Het laatste wat je wilt doen als je auto total loss is, is rekenen. Maar helaas, als uw auto - en uw autolening - relatief nieuw zijn, klopt uw ​​verzekeringsdekking mogelijk niet. Standaard autoverzekeringen dekken de werkelijke contante waarde (ACV) van uw voertuig. Bij een typische lening betaalt u uw hoofdsom in de eerste of twee jaar mogelijk niet veel terug. Als uw auto al vroeg total loss is, zou u uw geldschieter duizenden dollars meer kunnen betalen dan uw verzekering zal betalen.

Gap-coverage kan helpen. Gap-verzekering betaalt uw geldschieter of financieringsmaatschappij het verschil tussen de waarde van uw totale voertuig en het bedrag dat u verschuldigd bent op uw lening. Het afsluiten van een aankoophiaatverzekering kan de moeite waard zijn als het bedrag dat u verschuldigd zou zijn bij totaal verlies hoger is dan wat uw verzekeringsmaatschappij zou betalen.

Wat is een hiaatverzekering?

Gegarandeerde activabescherming (gap)-verzekering dekt specifiek de "kloof" tussen wat u verschuldigd bent en wat u door een verzekering zou worden betaald. Het is van toepassing op totale verliezen - zware ongevallen, vernieling of diefstal - die worden gedekt door uw reguliere uitgebreide of aanrijdingsautoverzekering.

Hier is één scenario:uw auto wordt maanden nadat u hem hebt gekocht opgeteld. De verzekeringsmaatschappij dekt de contante waarde na afschrijving - $ 30.000 - maar u bent nog steeds $ 32.500 verschuldigd aan uw lening. U bent aan de haak bij de geldschieter voor de extra $ 2.500. Een hiaatverzekering vergoedt dat verschil, minus uw eigen risico.

Dat dekt vrijwel alles wat een hiaatverzekering doet. Een hiaatverzekering is niet hetzelfde als een vervangingsverzekering voor een nieuwe auto, waarbij uw verzekeringspolis u betaalt op basis van de kosten van het vervangen van uw auto door een nieuw voertuig van hetzelfde merk en model. En het herstelt uw auto niet na een klein ongeval. Maar als u uw spaargeld wilt beschermen in geval van totaal verlies, of als u denkt dat u elke cent nodig zult hebben om een ​​nieuwe auto te kopen, kan een hiaatverzekering helpen tijdens een stressvolle tijd.

Heeft u echt een hiaatverzekering nodig?

Een hiaatverzekering is een relatief kleine overweging bij het kiezen van de juiste verzekeringspolis, maar het is handig om te weten wat het is en wanneer het waardevol is. In sommige gevallen kan het nodig zijn om een ​​hiaatverzekering af te sluiten. Wanneer u bijvoorbeeld een auto leaset, wordt hiaatdekking vaak in uw leasebetaling opgenomen. Het kan ook worden opgenomen in uw leningbetaling, vooral als u het via uw dealer heeft gefinancierd.

Als een hiaatverzekering niet vereist is, is het dan wel nodig? Strikt genomen, nee. Maar aangezien dekking over het algemeen betaalbaar is, is het de moeite waard om te overwegen of u in deze categorieën valt:

• U heeft uw auto in de afgelopen 12 maanden gekocht.
• U heeft uw auto gefinancierd met minder dan 20% korting.
• Uw leen- of leaseperiode is 60 maanden of langer.
• U heeft een negatief eigen vermogen van uw vorige auto naar uw huidige autolening gerold.
• U bevindt zich onder water, wat betekent dat uw uitstaande lening hoger is dan de waarde van uw auto.
• U rijdt veel met uw auto (waardoor snellere afschrijvingen en een groter risico op ongevallen ontstaan).

U kunt een snelle back-of-the-envelope-berekening uitvoeren om te peilen naar uw behoefte aan hiaatdekking. Maak een schatting van de huidige waarde van uw auto en het bedrag dat u momenteel verschuldigd bent aan uw autolening. Trek nu uw leningsaldo af van de waarde van uw auto. Doet het resulterende getal je huiveren? Zou het betalen ervan je ervan weerhouden een andere auto te kopen? Als dat zo is, kan een hiaatverzekering het onderzoeken waard zijn.

Sommige mensen hebben gewoon geen hiaatverzekering nodig. Als uw leasemaatschappij of geldverstrekker deze verzekering al in uw financiering heeft gevouwen, hoeft u natuurlijk geen eigen aanvullende dekking te nemen. Als u volledig eigenaar bent van uw auto of als het saldo van uw lening lager is dan de waarde van de auto, heeft u ook geen hiaatverzekering nodig. In feite betaalt deze verzekering alleen uw geldschieter of leasemaatschappij voor dat "gat" -bedrag:als u geen gat heeft, kunt u niet profiteren van deze dekking. U kunt ook weigeren als het voor u gemakkelijk zou zijn om het gat van uw spaargeld te overbruggen - en u weet zeker dat het risico dat uw auto total loss raakt, laag is.

Hoeveel kost een hiaatverzekering?

De kosten van een hiaatverzekering zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder:

• De huidige contante waarde van uw auto
• Je leeftijd
• Uw woonstaat
• Vorige autoverzekeringsclaims

Het toevoegen van een hiaatverzekering aan uw reguliere aanrijding en uitgebreide dekking is vaak de goedkoopste optie. Volgens het Insurance Information Institute kunnen uw kosten zo laag zijn als $ 20 per jaar.

Sommige autoverzekeringsmaatschappijen bieden geen hiaatverzekering aan. Als dat het geval is bij uw verzekeringsmaatschappij, kunt u online een apart hiaatbeleid kopen of overstappen naar een verzekeringsmaatschappij die dit aanbiedt. Verwacht ongeveer $ 300 te betalen voor een op zichzelf staande hiaatverzekering en tussen $ 500 en $ 700 voor een polis die u van uw dealer krijgt. Deze cijfers zijn echter gemiddelden; uw werkelijke kosten kunnen variëren.

Hoe een hiaatverzekering te krijgen

De waarde van een hiaatverzekering hangt grotendeels af van de kosten. Als u denkt dat gap-coverage nuttig voor u kan zijn, ontdek dan wat uw opties zijn, te beginnen met deze eenvoudige stappen:

1. Kijk of je het al hebt. Controleer uw lease- of leningdocumenten om te zien of u al betaalt voor deze dekking.
2. Vraag uw verzekeringsmaatschappij om een ​​offerte. Als uw verzekeringsmaatschappij geen dekking biedt voor hiaten, moet u mogelijk zoeken.
3. Vergelijk. U kunt prijzen krijgen voor een op zichzelf staande hiaatverzekering of offertes aanvragen voor uw volledige autoverzekering om tarieven te vergelijken.

Als u eenmaal een idee heeft van wat een hiaatverzekering zal kosten, overweeg dan of het de kosten waard is. Voor een paar dollar kan het hebben van deze extra zekerheid u helpen om 's nachts te slapen. Voor honderden dollars moet je bellen. Wat u ook besluit, onthoud dat u niet voor altijd een hiaatverzekering nodig heeft. Zodra u genoeg hebt betaald voor uw autolening om het gat tussen de waarde van uw auto en uw leningsaldo te dichten, heeft u geen dekking meer nodig.

Houd rekening met de kloof

Het hebben van een hiaatverzekering is niet essentieel voor elke bestuurder. Maar als u weet dat het beschikbaar is, kunt u wellicht de juiste verzekeringsdekking samenstellen en kunt u gemakkelijker herstellen van de financiële gevolgen van het totaliseren van uw voertuig.