Je stapt 's ochtends in je auto en ontdekt dat iemand je wieldoppen heeft gestolen. Op weg naar je werk schopt een steen omhoog en kraakt je voorruit. Tijdens een storm valt er een enorme boomtak op uw auto terwijl deze op uw oprit staat. Wat hebben al deze gebeurtenissen gemeen? Ze zijn allemaal gedekt door een uitgebreide verzekering.

Een uitgebreide autoverzekering dekt uw voertuig bij schade en calamiteiten die geen verband houden met een aanrijding. Maar hoe werkt een uitgebreide autoverzekering en heb je die echt nodig? Lees verder.

Wat dekt de uitgebreide autoverzekering?

Simpel gezegd, een uitgebreide verzekering dekt slechte dingen die met uw auto gebeuren als u er niet in rijdt. Dit omvat de diefstal van uw voertuig of schade die niet is veroorzaakt door een aanrijding.

Een uitgebreide verzekering is iets anders dan een aanrijdingsverzekering, die schade aan uw auto dekt wanneer u tijdens het rijden een andere auto of object raakt. Chauffeurs hebben vaak een aanrijdingsverzekering om zich te beschermen tegen risico's die een uitgebreide verzekering niet dekt, en vice versa. Sommige verzekeringsmaatschappijen verkopen zelfs niet het ene type dekking, tenzij u ook het andere koopt.

Wanneer u een uitgebreide verzekeringsclaim indient, bent u verantwoordelijk voor het betalen van uw eigen risico, dat kan variëren van een paar honderd dollar tot $ 1.000 of meer. De verzekeringsmaatschappij dekt dan de rest van de kosten van reparatie of vervanging van uw voertuig, tot de huidige waarde van uw auto. Als u bijvoorbeeld een eigen risico van $ 500 heeft en het $ 3.000 kost om het dak van uw auto te repareren nadat een boomtak het heeft ingedeukt, betaalt u $ 500 voor de reparatie en betaalt de verzekeringsmaatschappij de rest.

Hoewel u altijd uw specifieke polis moet controleren voor details, dekt een uitgebreide verzekering u over het algemeen in de volgende situaties:

• Uw auto is beschadigd door een brand of explosie.
• Uw auto is gestolen of is beschadigd tijdens een poging tot diefstal.
• Je auto is beschadigd of verloren gegaan bij een natuurramp, zoals een overstroming, tornado of orkaan.
• Je auto is beschadigd door iets dat valt of vliegt, zoals hagelstenen of een telefoonpaal.
• Je auto is vernield of beschadigd door burgerlijke ongehoorzaamheid, zoals rellen.
• Je hebt een dier geraakt, zoals een hert of koe. (Dit is het zeldzame geval waarin een uitgebreide, in plaats van een aanrijdingsverzekering, schade dekt die optreedt tijdens het rijden.)
• Je voorruit of ramen zijn gebarsten of gebroken. Omdat glasschade zo vaak voorkomt, verkopen sommige verzekeraars een uitgebreide dekking voor glas. Farmers verkoopt bijvoorbeeld opties voor reparatie van voorruit en glas met een eigen risico van $ 100 of $ 0.

Een uitgebreide verzekering heeft echter zijn beperkingen. Hier zijn enkele situaties waarin het u niet zal beschermen:

• Schade aan uw voertuig tijdens het rijden :Als er een rotsblok op uw auto valt terwijl deze op uw oprit staat, dekt een uitgebreide verzekering de schade. Als u echter tijdens het rijden tegen dezelfde rots botst, neemt de aanrijdingsverzekering het over.
• Slijtage of mechanische problemen :Mechanische storingen en normale slijtage aan uw auto worden niet gedekt door een uitgebreide verzekering.
• Items gestolen uit uw voertuig :Deze kunnen worden gedekt door uw huiseigenaren- of huurderspolissen, maar worden niet gedekt door een uitgebreide verzekering.
• Aansprakelijkheid of medische kosten :De uitgebreide verzekering dekt alleen uw voertuig. Als mensen gewond raken bij het incident waardoor uw voertuig beschadigd raakt (u zit bijvoorbeeld in uw auto als er een telefoonpaal op valt), vergoedt een uitgebreide verzekering de aansprakelijkheids- of medische kosten niet.

Hoeveel kost een uitgebreide autoverzekering?

Staten vereisen doorgaans dat bestuurders een bepaald niveau van aansprakelijkheidsverzekering hebben, die de kosten dekt als u tijdens het rijden schade aan voertuigen of verwondingen aan andere partijen veroorzaakt. De kosten van uitgebreide dekking worden toegevoegd aan de kosten van aansprakelijkheidsdekking.

De kosten van een uitgebreide verzekering kunnen sterk variëren. Landelijk bedragen de gemiddelde kosten van een uitgebreide verzekering $ 159,72 per jaar, volgens het Insurance Information Institute (III). In sommige staten is het echter een stuk lager (bijvoorbeeld $ 96,15 in Californië), terwijl het in andere aanzienlijk hoger is ($ 291,22 in Wyoming). Welke factoren zijn van invloed op de kosten van een aanrijdingsverzekering?

