Twee van de meest voorkomende voertuigen voor het bouwen van besparingen zijn de 401 (k) en de gezondheidsspaarrekening, of HSA. Hoewel de HSA geen traditionele pensioenrekening is, althans niet formeel, kan deze u aanzienlijke waarde bieden wanneer uw zorgkosten waarschijnlijk stijgen als u met pensioen gaat. Dat helpt het om te dienen als een nuttige back-up voor meer gewone hulpprogramma's voor pensioenplanning, zoals 401 (k) s en IRA's. Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur terwijl u uw pensioendoelen nastreeft.
Een 401 (k) is een fiscaal voordelige pensioenrekening. Samen met de IRA en Roth IRA is een 401 (k) een van de drie belangrijkste manieren waarop de IRS individuen probeert aan te moedigen om te sparen voor hun pensioen.
Met de IRS kunt u elke dollar die u bijdraagt aan een kwalificerende 401 (k) aftrekken van uw jaarlijkse inkomstenbelasting. Hierdoor hoeft u geen belasting te betalen over het geld dat u opzij zet van uw pensioen. U moet echter wel belasting betalen over dit geld wanneer u het later in uw leven opneemt.
De IRS stelt ook een jaarlijkse limiet voor fiscaal aftrekbare bijdragen in op een 401 (k). In 2021 kun je niet meer dan $ 19.500 bijdragen, maar dit springt naar $ 20.500 voor 2022. Voor degenen die 50 jaar of ouder zijn, staat de IRS extra "inhaalbijdragen" toe, die in totaal kunnen oplopen tot $ 6.500 voor zowel 2021 als 2022 .
Een 401 (k) is een door de werkgever beheerd pensioenplan. Traditioneel betekent dit dat het alleen voor werknemers is die een of andere werkgever hebben. Terwijl individuen die hun eigen bedrijf hebben een 401(k) voor zichzelf kunnen opzetten, zijn freelancers en zelfstandigen historisch gezien niet in staat geweest om een traditionele 401(k) op te zetten. In de afgelopen jaren is dit echter begonnen te veranderen, aangezien beleggingsondernemingen zijn begonnen met het aanbieden van groep 401(k)-plannen waarop individuen zich kunnen inschrijven.
Over het algemeen zal een werkgever zijn 401 (k) -plannen structureren als een traditionele investeringsportefeuille, hoewel de investeringen beperkt zijn. In feite bestaan ze meestal uit fondsen met een streefdatum, dit zijn investeringspools die veranderen op basis van hoe dicht u bij uw pensioen bent.
Deze portefeuilles worden ofwel rechtstreeks door de werkgever beheerd, ofwel door een door de werkgever gekozen financieel beheerbedrijf. Sommige werkgevers dragen ook bij aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers. Dit is niet nodig, maar werkgevers krijgen ook een belastingvoordeel als ze bijdragen aan de pensioenrekeningen van werknemers.
Een gezondheidsspaarrekening of HSA is een vorm van fiscaal voordelige spaarrekening die oorspronkelijk werd gebouwd om mensen te helpen geld opzij te zetten voor medische kosten. Dit is met name relevant omdat mensen sparen voor hun pensioen, aangezien medische kosten de neiging hebben om met de leeftijd toe te nemen.
U kunt zich alleen inschrijven voor een HSA als u bent ingeschreven voor een verzekering met een hoog eigen risico. Dit betekent dat uw zorgverzekering uw medische kosten pas begint te betalen nadat u een aanzienlijk deel van uw medische rekeningen uit eigen zak hebt betaald. De IRS definieert hoog-aftrekbare plannen als $ 1.400 voor individuen en $ 2.800 voor gezinnen. Als uw zorgverzekering verandert, kunt u een bestaande HSA behouden, maar mag u geen bijdragen aftrekken die u eraan betaalt terwijl u een niet-hoog eigen risico hebt.
Een HSA is op dezelfde manier gestructureerd als een 401 (k) en in feite bieden veel werkgevers deze plannen aan hun werknemers aan. De meeste rekeningen zijn opgezet als een beleggingsportefeuille met een reguliere mix van beleggingsfondsen. Hoewel sommige HSA-rekeningen een eenvoudige spaarrekening bieden met een bescheiden rente, en alleen zijn gebouwd om mensen te helpen geld opzij te zetten in plaats van om hen te helpen dit geld te laten groeien.
U kunt naar eigen goeddunken bijdragen aan dit account, maar als u een door de werkgever beheerde HSA heeft, kunnen zij u toestaan een vast bedrag van uw salaris bij te dragen. Sommige werkgevers zullen ook bijdragen aan de HSA-fondsen van werknemers storten, opnieuw vergelijkbaar met een 401 (k), maar dit is relatief ongebruikelijk.
In tegenstelling tot een 401 (k) kunt u zelf een HSA openen als uw werkgever er geen aanbiedt. (Nogmaals, lezers moeten er rekening mee houden dat het voor individuen steeds gemakkelijker wordt om 401(k)-programma's te vinden, maar dit is een relatief nieuwe ontwikkeling.)
Net als een 401 (k) kunt u al het geld dat u op een HSA-rekening zet, aftrekken van uw federale inkomstenbelastingen, waardoor het geld dat u spaart voor medische kosten federaal belastingvrij wordt. Ook als een 401 (k) plaatst de IRS een jaarlijkse limiet op bijdragen. In 2021 mag u tot $ 3.600 bijdragen voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen. Voor 2022 gaan deze limieten omhoog naar $ 3.650 voor individuen en $ 7.300 voor gezinnen. Voorbij deze punten kunt u nog steeds geld bijdragen aan de meeste HSA-accounts, maar u kunt de extra bijdragen niet aftrekken.
Een gezondheidsspaarrekening heeft drie basisregels voor opname:
Het is dit laatste punt waardoor HSA-programma's voor sommige mensen kunnen functioneren als een vorm van aanvullend pensioenplan. Tijdens uw werkzame leven zijn de belastingregels voor het bijdragen aan een HSA identiek aan een 401(k), maar met een kleinere jaarlijkse limiet. Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd gepasseerd bent, zijn de regels voor het opnemen van geld van een HSA ook identiek aan het opnemen van geld van een 401 (k). Als u dus in aanmerking komt voor het openen van een HSA tijdens uw werkjaren, kunt u deze effectief gebruiken als een tweede pensioenrekening.
Voor mensen die hun pensioensparen willen verhogen, kan dit een uitstekende manier zijn om wat meer kilometers te halen uit fiscaal voordelige programma's. Dit is vooral handig voor werknemers die in hun jongere jaren zijn. Mensen van in de twintig kunnen vaak wegkomen met het nemen van hoogaftrekbare gezondheidsplannen (zolang ze er absoluut zeker van zijn dat ze het eigen risico kunnen betalen in geval van een medisch noodgeval). Voor deze groep kan het vaak verstandig zijn om jong en gezond een gezondheidsspaarrekening te openen en daar geld op te slaan. Als je dan groeit en overstapt naar een uitgebreidere verzekering in je dertiger jaren, kun je die HSA gewoon met rust laten om tien jaar later waarde op te bouwen.
Een gezondheidsspaarrekening is een fiscaal voordelige vorm van beleggen waarmee mensen met een hoog aftrekbare ziektekostenverzekering geld opzij kunnen zetten zonder er belasting over te betalen. Als je dit geld uiteindelijk niet nodig hebt om de gezondheidszorg te betalen, kan het tegen de tijd dat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt ook een mooie aanvulling zijn op je pensioensparen.
Fotocredit:©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj