U ligt misschien op schema met sparen voor uw pensioen, maar spaart u voor langdurige zorg? Langdurige zorg biedt hulp bij gezondheidsproblemen en bij activiteiten van het dagelijks leven, zoals wassen, eten en aankleden. De kosten voor deze diensten kunnen snel oplopen. Een verzekering voor langdurige zorg kan helpen door te betalen voor langdurige zorg, mocht u of uw echtgenoot dit uiteindelijk nodig hebben.

Hoewel de verzekering voor langdurige zorg voor sommige consumenten vaak ver onder de lijst van noodzakelijk geachte uitgaven staat, kan er reden zijn om te heroverwegen. Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft de gemiddelde 65-jarige 70% kans om op een gegeven moment langdurige zorg nodig te hebben, en 20% zal het meer dan vijf jaar nodig hebben. Met de gemiddelde maandelijkse kosten van een thuiszorghulp van $ 4.500 en een semi-privékamer in een verpleeghuis van meer dan $ 7.700, kunnen de kosten van langdurige zorg snel oplopen. Als een van de echtgenoten gezond is, maar de ander zorg nodig heeft, kan het betalen voor langdurige zorg het pensioensparen wegnemen, waardoor de gezonde echtgenoot weinig meer heeft om van te leven. Een langdurige verzekering kan die kosten helpen verminderen.

Hoe werkt een verzekering voor langdurige zorg?

U kunt ervan uitgaan dat Medicare of uw zorgverzekering de kosten van langdurige zorg betaalt naarmate u ouder wordt. Echter, zowel overheids- als particuliere verzekeringsplannen dekken doorgaans alleen geschoolde zorg, dat wil zeggen zorg die wordt verleend door een bevoegde zorgverlener, zoals een verpleegkundige, niet ongeschoolde hulp bij activiteiten van het dagelijks leven. Zelfs vakkundige zorg wordt slechts voor een bepaalde tijd vergoed; Medicare beperkt bijvoorbeeld de dekking tot 100 dagen.

Een verzekering voor langdurige zorg kan de leemte opvullen door te betalen voor zowel medische als niet-medische langdurige zorg. Er zijn twee verschillende soorten verzekeringen voor langdurige zorg:traditioneel en hybride .

Traditionele verzekering voor langdurige zorg , ook wel op zichzelf staande langdurige zorgverzekering genoemd, werkt op dezelfde manier als een ziektekostenverzekering:u betaalt een maandelijkse of jaarlijkse premie voor dekking die u kunt gebruiken als u deze ooit nodig hebt. Een op zichzelf staande verzekering voor langdurige zorg kost minder dan een hybride verzekering voor langdurige zorg. De premies kunnen echter stijgen, soms aanzienlijk. Verzekeraars kunnen uw premies niet verhogen op basis van uw gezondheid of leeftijd, maar ze kunnen de premies verhogen voor een "klasse" mensen, zoals een bepaalde leeftijdsgroep.

Premieverhogingen op een op zichzelf staande polis kunnen het moeilijk maken om de betalingen bij te houden. Als u de premies niet meer kunt betalen, of als u nooit langdurige zorg nodig heeft, betaalt u mogelijk veel geld voor dekkingen die u nooit gebruikt.

Hybride verzekering voor langdurige zorg is ontwikkeld als antwoord op deze problemen en is de laatste jaren populairder geworden. In 2018 was slechts 16% van de verkochte polissen traditioneel, terwijl 84% hybride was, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI). Hybride polissen, ook wel asset-based, combi- of gekoppelde polissen genoemd, combineren een langdurige zorgverzekering met een permanente levensverzekering of een lijfrente. U kunt er meestal voor kiezen om een ​​bedrag ineens te betalen voor de verzekering of betalingen in de loop van de tijd.

Hybride verzekeringen voor langdurige zorg hebben een aantal belangrijke voordelen ten opzichte van de traditionele verzekering. Premies stijgen gegarandeerd niet en als u niet de volledige uitkering voor langdurige zorg opgebruikt, krijgen uw erfgenamen het restant als u overlijdt.

Het nadeel van hybride plannen is dat ze veel duurder zijn dan traditionele plannen. Volgens de AALTCI bedroeg in 2020 de gemiddelde premie voor een alleenstaande man, 55 jaar oud, die een traditionele langdurige zorgverzekering kocht $ 1.710 per jaar; voor hybride langdurige zorgverzekeringen was de gemiddelde premie $ 5.278.

Wat dekt de verzekering voor langdurige zorg?

