Tenzij je een van die magische eenhoorn-ziekteverzekeringsplannen hebt zonder eigen risico, geen eigen bijdrage, een lage premie en tonnen dekking, is het gemakkelijk om het gevoel te hebben dat je ziektekostenverzekering meer kost dan het oplevert. Maar het goede nieuws is dat er op zijn minst één manier is om de weegschaal in evenwicht te brengen.
Als u een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor het openen van een Health Savings Account (HSA). Het is eigenlijk een drievoudige belastingvrije slam dunk. Geen toverstaf of eenhoornstof nodig! Hier vindt u alles wat u moet weten over de belastingvoordelen die een HSA met zich meebrengt en hoe u er vanaf nu van kunt profiteren.
Zie een HSA als een spaarrekening die u kunt gebruiken om nu te sparen voor gekwalificeerde medische kosten en in de toekomst. We hebben het over alles, van pleisters en bodyscans tot verloskundigen en medicatie tegen reisziekte.
Maar niet iedereen komt in aanmerking voor een HSA. Er zijn enkele basiscriteria waaraan u eerst moet voldoen, maar als u dat eenmaal doet, is het storten van bijdragen supereenvoudig en zijn de belastingvoordelen onmiddellijk merkbaar.
Er moeten drie dingen waar zijn om een HSA te openen:
Voor 2021 betekent dit dat uw ziektekostenverzekering een minimaal eigen risico heeft van $ 1.400 voor een enkele dekking of $ 2.800 voor gezinsdekking. 1 Het betekent ook een maximale jaarlijkse contante uitgave van $ 7.000 voor individuen en $ 14.000 voor gezinnen. 2 Dit omvat zaken als eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie, maar niet uw premie.
Voor 2022 zijn de minimale eigen risico's hetzelfde ($ 1.400 voor individuen en $ 2.800 voor gezinnen). 3 Maar de maximale jaarlijkse contante kosten worden verhoogd tot $ 7.050 voor individuele dekking of $ 14.100 voor gezinsdekking. 4
2021
2022
Minimaal jaarlijks eigen risico voor HDHP - individueel
$ 1.400
$ 1.400
Minimaal jaarlijks eigen risico voor HDHP - gezin
$2.800
$2.800
Out-of-Pocket Max voor HSA-geschiktheid – Individueel
$7.000
$7.050
Out-of-Pocket Max voor HSA-geschiktheid – Familie
$14.000
$ 14.100
2. U bent niet ingeschreven voor Medicare.
Als dit allemaal waar is, doe je mee. Maar houd je paarden vast! Voordat je begint bij te dragen aan een HSA, moet je ervoor zorgen dat je op de juiste Baby Step zit.
Hoewel HSA's een geweldig idee zijn voor mensen met HDHP's, is er een juiste tijd en plaats als het gaat om het leveren van bijdragen. Als je nog steeds uit de schulden komt en geen volledig gefinancierd noodfonds hebt (wat betekent dat je op Baby Steps 1 tot en met 3) zit, is het niet het moment om geld toe te voegen aan een HSA. Elke cent die je kunt missen, moet gaan naar het slopen van je schuld.
Er zijn twee uitzonderingen op die regel. De eerste is als u op het punt staat een baby te krijgen, een grote operatie te ondergaan of als u weet dat u binnenkort grote medische kosten zult hebben. En de tweede is dat u geen tandarts- of visieverzekering hebt. In die gevallen kunt u uw HSA gebruiken als een zinkend fonds om te sparen voor die medische kosten.
Maar zodra u Baby Stap 4 heeft bereikt, wat betekent dat u klaar bent om te gaan beleggen voor uw pensioen, kunt u gerust beginnen met het storten van geld in uw HSA (als u die bijdragen in uw maandbudget kunt opnemen)!
Om te profiteren van deze fiscaal voordelige spaarrekening, moet u wat geld aan de pot toevoegen. Maar voordat u een groot deel van het wisselgeld van de bank opneemt, moet u weten dat er grenzen zijn aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw HSA.
In 2021 is de maximale jaarlijkse HSA-bijdrage die u als individu kunt doen $ 3.600. Voor gezinnen loopt dat aantal op tot $ 7.200. 5
Hoe zit het met 2022? Individuen kunnen tot $ 3.650 bijdragen aan hun HSA's, terwijl mensen met gezinsdekking tot $ 7.300 kunnen bijdragen. 6
En als u 55 jaar of ouder bent (en niet ingeschreven bent bij Medicare), kunt u ook een jaarlijkse inhaalbijdrage van $ 1.000 doen.
Maar vergeet niet dat deze cijfers inclusief werkgeversbijdragen zijn. Je wilt deze limieten niet overschrijden, anders krijg je een belasting van 6%. 7
2021
2022
HSA-bijdragelimiet - individueel
(Werknemer + Werkgever)
$ 3.600
$ 3.650
HSA-bijdragelimiet - gezin
(Werknemer + Werkgever)
$7.200
$7.300
limiet voor inhaalbijdrage HSA
(Leeftijd 55 en ouder)
+ $1.000
+ $1.000
Of u nu $ 50 of $ 7.300 bijdraagt, hier zijn de drie belangrijkste belastingvoordelen waarvan u kunt genieten met een HSA:
Een van de beste voordelen van een HSA is dat wanneer u een bijdrage levert, u belastingvrij geld toevoegt. Dat kan op een aantal manieren gebeuren.