• De auto waarin u rijdt :Bepaalde voertuigen kosten meer om te repareren dan andere. Sommige auto's zijn ook populairder bij autodieven. Als uw auto een van deze is, betaalt u mogelijk meer voor een uitgebreide verzekering. Omdat het bedrag van de uitgebreide dekking dat u kunt krijgen, is gebaseerd op de waarde van uw voertuig, is de waarde van uw auto ook een factor. Over het algemeen hebben duurdere auto's hogere uitgebreide verzekeringspremies; oudere, minder waardevolle auto's hebben een lagere premie.
• Waar je woont :Verschillende staten regelen verzekeringsmaatschappijen anders, waardoor premieverschillen van staat tot staat ontstaan. U wordt ook als een hoger risico beschouwd als u in een gebied woont met veel criminaliteit of een gebied dat vaak wordt getroffen door natuurrampen.
• Waar u uw auto parkeert of opslaat :Bepaalde plaatsen zijn riskanter dan andere. Een auto die op straat geparkeerd staat, wordt bijvoorbeeld eerder vernield, gestolen of geraakt door een boomtak dan een auto die op slot staat in uw garage, en u betaalt meer voor dat extra risico.
• Het eigen risico dat u kiest :Een laag eigen risico betekent dat u minder uit eigen zak betaalt als u een claim indient; het betekent echter ook dat uw premies hoger zullen zijn. Door uw eigen risico te verhogen, kunt u uw premies verlagen.
• Eerdere verzekeringsclaims :Als u een geschiedenis van eerdere verzekeringsclaims heeft, kunnen verzekeraars u als een hoger risico beschouwen en u meer in rekening brengen.
• Uw persoonlijke demografische gegevens :Om te bepalen hoe riskant u bent om te verzekeren, houden verzekeringsmaatschappijen rekening met uw geslacht, leeftijd en burgerlijke staat. Sommigen kijken ook naar uw werk en of u een woning bezit of huurt. Aan de hand van deze informatie kunnen zij beoordelen of het waarschijnlijk is dat u een claim indient.
• De verzekeringsmaatschappij die u kiest :Premies verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. Daarnaast geven de meeste verzekeraars u kortingen als u meerdere polissen bij hen afsluit, zoals het bundelen van woning- en autoverzekeringen.
• Uw kredietscore :In de meeste staten gebruiken autoverzekeringsmaatschappijen een speciale versie van uw kredietscore die bekend staat als een op krediet gebaseerde verzekeringsscore om uw verzekeringsrisico nauwkeuriger te meten en uw premie te verhogen of te verlagen op basis van wat ze vinden. Als u uw kredietwaardigheid verbetert, kunt u uw premies verlagen.

Wie heeft een uitgebreide autoverzekering nodig?

Wanneer u een auto leaset of financiert, kan de geldschieter van u verlangen dat u een uitgebreide (en aanrijdings)dekking krijgt om het voertuig te beschermen. Anders is een uitgebreide verzekering niet wettelijk verplicht en kunt u zich hiervoor afmelden. Maar zou je dat wel moeten doen?

Eigenaren van oudere, minder waardevolle auto's laten vaak de omniumverzekering vallen. De uitbetaling voor een uitgebreide claim zal nooit de waarde van de auto overschrijden, dus als uw voertuig slechts een paar duizend dollar waard is, is een uitgebreide dekking de kosten misschien niet waard. In plaats van geld uit te geven om een ​​oude auto te verzekeren, zou u dat geld misschien liever in een fonds voor nieuwe auto's stoppen. De III stelt voor om de uitgebreide dekking en de aanrijdingsdekking te schrappen als uw auto minder waard is dan 10 keer de jaarlijkse premie voor de twee dekkingen samen.

Maar ook bij een oudere auto kunnen er goede redenen zijn om een ​​uitgebreide autoverzekering af te sluiten. Hier zijn enkele vragen die u uzelf kunt stellen bij het nemen van de beslissing:

• Woon je in een gebied waar veel autodiefstallen of andere vormen van criminaliteit voorkomen? Dan loopt uw ​​auto een groter risico om gestolen of vernield te worden, vooral als u hem vaak op straat of in een open carport parkeert.
• Woon je in een gebied met extreem weer? Als uw gebied gevoelig is voor orkanen, tornado's, bosbranden of ander extreem weer, kan een uitgebreide autoverzekering u een zorg minder geven in het geval van een ramp.
• Kom je vaak dieren tegen tijdens het autorijden? Als u in de bergen of op het platteland woont en vaak herten, beren of koeien op de weg tegenkomt, kan een uitgebreide verzekering de kosten zeker waard zijn. Volgens het Highway Loss Data Institute bedragen de gemiddelde kosten van een verzekeringsclaim voor een dierenaanval $ 3.875.
• Heeft u een dure auto? Betalen om een ​​high-end voertuig te repareren is duur; het vervangen van een kan tienduizenden dollars kosten. Een uitgebreide verzekering kan deze kosten helpen verlagen.
• Kunt u het zich veroorloven om uw auto te repareren of te vervangen in het geval van een ramp? Uw eigen financiën zijn de grootste overweging bij het al dan niet afsluiten van een uitgebreide verzekering. Uw auto mag dan misschien maar $ 3.000 waard zijn, maar als het een hele klus zou zijn om $ 3.000 te bedenken om het te vervangen, is uitgebreide dekking waarschijnlijk een slimme investering.

Hoewel een uitgebreide verzekering niet wettelijk verplicht is, vinden de meeste automobilisten het een betaalbare manier om hun bankrekeningen te beschermen tegen de onverwachte kosten van het repareren of vervangen van een voertuig. U kunt uw uitgebreide verzekeringspremies verlagen door uw eigen risico te verhogen, een goede kredietscore te behouden en te vergelijken tussen verzekeringsmaatschappijen om de beste polis voor u te vinden.