Toen in de jaren tachtig voor het eerst een verzekering voor langdurige zorg beschikbaar kwam, heette het een verpleeghuisverzekering . De huidige verzekering voor langdurige zorg dekt echter veel andere situaties dan verpleeghuiszorg. Afhankelijk van uw polis kan de verzekering het volgende dekken:

• Zorg in instellingen voor begeleid wonen
• Thuiszorg
• Bestuurs- en verzorgingstehuizen
• Kinderdagverblijven voor volwassenen
• Hospicefaciliteiten
• Respijtzorg om een ​​mantelzorger te ontlasten

De polissen hebben doorgaans betrekking op beroeps-, spraak-, fysieke en revalidatietherapie naast persoonlijke verzorging. Sommige hebben betrekking op diensten die verder gaan dan de dagelijkse activiteiten, zoals iemand laten koken, het huis schoonmaken of boodschappen voor u doen.

Een verzekering voor langdurige zorg dekt over het algemeen niet het volgende:

• Psychische stoornissen naast dementie zoals de ziekte van Alzheimer
• Alcoholisme of drugsverslaving
• Ziekte of letsel als gevolg van een oorlogsdaad
• Ziekte of letsel als gevolg van zelfmoordpoging of zelfbeschadiging
• Behandeling waarvoor de overheid al betaalt of die wordt uitgevoerd in een overheidsfaciliteit.

Doorgaans komt u in aanmerking voor uitkeringen voor langdurige zorg wanneer een van de volgende "triggers" optreedt:

1. U kunt niet langer activiteiten van het dagelijks leven uitvoeren (baden, continentie, aankleden, eten, toiletgang en transfers, zoals van bed naar stoel gaan).
2. U bent gediagnosticeerd met cognitieve stoornissen zoals de ziekte van Alzheimer of andere vormen van dementie.
3. Uw arts verklaart dat langdurige zorg medisch noodzakelijk is.

Nadat uw uitkering is geactiveerd, hebben de meeste verzekeringen voor langdurige zorg een wachttijd van 20, 30, 60, 90 of 100 dagen, de zogenaamde beëindigingsperiode , voordat ze uitkeringen gaan betalen. Beleid heeft meestal een levenslang maximaal voordeel; er kan ook een tijdslimiet zijn, zoals vijf jaar of 10 jaar, hoewel sommige polissen levenslange dekking bieden. Zorg er bij het kopen van een verzekering voor langdurige zorg voor dat u duidelijk begrijpt welke soorten zorg worden gedekt, de instellingen waar zorg kan worden gedekt, hoe uitkeringen worden betaald en eventuele beperkingen op uitkeringen.

Wie heeft een langdurige zorgverzekering nodig?

Het is gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een langdurige zorgverzekering als u gezond bent. Bij de behandeling van uw aanvraag kunnen verzekeraars u een gezondheidsvragenlijst laten invullen, uw medisch dossier laten delen of een medisch onderzoek laten ondergaan. Over het algemeen komt u niet in aanmerking voor een langdurige zorgverzekering als u al dementie, aids, een progressieve neurologische aandoening, uitgezaaide kanker heeft of onlangs een beroerte heeft gehad. Gezondheidsproblemen zoals hoge bloeddruk of diabetes, die in de toekomst tot zorg kunnen leiden, zullen u niet noodzakelijkerwijs diskwalificeren, maar u moet mogelijk hogere premies betalen. Houd er rekening mee dat verschillende verzekeraars verschillende normen kunnen hebben; zelfs als een bedrijf uw aanvraag afwijst, kunt u mogelijk een verzekering afsluiten bij een ander bedrijf.

Als u te vroeg een langdurige zorgverzekering afsluit, betaalt u uiteindelijk voor een langere periode premie. Als u echter te lang wacht met het kopen van de verzekering, vergroot u de kans op het ontwikkelen van gezondheidsproblemen waardoor u mogelijk niet in aanmerking komt. Volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) is de gemiddelde leeftijd waarop mensen een langdurige zorgverzekering kopen 59 jaar.

Een langdurige zorgverzekering is duur en niet voor iedereen weggelegd. Zeer vermogende particulieren kunnen de zorg over het algemeen uit hun eigen vermogen betalen. Mensen met een laag inkomen kunnen zich wellicht geen langdurige zorgverzekering veroorloven. Hoe bepaal je of het iets voor jou is? De NAIC raadt u aan om alleen een verzekering voor langdurige zorg af te sluiten als de premie lager is dan 7% van uw inkomen en als u zich een premieverhoging van 25% kunt veroorloven.

Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?

De kosten van een langdurige zorgverzekering kunnen sterk variëren. De AALTCI meldt dat in 2020 de gemiddelde jaarlijkse premie voor een paar, beide 55 jaar oud, die een traditionele langdurige zorgverzekering kochten, varieerde van $ 3.000 tot $ 6.300. Factoren die de tarieven van uw langdurige zorgverzekering bepalen, zijn onder meer:

• Leeftijd :Naarmate u ouder wordt, heeft u meer kans op chronische ziekten of handicaps, dus hoe ouder u bent, hoe hoger uw premie waarschijnlijk zal zijn.
• Gezondheid :Gezondheidsproblemen zullen waarschijnlijk de tarieven van uw langdurige zorgverzekering verhogen.
• Geslacht :Vrouwen betalen over het algemeen meer voor een verzekering voor langdurige zorg omdat ze gemiddeld langer leven dan mannen, waardoor ze vaker zorg nodig hebben.
• Hoeveelheid dekking :Hoe meer voordelen uw polis uitkeert, hoe hoger uw premies zullen zijn.
• Type polis :Premies voor hybride polissen kosten over het algemeen meer dan die voor zelfstandige polissen.
• Vernietigingsperiode :Een kortere eliminatieperiode betekent over het algemeen hogere premies.
• Inflatiebescherming :Beleid dat uw voordelen garandeert, zal stijgen om gelijke tred te houden met de inflatie, kost meer.
• Niet-verbetaalvoordeel :Als u uw premies niet meer kunt betalen, biedt een niet-verbetaaluitkering een soort rendement op wat u al heeft betaald. Dit kan een gedeeltelijke terugbetaling zijn of u toestaan ​​de polis te behouden, maar met verminderde voordelen.
• Uw verzekeringsmaatschappij :Verschillende verzekeringsmaatschappijen stellen premies verschillend vast.

Sommige verzekeringen voor langdurige zorg zijn fiscaal gekwalificeerd. Door dit type beleid te kopen, kunt u mogelijk een deel of al uw premiekosten aftrekken van uw federale inkomstenbelastingen. Bovendien worden voordelen van een fiscaal gekwalificeerd beleid over het algemeen niet als inkomen beschouwd, terwijl voordelen van een niet-gekwalificeerd plan dat wel zijn. Praat met uw belastingadviseur om te zien of een fiscaal gekwalificeerd beleid voor u zinvol is.

Hoe een langdurige zorgverzekering te kopen

U kunt een langdurige zorgverzekering rechtstreeks afsluiten bij verzekeringsagenten, verzekeringsmakelaars of financiële planners. Als u al een financiële planner heeft, is deze wellicht uw beste hulpmiddel om een ​​verzekering voor langdurige zorg te vinden die past bij uw behoeften en financiën. Uw staatsafdeling van verzekeringen kan ook advies geven om u te helpen bij het kopen van een langdurige zorgverzekering, inclusief informatie over welke verzekeraars in uw staat de dekking verkopen.

Mogelijk hebt u ook andere opties. Sommige werkgevers bieden bijvoorbeeld een collectieve langdurige zorgverzekering aan als personeelsvoordeel. Verenigingen kunnen hun leden ook collectieve verzekeringen voor langdurige zorg ter beschikking stellen. Werkgevers en verenigingen kunnen voor verzekeringen vaak een lager tarief bedingen dan particulieren. Bovendien zijn de medische vereisten voor het afsluiten van een collectieve langdurige zorgverzekering vaak milder dan voor individuele polissen. Zoek, voordat u een dergelijke verzekering aanschaft, na wat er gebeurt als uw werkgever of organisatie stopt met het aanbieden van de polis of als u uw baan of de vereniging verlaat. Kunt u de verzekering nog houden?

Een langdurige zorgverzekering kan een complexe aankoop zijn. Zorg ervoor dat u rondkijkt bij verschillende verzekeringsmaatschappijen en vraag elk bedrijf om een ​​overzicht van de dekking —een document waarin de voordelen en de belangrijkste kenmerken van de verzekeringspolis worden uitgelegd. Controleer, voordat u geld betaalt, de financiële stabiliteit van de verzekeringsmaatschappij door te kijken naar beoordelingen zoals die van AM Best en Standard &Poor's. A Shopper's Guide to Long-Term Care Insurance, verkrijgbaar bij de NAIC, biedt uitgebreid advies over het kopen van een langdurige zorgverzekering die u kan helpen bij het navigeren door het proces.

Planning voor uw toekomst met een langdurige zorgverzekering

Er komt veel kijken bij het plannen van uw pensioen en ouderdom. Wanneer u niet meer zelfstandig kunt wonen, kan een langdurige zorgverzekering u helpen om de zorg te krijgen die u nodig heeft om van uw resterende jaren te kunnen genieten. Het kan ook helpen om uw vermogen te beschermen om voor uw echtgenoot te zorgen of om een ​​erfenis na te laten aan uw familie. Het ontwikkelen van een financieel plan voor de lange termijn kan u helpen uw middelen te beoordelen, te beslissen of u een langdurige zorgverzekering nodig heeft en een budget om ervoor te betalen.