Voor conventionele hypotheken kost een particuliere hypotheekverzekering (PMI) over het algemeen ongeveer 0,2% tot 2% van het geleende bedrag per jaar, maar kan soms veel meer zijn. Het exacte bedrag dat u betaalt, kan afhankelijk zijn van het type lening, de verzekeringsmaatschappij, uw kredietscores en uw loan-to-value (LTV) -ratio. Hier leest u hoe PMI uw totale hypotheekkosten kan beïnvloeden en hoe u mogelijk geld kunt besparen door uw PMI op te zeggen.

Hoe PMI werkt

PMI is een verzekeringspolis die kredietverstrekkers beschermt tegen kredietnemers die betalingen missen. U betaalt doorgaans PMI als u minder dan 20% neerlegt wanneer u een conventionele lening aangaat om een ​​huis te kopen. Maar het is ook een van de weinige manieren om een ​​lening te krijgen die niet door de overheid wordt ondersteund als je een lage aanbetaling wilt doen.

Als uw geldschieter PMI vereist voor uw lening, betaalt u de premie meestal als onderdeel van uw maandelijkse hypotheekrekening. Sommige kredietverstrekkers bieden u ook de mogelijkheid om het volledige bedrag vooraf te betalen, of een bepaald bedrag vooraf en sommige met uw maandelijkse betaling.

Kredietverstrekkers kunnen ook conventionele hypotheken zonder PMI aanbieden met aanbetalingen van minder dan 20%. Deze leningen kunnen echter een door een geldschieter betaalde particuliere hypotheekverzekering (LPMI) hebben en u kunt in plaats daarvan een hogere rente krijgen.

Hoewel PMI uw maandelijkse betaling zal verhogen, is het niet allemaal slecht. In tegenstelling tot hypotheekverzekeringsvereisten voor bepaalde leningen van de overheid, zoals de hypotheekverzekeringspremie (MIP) op leningen van de Federal Housing Authority (FHA), hoeft u gedurende de looptijd van uw lening geen PMI te betalen. Het kan automatisch worden geannuleerd door uw geldschieter en er zijn verschillende manieren om er proactief vanaf te komen. Meer daarover hieronder.

De echte kosten van PMI

Hoewel PMI de initiële kosten van uw maandelijkse betalingen zal verhogen, kan het een waardevolle afweging zijn. U kunt misschien eerder een huis kopen als u geen 20% hoeft te betalen. Of misschien kunt u een groter of mooier huis kopen in plaats van een grote aanbetaling te doen.

U kunt ook een conventionele lening met PMI vergelijken met een door de overheid gedekte hypothecaire lening met MIP om te zien welke de laagste maandelijkse betaling biedt. Een rapport uit 2021 van het Urban Institute toont de eerste maandelijkse betalingen voor een conventionele lening met PMI en een FHA-lening met MIP op basis van aanbetalingen en kredietscores van kredietnemers.

Bron:The Urban Institute

De maandelijkse cijfers zijn voor een huis van $ 275.000 en de bedragen houden geen rekening met sommige uitgaven, zoals de verzekering van huiseigenaren of onroerendgoedbelasting.

Over het algemeen geldt dat als u niet veel neerlegt of als u geen goed krediet heeft, een FHA-lening mogelijk lagere maandelijkse betalingen heeft. Maar u zou beter af kunnen zijn met een conventionele lening en PMI als u een goede kredietscore heeft of een grotere aanbetaling kunt betalen.

U kunt mogelijk voorkomen dat u voor hypotheekverzekeringen betaalt met andere soorten door de overheid gesteunde hypotheken, zoals leningen van het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) en leningen via het Department of Veterans Affairs (VA). Maar u kunt in plaats daarvan vooraf of maandelijkse kosten betalen. Als u in aanmerking komt voor een van beide soorten leningen, moet u ook rekening houden met de initiële en maandelijkse kosten hiervoor.

Overweeg ook hoe lang u van plan bent in het huis te blijven wonen en of u uw hypotheek waarschijnlijk zult oversluiten. De verzekeringspremies van een FHA-lening kunnen gedurende de looptijd van de lening blijven bestaan, wat uw langetermijnkosten kan verhogen. Maar er zijn verschillende manieren om uw PMI op te zeggen en uw maandelijkse betaling te verlagen.

PMI annuleren

Mogelijk moet u een PMI-premie betalen wanneer u uw huis voor het eerst koopt, maar er zijn ook vier manieren om van PMI af te komen:

• Automatische annulering: Volgens de wet kan uw hypotheekbeheerder niet van u verlangen dat u voor altijd voor PMI betaalt. Het moet de polis automatisch annuleren wanneer u volgens de planning 22% eigen vermogen bereikt (met andere woorden, het hoofdsaldo is 78% van de oorspronkelijke waarde van het huis), of wanneer u halverwege de terugbetalingstermijn bent. De tijdlijn is gebaseerd op het terugbetalingsschema en de waarde van de oorspronkelijke lening.

• Annulering aanvragen: U kunt iets eerder een annulering aanvragen - zodra u 20% overwaarde bereikt op basis van de oorspronkelijke waarde van het huis. Het kan echter zijn dat u aan andere kwalificaties moet voldoen, zoals het niet hebben van een tweede hypotheek, en mogelijk moet betalen voor een taxatie.
• Til uw huis opnieuw: Hoewel de bovenstaande methoden afhankelijk zijn van de oorspronkelijke waarde van het huis, kunt u mogelijk een herwaardering betalen en verzoeken om de PMI te annuleren op basis van de huidige waarde en uw eigen vermogen. Dit kan handig zijn als uw huis snel in waarde is gestegen of als u verbeteringen aan uw huis heeft aangebracht waardoor de waarde is gestegen.
• Herfinancier uw hypotheek: Een andere mogelijkheid is om uw hypotheek te vervangen door een nieuwe. Als u op basis van de huidige waardering ten minste 20% eigen vermogen heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een conventionele lening zonder PMI.

Misschien wilt u zo snel mogelijk van PMI af om uw hypotheeklasten te verlagen. Er is weinig nadeel, aangezien de verzekering kredietnemers niet beschermt.

Focus op uw tegoed en aanbetaling

Als u zich voorbereidt op het kopen van een huis, moet u overwegen hoeveel u zich kunt veroorloven om neer te leggen en of u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren voordat u een lening aanvraagt. Hogere aanbetalingen en kredietscores kunnen u helpen in aanmerking te komen voor een hypotheek met gunstiger voorwaarden. En als u PMI nodig heeft, kunnen ze ertoe leiden dat u minder premie betaalt. U kunt uw Experian kredietrapport gratis online bekijken. Nadat u uw account heeft aangemaakt, kunt u ook gepersonaliseerde aanbevelingen krijgen om uw kredietwaardigheid te verbeteren op basis van uw unieke kredietprofiel.