De eerste is door middel van een voorbelasting inhouding op de loonsom. Dit betekent dat uw werkgever alle HSA-fondsen laat vallen die u hebt gereserveerd om uit uw salaris te komen, rechtstreeks naar uw HSA-account. poef! Nu zie je het, nu niet. Dat geld gaat naar uw HSA en wordt niet meegeteld als inkomen. Daarom kan het niet worden belast. Cha-ching!
Maar misschien krijgt u uw verzekering niet via uw werkgever, of stuurt uw werkgever geen geld namens u naar uw HSA. Geen probleem. Doe uw bijdragen zoals u normaal zou doen, en dan komt de belastingtijd, claim die bijdragen als belastingaftrek, zodat ze niet als inkomen worden geteld.
Als u zelfstandige bent, draagt u vóór belastingen bij en telt dit niet mee voor uw belastbaar inkomen.
Let op, New Jersey en Californië - u moet inkomstenbelasting betalen over uw HSA-bijdragen.
Nu uw geld behoorlijk in een HSA zit, komt hier belastingvrije bonus nummer twee:uw geld groeit belastingvrij. Onthoud dat een HSA een Besparing voor Gezondheid is Rekening, dus het werkt als een spaarrekening en verdient rente. Maar in tegenstelling tot een gewone spaarrekening waar de verdiende rente wordt geteld als belastbaar inkomen, kunnen uw HSA-bijdragen groeien zonder de belastingdruk.
Sorry, New Jersey en Californië, alle HSA-inkomsten worden beschouwd als belastbaar inkomen.
Met een HSA reserveert u niet alleen geld voor huidige medische kosten, maar kunt u ook sparen voor toekomstige zorgkosten. Of het nu dit jaar is of over 10 jaar, wanneer het tijd is om geld op te nemen, kunt u dat geld belastingvrij opnemen zolang het maar voor gekwalificeerde medische kosten is.
Er is hier ook nog een extraatje. Zodra u 65 wordt, zal uw HSA zich ook gedragen als een traditionele IRA. U kunt geld opnemen van uw HSA voor wat u maar wilt, niet alleen gekwalificeerde medische kosten. Vergeet echter niet dat u belasting betaalt over die fondsen als u dat doet.
Als u eenmaal bent ingeschreven voor Medicare, kunt u niet langer bijdragen aan uw HSA. Maar bedenk eens, alle bijdragen die u vóór Medicare hebt gedaan, geven u de vrijheid om te betalen voor medische kosten bij pensionering van uw HSA, allemaal belastingvrij!
Als u van HSA's hebt gehoord, bent u misschien ook bekend met FSA's of Flexible Spending Accounts. Beide zijn als noodfondsen voor medische kosten, maar hoe ze in de echte wereld werken, is behoorlijk verschillend. We geven hier alle noodzakelijke informatie over HSA's versus FSA's, maar laten we nu eens nader kijken naar hun belastingverschillen.
In 2021 kun je tot $ 2.750 bijdragen aan een FSA. 8 Omdat FSA's alleen beschikbaar zijn via werkgevers, is het mogelijk dat uw werkgever de limiet lager dan $ 2.750 kan instellen. Met een HSA kan een persoon echter tot $ 3.600 of $ 7.200 voor een gezin bijdragen in 2021. Hoe dichter u bij die maximale bijdragen komt, hoe minder u hoeft aan te geven als belastbaar inkomen.
HSA's hebben hier zeker een voorsprong op FSA's. FSA's zijn "gebruik het of verlies het", dus neem afscheid van alle fondsen die u in een kalenderjaar niet hebt gebruikt. (Je kunt misschien meer dan $ 550 betalen als je werkgever die optie biedt, maar dat is het maximum.) 9
Wat heeft dat met uw belastingen te maken? Welnu, omdat HSA-fondsen worden doorgerold, kunt u uw account jaar na jaar blijven laten groeien. Al die bijdragen gaan belastingvrij binnen en groeien belastingvrij. Een FSA wordt elk jaar op nul gezet zonder de mogelijkheid om belastingvrije rente te verdienen.
Een van de minder bekende voordelen van een HSA is dat u die fondsen kunt beleggen in goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen. Omdat FSA-fondsen een levensduur van 12 maanden hebben, verliest u de investeringsmogelijkheid - en de belastingvoordelen - met een FSA. Zonder het investeringsstuk betekent het kiezen van een FSA dat u belastingvrije rente en inkomsten misloopt.
Het opzetten van een HSA-account is zo eenvoudig. Zoals vijf minuten gemakkelijk. En als je bent ingeschreven voor een HDHP, is dat een goed idee.
Bent u klaar om uw driedubbele belastingvrije HSA te verzilveren om u en uw dierbaren in de toekomst gemoedsrust te geven? Open vandaag nog uw HSA!
Werkloosheidsuitkeringen bij de spoorwegen
Wat is een HSA-lening?
Een lijfrente erven? Hier is een weinig bekende manier om de belastingvoordelen te vergroten
De ultieme pensioenspaarrekening? Verrassing, het is een HSA!
Belastingen op werkloosheidsuitkeringen:een gids per staat
5 HSA-voordelen die u misschien niet kent
Wat is open inschrijving?