Als u een eigen woning heeft, zijn sommige kosten onvermijdelijk. Naast het betalen van uw hypotheek, onroerendgoedbelasting en mogelijk hypotheekverzekering, is de kans groot dat u ook moet betalen voor de verzekering van huiseigenaren. Afzien is niet illegaal, maar de meeste hypotheekverstrekkers eisen het - en het is een verstandige manier om uzelf en uw investering te beschermen.

De vraag komt dan neer op de kosten. Hoeveel u betaalt voor de verzekering van huiseigenaren hangt af van verschillende factoren:waar u woont, hoeveel dekking u nodig heeft en iets dat uw op krediet gebaseerde verzekeringsscore wordt genoemd, kunnen allemaal van invloed zijn op uw premie. Of u nu voor het eerst een huis koopt of een bestaande huiseigenaar die op zoek is naar manieren om te besparen, het begrijpen van de ins en outs van de verzekering van huiseigenaren kan op de lange termijn zijn vruchten afwerpen.

Hoe werkt de verzekering van huiseigenaren?

Een opstalverzekering is bedoeld om u te beschermen als een verzekerde gebeurtenis schade aan uw huis of eigendommen veroorzaakt. Dit kan van alles zijn, van een brand tot een tropische storm tot een inbraak. In veel gevallen dekt uw huiseigenarenverzekering ook medische kosten en juridische kosten als iemand zichzelf verwondt op uw eigendom. Het is echter vermeldenswaard dat overstromingen en aardbevingen over het algemeen zijn uitgesloten van het standaardbeleid. (Hierover later meer.) Als u uw polis doorleest voordat u op de stippellijn tekent, wordt duidelijk wat er wordt gedekt.

Of een hagelbui nu een raam beschadigt of een vriend uitglijdt en valt tijdens een etentje, de eerste stap na het waarborgen van ieders veiligheid is het indienen van een claim bij uw verzekeringsmaatschappij. Als het incident inderdaad is gedekt, wordt van u verwacht dat u aan uw eigen risico voldoet voordat uw plan een deel van het verlies dekt. In de meeste gevallen moet u elke keer dat u een nieuwe claim indient, aan dat eigen risico voldoen. Het Insurance Information Institute wijst op orkanen in Florida als uitzondering. In plaats van een eigen risico per storm, is het goed voor het hele seizoen.

Wat beïnvloedt de premies van uw huiseigenarenverzekering?

Hoeveel u betaalt voor een inboedelverzekering hangt af van een aantal factoren. Premies kunnen aanzienlijk verschillen van staat tot staat, wat logisch is - verzekeringsmaatschappijen kunnen u meer in rekening brengen als u bijvoorbeeld in een gebied met een hoog risico woont voor bosbranden. Ook de vervangingskosten van uw woning zijn van invloed op de premie. Hetzelfde kan gezegd worden voor de leeftijd van uw huis. Het hebben van een historisch huis met een stormgevoelig dak en een verouderd elektrisch systeem betekent waarschijnlijk meer betalen voor de verzekering van huiseigenaren.

Uw op krediet gebaseerde verzekeringsscore kan een andere drijfveer zijn bij het bepalen van uw premie. Waar het is toegestaan, kan uw krediet deel uitmaken van de algehele risicobeoordeling die een verzekeraar uitvoert voordat hij u dekking goedkeurt of weigert en bij het bepalen van uw tarieven. Het richt zich op zaken als betalingsgeschiedenis, kredietgebruiksratio en achterstallige rekeningen. Als hier rode vlaggen zijn, zou u uiteindelijk meer kunnen betalen voor de verzekering van huiseigenaren.

Een ander detail dat van invloed kan zijn op uw premie is uw eigen risico. Over het algemeen betekent een hoger eigen risico een lagere premie en vice versa. De meeste verzekeraars bieden een minimaal eigen risico van $ 500 of $ 1.000, maar volgens het Insurance Information Institute kan het verhogen van het boven de $ 1.000 de kosten van het beleid verlagen. Dat doen is natuurlijk niet zonder risico. In het geval dat u een claim moet indienen, moet u mogelijk een hoger eigen risico bedenken.

Gemiddelde kosten voor huiseigenarenverzekering per staat

De verzekeringspremies van huiseigenaren variëren, maar de gemiddelde kosten voor het meest voorkomende type polis bedroegen in 2017 $ 1.211, volgens een onderzoek dat vorig jaar werd gepubliceerd door de National Association of Insurance Commissioners. De staat waarin u woont, speelt een belangrijke rol bij het bepalen hoeveel u betaalt. Hier is een uitsplitsing per staat van de gemiddelde premies voor de verzekering van huiseigenaren.

Bron:Insurance Information Institute

Hoeveel kost een aardbevingsverzekering?

Hoewel aardbevingsdekking niet is opgenomen in de standaardverzekeringspolissen van huiseigenaren, dekken de meeste polissen wel verliezen in verband met branden die zich voordoen na een aardbeving. Om gedekt te zijn voor schade die direct verband houdt met een aardbeving, moet u een aanvullende dekking aanschaffen. Dit soort polissen dekken doorgaans huisreparaties, de vervanging van persoonlijke bezittingen en tussentijdse kosten van levensonderhoud na een aardbeving.

