Je baan verliezen of minder uren maken op het werk kan als een klap in je maag voelen. Als je eenmaal over de eerste schok heen bent, moet je nog steeds leven met de realiteit dat je geen baan hebt.

Een van die realiteiten is uitzoeken wat u gaat doen aan de ziektekostenverzekering. U heeft waarschijnlijk een brief van uw werkgever ontvangen waarin staat dat u in aanmerking komt voor de COBRA-verzekering. Twee vragen kwamen waarschijnlijk in je op toen je alles probeerde te begrijpen:Wat in de wereld is COBRA-verzekering? Heb ik dit nodig?

U zult veel belangrijke vragen tegenkomen bij het uitzoeken van uw volgende stappen, maar zet uw zorgverzekeringsbehoeften niet op een laag pitje. Een medisch noodgeval kan op elk moment gebeuren, dus u moet dit nu uitzoeken.

Voordat u beslist of de COBRA-verzekering geschikt is voor u en uw gezin, zijn er enkele dingen die u moet weten.

Kwalificeren COVID-gerelateerd baanverlies voor COBRA-verzekering?

Laten we eerst eens kijken naar de ziektekostenverzekering na banenverlies als gevolg van de coronaviruspandemie van 2020. Dat is een moeilijke uitkomst waar velen mee te maken hebben. Maar als het u is overkomen, is er bemoedigend nieuws:als reactie op geldproblemen als gevolg van de pandemie, ondertekende president Joe Biden in maart 2021 de wet The American Rescue Plan Act (ARPA). Het verplicht tot 100% subsidie ​​van COBRA-premies van april 2021 tot 30 september 2021. ¹ Zorg ervoor dat u zich registreert als u in aanmerking komt - en lees hieronder over de tijdlijn om u aan te melden voor COBRA!

Zelfs buiten het raam van de ARPA-wet, heb je een andere ziekteverzekeringsoptie als je je baan bent kwijtgeraakt als gevolg van pandemische ellende. Je komt ook in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode op de federale uitwisselingen. ² Mogelijk vindt u zelfs een betere prijs via een federaal plan dan u normaal zou zien bij COBRA-dekking.

Wat is COBRA-verzekering?

Als u uw op werk gebaseerde ziektekostenverzekering bent kwijtgeraakt, heeft u twee opties:vervang deze door een ander plan (op de markt of via een nieuwe werkgever) of meld u aan voor de COBRA-ziektekostenverzekering. En nee, COBRA-verzekering heeft niets te maken met slangen, mocht je je dat afvragen.

COBRA-ziektekostenverzekering, die voortkwam uit de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, stelt u in staat tijdelijk (meestal tot 18 maanden) hetzelfde werkgeversgebaseerde gezondheidsplan te behouden dat u bij uw oude baan had. De meeste werkgevers met collectieve gezondheidsplannen bieden deze optie aan werknemers.

Het basisidee achter COBRA is om u en uw gezin te helpen een hiaat in de gezondheidsdekking te voorkomen. En geloof ons, u niet een gat in de dekking willen hebben!

Wie komt in aanmerking voor COBRA-verzekering?

Er zijn in principe drie factoren die bepalen wie in aanmerking komt voor een COBRA-verzekering. Als u aan de vereisten voldoet, kunt u uw verzekering behouden (ervan uitgaande dat u hetzelfde gezondheidsplan en dezelfde voordelen wilt behouden als bij uw oude baan).

1. U bent uw op werk gebaseerde groepsgezondheidsplan kwijt.

Als je hebt besloten om je baan te verlaten, je uren hebt verminderd, of ontslagen bent en je ziektekostenverzekering hebt verloren, kom je in aanmerking voor COBRA-vervolgdekking. (Dat sluit de mogelijkheid uit om u in te schrijven als u zich eerder had afgemeld van werkgeversgebaseerde dekking.) De enige uitzondering is als u bent ontslagen voor het plegen van een misdrijf (en de ziektekostenverzekering is de minst van uw problemen als dat het geval is).

2. Je bent gedekt door een groepsverzekering.

Als u, uw echtgenoot en uw kinderen gedekt zijn door uw gezondheidsplan op het werk, kan uw hele gezin deelnemen aan de COBRA-actie. Maar als u de enige gedekte persoon was, zou niemand anders in uw familie in aanmerking komen voor COBRA - alleen u.

Uw echtgenoot of kinderen die onder het plan van uw oude baan vallen, komen ook in aanmerking voor COBRA als:

• Je overlijdt. Ook al heb je natuurlijk geen ziektekostenverzekering meer nodig, je gezin kan nog steeds gedekt blijven onder COBRA.

• Je gaat scheiden. Als u en uw echtgenoot uit elkaar gaan en zij op uw gezondheidsplan staan, kunnen ze dezelfde dekking behouden bij COBRA. Hetzelfde geldt als je op hun gezondheidsplan staat.

• Je gaat naar Medicare. Wanneer u overstapt naar Medicare, kan uw gezin hun dekking onder COBRA uitbreiden.

