekeringsmarkt lagere premies zou hebben voor gezonde inwoners.
Republikeinen in het Congres willen het ACA-mandaat terugdraaien, maar weten dat de eis om mensen met reeds bestaande aandoeningen te dekken populair is. Daarom overwegen ze pools met een hoog risico als een manier om de piek in premies te voorkomen die zou optreden als het mandaat zou worden ingetrokken.
Huisspreker Paul Ryan's ontwerp van een schets voor een ACA-vervanging omvat een plan voor 'State Innovation Grants'. Het plan beschrijft de subsidies als "voortbouwend op het doel van pools met een hoog risico." De subsidies zouden staten de mogelijkheid geven om naar goeddunken van de deelstaatregeringen risicopools op te richten.
Staten hebben eerder risicopools geprobeerd. Maar ze zijn niet geprobeerd op een schaal die volledige dekking biedt aan alle bewoners met reeds bestaande aandoeningen. Beleidsanalisten zijn op zoek naar staten die pools met een hoog risico hebben geprobeerd om te zien hoe deze premies en dekkingsgraden beïnvloedden. Het bewijs is niet bemoedigend.
Deskundigen die de 35 risicopools op staatsniveau onderzochten die bestonden vóór de ACA, ontdekten dat de pools meestal een beleidsmislukking waren, beoordeeld naar de standaard van het verstrekken van hoogwaardige verzekeringen die betaalbaar waren voor de staat en individuen. Voor deelstaatregeringen waren de risicopools duur in beheer en kwetsbaar voor schommelingen in de financiering.
Een ander probleem heeft te maken met schaalgrootte en kosten. Volgens de Kaiser Family Foundation waren er op 31 december 2008 199.020 personen ingeschreven in risicopools van de staat. Een nationaal geïmplementeerd programma van hoogrisicopools zou een veelvoud van dat aantal mensen moeten verzekeren. Experts schatten dat het tientallen miljarden dollars zou kosten om de pools in het hele land op te zetten en te beheren, en de dekking voor poolleden te subsidiëren.
Voor degenen die verzekerd waren als onderdeel van risicopools, was de dekking duur en waren de uitkeringen vaak onvoldoende. Poolpremies met een hoog risico kosten over het algemeen tussen 125% en 200% van de gemiddelde premie op de reguliere individuele markt van een staat. En niet alle staten hebben een subsidie verstrekt om de premiekosten te compenseren. Wachttijden en hoge eigen risico's waren andere gemeenschappelijke kenmerken van de dekking in risicopools. Dat gold ook voor levenslange limieten of jaarlijkse maxima voor uitkeringen. Hoewel deze functies ooit de norm waren, is het de vraag of het politiek haalbaar zou zijn om ze nieuw leven in te blazen.
De kosten van een ziektekostenverzekering zijn een grote zorg voor Amerikanen en waren een belangrijk punt in de verkiezingscyclus. De tijd zal uitwijzen welk plan naar voren komt om de Affordable Care Act te wijzigen of te vervangen, en hoe dat plan de budgetten van Amerikanen zal beïnvloeden. Degenen met reeds bestaande aandoeningen zullen bijzonder goed opletten.
Fotocredit:©iStock.com/sturti, ©iStock.com/JimVallee, ©iStock.com/utah778