Hoeveel u betaalt voor een aardbevingsverzekering hangt af van het risiconiveau van uw gebied, samen met de structuur en leeftijd van uw huis. Premies zijn meestal ook relatief hoger voor bakstenen gebouwen in tegenstelling tot houten constructies. Het is niet verrassend dat een aardbevingsverzekering meer kost als je langs de westkust woont, waar aardbevingen vaker voorkomen. Aardbevingsverzekeringspremies in Californië kunnen variëren van honderden dollars per jaar in minder aardbevingsgevoelige gebieden tot duizenden dollars per jaar als u in de buurt van een breuklijn woont.

Eigen risico's voor aardbevingsverzekeringen zijn ook hoger en variëren doorgaans van 5% tot 15% van de polislimiet, volgens het Insurance Information Institute.

Hoeveel kost een overstromingsverzekering?

Overstromingen zijn volgens FEMA de meest voorkomende en kostbare natuurramp in de Verenigde Staten. En ze gebeuren niet alleen tijdens grote orkanen. Elke storm die hevige regen met zich meebrengt, kan uw huis bedreigen, vooral als u in een gebied woont dat risico loopt op stormvloedschade. Staten als Florida, Louisiana en Texas staan ​​bovenaan de lijst.

Omdat overstromingen niet worden gedekt door standaardverzekeringen, moeten huiseigenaren die dekking willen een extra polis aanschaffen. In 2018 was de gemiddelde jaarlijkse premie voor een dekking van $ 257.000 $ 642. Om de zaken in perspectief te plaatsen, meldt het Insurance Information Institute dat de gemiddelde overstromingsclaim in 2017 - het jaar van de orkanen Harvey, Maria en Irma - bijna $ 92.000 bedroeg.

Een belangrijke opmerking:als uw huis onder water staat vanwege een intern probleem, zoals een leiding die onverwacht barst, dekken de meeste standaard huiseigenarenverzekeringen u. Overstromingen veroorzaakt door hevige regenval of een overstromende rivier in de buurt is dat daarentegen niet. Zorg ervoor dat u de kleine lettertjes van uw huiseigenarenverzekering leest voor verduidelijking.

Hoe te besparen op de verzekering van huiseigenaren

Consumenten hebben wel enige controle over de premie van hun huiseigenarenverzekering. Hier zijn enkele mogelijke geldbesparende strategieën om te overwegen:

• Verhoog uw eigen risico. Zoals eerder vermeld, is het kiezen voor een hoger eigen risico een manier om te verminderen hoeveel u voor dekking betaalt. Houd er rekening mee dat dit betekent dat u hogere contante kosten heeft als u een claim moet indienen, dus het is een afweging.
• Zoek rond. Een andere manier om potentiële besparingen te ontgrendelen, is door offertes te vergelijken. Door rond te kijken en schattingen van verschillende verzekeraars te verzamelen, hebt u keuzes en kunt u zien wie de beste tarieven heeft. Een ding om rekening mee te houden, is echter het opofferen van kwaliteit voor de prijs. Als zich een ramp voordoet, is het laatste wat u wilt onderverzekerd zijn, wat u uiteindelijk meer zou kunnen kosten. Het Consumer Financial Protection Bureau raadt ook aan om offertes te delen met uw hypotheekadviseur om er zeker van te zijn dat de dekking die u overweegt aan hun kredietvereisten voldoet.
• Ga naar uw bestaande verzekeraars. Als u al een aantal jaren bij dezelfde autoverzekeringsmaatschappij zit, kunnen zij u een korting aanbieden voor het bundelen van uw woningdekking. Het Insurance Information Institute meldt dat sommige bedrijven 5% tot 15% kunnen scheren als u meerdere polissen koopt. U kunt ook worden beloond voor uw loyaliteit als u voor langere tijd bij dezelfde verzekeraar blijft. Zoek ook naar andere kortingen, zoals die bijvoorbeeld worden gegeven aan militairen of oudere Amerikanen om extra besparingen te vinden.
• Focus op het verbeteren van uw kredietwaardigheid. Houd er rekening mee dat verzekeraars in de meeste staten een versie van uw kredietscore kunnen controleren bij het beoordelen van uw risico en het bepalen van uw tarief. Het verbeteren van uw credit score kan zich vertalen in lagere premies, maar de voordelen ervan kunnen ook op andere manieren vruchten afwerpen, zoals lagere rentetarieven op leningen en creditcards. Het op tijd betalen van uw rekeningen, het handhaven van lage saldo's op uw doorlopende rekeningen en het betwisten van eventuele onnauwkeurigheden in uw kredietrapport kan uw score aanzienlijk verbeteren.

Waar het op neerkomt

Een huiseigenarenverzekering is meestal een niet-onderhandelbare vereiste als u een hypothecaire lening heeft. Hoeveel u betaalt, hangt af van factoren zoals waar u woont, het type woning dat u heeft en het dekkingsniveau dat u nodig heeft. Net als al het andere, kan rondkijken en offertes vergelijken u goed van pas komen. Uw kredietscore verbeteren met een product als Experian Boost™ ^† is een andere manier om meer potentiële besparingen te vinden. Het belangrijkste om te onthouden is dat je opties hebt als het gaat om de verzekering van huiseigenaren.