• Je kind groeit op. Zodra je kind 26 wordt, staat hij er alleen voor - tenminste als het gaat om de ziektekostenverzekering! Maar terwijl ze op zoek zijn naar hun eigen verzekeringsplan, kan COBRA een gat in de dekking voorkomen, als het erop aankomt.

3. Uw groepsgezondheidsplan komt in aanmerking voor COBRA.

Of je nu voor een groot advocatenkantoor in New York of een kleine openbare school in Nebraska werkt, de meeste werkgevers die gezondheidsvoordelen bieden, zijn verplicht om een ​​COBRA-verzekering aan te bieden aan werknemers nadat ze zijn vertrokken.

Er zijn echter enkele uitzonderingen. Werkgevers met minder dan 20 werknemers hoeven niet per se COBRA aan te bieden - de regel voor kleine bedrijven verschilt per staat via zogenaamde mini-COBRA-plannen. ³ En als uw werkgever failliet gaat of de ziektekostenverzekering voor iedereen in het bedrijf beëindigt, kan er geen voortzettingsdekking worden aangeboden.

Hoeveel kost de COBRA-ziektekostenverzekering?

Het is gemakkelijk om te vergeten hoeveel uw op werk gebaseerde ziektekostenverzekering echt kost, vooral omdat uw werkgever een deel van de rekening heeft betaald. Dat verandert allemaal als je weggaat, parttime gaat of de boot krijgt. En als er één plek is waar je de beet van COBRA voelt, dan is het wel in je portemonnee!

Uw maandelijkse COBRA-premies (of betalingen) zijn gelijk aan de totale kosten van de premie onder uw door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering, plus 2% administratiekosten. Als je al een tijdje een verzekering hebt via je werkgever, zal de prijs om die dekking alleen voort te zetten, prikken.

In 2020 bedroegen de gemiddelde jaarlijkse premiekosten voor een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering $ 7.470 voor individuele dekking en $ 21.342 voor gezinsdekking. ⁴ Maar werkgevers dekten gemiddeld 83% van de kosten voor individuen en 74% voor gezinnen. ⁵

Met COBRA-verzekering zit je helemaal aan de haak. Dat betekent dat u een gemiddelde maandelijkse premie van $ 623 zou kunnen betalen om uw individuele dekking voort te zetten of $ 1.778 voor gezinsdekking - misschien meer!

We weten dat die cijfers steil klinken (en dat zijn ze ook). Maar er is nog iets duurder:de rekening moeten betalen voor een medische gebeurtenis zonder en soort verzekering. Vertrouw ons, het nemen van de tijdelijke klap van COBRA-premies is veel beter dan geconfronteerd te worden met een mogelijk medisch faillissement. Het is verreweg het minste van twee kwaden.

Wat is mijn tijdlijn om te kiezen of ik me aanmeld voor COBRA Insurance?

Je hebt wat tijd om na te denken over het aanmelden voor COBRA, maar niet veel.

De klok begint te tikken wanneer u de dekking verliest of van uw werkgever hoort. Wanneer dat gebeurt, komt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode en heeft u 60 dagen om COBRA-vervolgdekking of een marktplaatsplan te kiezen. Als je zegt "Nee, bedankt!" naar COBRA, moet je een marktplaatsplan kiezen. ⁶ (Trouwens, als je doe afzien van COBRA-dekking, maar als u van gedachten verandert, kunt u nog steeds teruggaan en dekking kiezen zolang het binnen het oorspronkelijke venster van 60 dagen valt.)

Als je dat venster mist en je niet aanmeldt voor COBRA of een marktgezondheidsplan, breng je jezelf in een gevaarlijke positie.

Ten eerste, als de eerste 60 dagen voorbij zijn, kun je je helemaal niet meer aanmelden voor COBRA. En ten tweede, als je je niet hebt aangemeld voor een ziektekostenverzekering gedurende die tijd, moet u mogelijk onverzekerd blijven tot de volgende open inschrijvingsperiode. Dat is een groot risico om te nemen. Wat als u of iemand in uw gezin een medisch noodgeval heeft en u niet verzekerd bent?

Het maakt niet uit hoe jong, gezond of rijk je bent. Als je leeft en ademt (en aangezien je dit leest, betekent dat jij ), dan heeft u een zorgverzekering nodig. Geen uitzonderingen! Medische rekeningen zijn de belangrijkste oorzaak van faillissementen in de VS ⁷ Gooi de dobbelstenen niet op uw gezondheid of uw financiën. Het is het gewoon niet waard.

Hoe lang duurt de COBRA-voortzettingsdekking?

Als je je op je werk gebaseerde gezondheidsplan leuk vindt, kun je het houden - nou ja, tenminste voor een tijdje.

Nogmaals, voortzettingsdekking onder COBRA is ontworpen als een tijdelijke uitbreiding van de ziektekostenverzekering die u had bij uw oude baan - het sleutelwoord hier is tijdelijk . In de meeste gevallen duurt de COBRA-dekking 18 maanden vanaf het moment dat u ervoor kiest om u aan te melden.

Onder speciale omstandigheden kunt u de COBRA-dekking mogelijk verlengen tot 29 of 36 maanden voor u en uw gezinsleden.

Maar pas op:als u te laat bent met die eerste betaling, verliest u uw recht op COBRA-dekking en kunt u deze niet terugkrijgen. De vervaldatum voor uw eerste betaling is 45 dagen nadat u voor dekking hebt gekozen. Als u daarna te laat bent met een maandelijkse betaling, wordt uw dekking die dag opgezegd. Als u uw betaling echter binnen de respijtperiode van 30 dagen uitvoert, kan uw COBRA-dekking worden hersteld.

Hoe beslis ik tussen COBRA en andere ziektekostenverzekeringsopties?

Of je nu probeert te kiezen tussen ziektekostenverzekeringen of wat je vanavond gaat eten, het is altijd goed om genoeg opties te hebben. En zoals we eerder zeiden, doe je hebben andere opties naast COBRA.

Als je nog steeds op zoek bent naar een nieuwe baan, besluit om voor jezelf te beginnen of een verzekering nodig hebt om de kloof te overbruggen totdat je gezondheidsvoordelen bij je nieuwe baan van kracht worden, zul je waarschijnlijk ontdekken dat het kopen van een ziektekostenverzekering van de marktplaats is goedkoper dan COBRA.

Dus hoe bepaal je welk zorgplan het beste voor jou is? Hier zijn enkele dingen om over na te denken:

1. Ken uw medische behoeften.

Iedereen is anders. De medische behoeften van u en uw gezin zullen waarschijnlijk niet dezelfde zijn als die van de Joneses hiernaast, dus het is belangrijk om te weten wat u wilt en een ziektekostenverzekering te vinden die bij u past.

Als u bijvoorbeeld voorschriften heeft, moet u controleren of deze al dan niet worden gedekt door COBRA of een marktplaatsverzekeringsplan. Bekijk ook de algemene dekking en het netwerk van de provider.

2. Begrijp de verschillen tussen plannen.

Dingen kunnen heel snel verwarrend worden terwijl je probeert alle ziekteverzekeringsplannen te achterhalen. Je moet begrijpen wat je krijgt en de verschillen als je naar elke optie kijkt.

Uw arts kan bijvoorbeeld in het netwerk zijn geweest via het PPO-plan (Preferred Provider Organization) dat u op het werk had, maar mogelijk niet in het netwerk van de gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) waarnaar u op de markt kijkt. Dat betekent dat het u meer gaat kosten om naar uw arts te gaan als u met de HMO gaat. In dat geval moet u uw ziel onderzoeken en uzelf afvragen hoeveel u echt van uw arts houdt!

Dit zijn het soort details waar u aan moet denken als u besluit om wel of niet voor COBRA te kiezen. Verschillende abonnementen hebben verschillende dekkingsopties, dus zorg ervoor dat u weet waarvoor u zich aanmeldt!

3. Weeg de kosten.

COBRA-verzekering is vaak duurder dan marktplaatsverzekering, deels omdat er geen financiële hulp van de overheid beschikbaar is om u te helpen die COBRA-premies te betalen.

Als u een abonnement op de markt kiest, kunt u contact opnemen met een onafhankelijke agent die u kan helpen bij het zoeken naar verschillende gezondheidsplannen om te zien of u in aanmerking komt voor een premiekorting. Als u in aanmerking komt voor de belastingvermindering, kan dit u helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen. ⁸ En wie wil er nu geen lagere betalingen?

Steeds meer Amerikanen wenden zich ook tot gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) en hoogaftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's), die lagere gemiddelde premies hebben dan andere soorten gezondheidsplannen. ⁹ Het gebruik van een HSA kan een geweldige manier zijn om geld te besparen op ziektekostenverzekeringen, als dit voor u beschikbaar is. En als je al een HSA hebt als je je baan verliest? Houd er rekening mee dat het geld in een HSA is komt in aanmerking voor het dekken van COBRA-premies. ¹⁰ Zorg ervoor dat u alle beschikbare opties voor uw situatie bekijkt.

Werken met een onafhankelijke agent

Als het gaat om het kiezen van de juiste verzekeringsdekking voor u en uw gezin, helpt het om voldoende opties te hebben om uit te kiezen. Samenwerken met een onafhankelijke verzekeringsprofessional kan u meer keuzes bieden om te overwegen. U kunt ook hulp krijgen bij het beoordelen en vergelijken van al uw opties, waaronder COBRA, zodat u een zelfverzekerde beslissing kunt nemen over uw zorgverzekering.

Als u een werkgever verlaat en uw verzekeringsbehoeften veranderen, is het belangrijk om contact op te nemen met een onafhankelijke agent, zodat deze al uw verzekeringen kan evalueren en ervoor kan zorgen dat u verzekerd bent voor het volgende hoofdstuk van uw leven. Ons Endorsed Local Providers (ELP)-programma maakt het eenvoudig en gemakkelijk om kwaliteitsverzekeringsprofessionals in uw regio te vinden. Vind vandaag nog een onafhankelijke agent!