Je hebt een ziektekostenverzekering om je te beschermen als je ziek bent, en een levensverzekering om je gezin te beschermen als je sterft. Maar wat gebeurt er als u ziek wordt of gewond raakt en niet meer kunt werken? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering helpt bij het vervangen van uw inkomen als u tijdelijk of blijvend arbeidsongeschikt wordt en niet kunt werken. Volgens het Insurance Information Institute zal ongeveer 43% procent van de 40-jarigen op 65-jarige leeftijd langdurig invalide worden. Blijf lezen om te leren hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt, waar u deze kunt krijgen en of u deze nodig heeft.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet hetzelfde als een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een arbeidsongevallenverzekering vervangt gederfde inkomsten als u niet kunt werken vanwege een arbeidsongeval of ziekte. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering treedt in werking, zelfs als de reden dat u niet kunt werken niets met uw werk te maken heeft.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt maandelijkse betalingen van een deel van uw vorige inkomen, meestal 50% tot 70%. Handicapbeleid is er in twee vormen:korte termijn en lange termijn. Kortetermijnpolissen bieden doorgaans voordelen voor maximaal twee jaar. Langetermijnpolissen kunnen voordelen bieden voor een paar jaar, tot de pensioengerechtigde leeftijd of zolang u leeft.

Beide soorten polissen hebben een "wachtperiode" voordat de uitkeringen beginnen uit te betalen, die begint wanneer u arbeidsongeschikt wordt. Kortlopende polissen hebben over het algemeen wachttijden van nul tot 14 dagen, terwijl langlopende polissen langere wachttijden hebben. Vaak zullen langetermijnpolissen pas uitkeringen betalen nadat een kortetermijnpolis is afgelopen.

Veel werkgevers bieden werknemers gratis een kort- en langlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit type dekking vervangt doorgaans tot 60% van uw inkomen. In sommige gevallen kunt u de verzekering zelfs behouden als u uw baan opzegt.

Heeft u een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

Mensen in risicovolle beroepen zijn niet de enigen die een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebben. In feite zijn hartaandoeningen, kanker, rugletsel, angst en depressie de meest voorkomende oorzaken van invaliditeit, meldt de National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

Hoewel bijna iedereen kan profiteren van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is het vooral waardevol als:

• Uw dierbaren zijn afhankelijk van uw inkomen
• Je hebt veel schulden (zoals een hypotheek)
• Je hebt weinig andere financiële middelen (je bent bijvoorbeeld alleenstaand of je partner werkt niet)

Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een door de werkgever verstrekte arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt meestal betaald door uw werkgever en u heeft mogelijk een optie om meer dekking te kopen via uw werkgeversbeleid. U kunt ook een individuele arbeidsongeschiktheidspolis kopen, zelfs als u al een werkgeverspolis heeft. Het aanvullen van een werkgeverspolis met aanvullende dekking kan eventuele dekkingslacunes opvullen.

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn afhankelijk van:

• Uw inkomen en het percentage van het inkomen dat u vervangt: Hogere inkomens en vervangingspercentages betekenen hogere premies.
• Uw leeftijd, geslacht en algehele gezondheid: Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost bijvoorbeeld doorgaans meer voor oudere mannen met een slechte gezondheid.
• Wachtperiode: U kunt geld besparen door te kiezen voor een langere wachttijd; zorg er gewoon voor dat je in die tijd rond kunt komen zonder de voordelen.
• Voordeelperiode: Een levenslange polis kost bijvoorbeeld meer dan een polis die eindigt op de pensioengerechtigde leeftijd.

Zoek naar de volgende functies, die mogelijk zijn opgenomen in of beschikbaar zijn als rijder van uw polis:

• Voordelen die zijn geïndexeerd met inflatie of een stijging van de kosten van levensonderhoud omvatten
• Overige of gedeeltelijke uitkeringen als u alleen parttime kunt werken
• Dekking of de handicap te wijten is aan een ongeval of ziekte
• Een uitkeringsperiode ten minste tot de pensioengerechtigde leeftijd
• Premievrijstelling (wat betekent dat als u 90 dagen arbeidsongeschikt bent, u geen premie meer hoeft te betalen)

Over het algemeen zou u volgens Policygenius 1% tot 3% van uw jaarinkomen aan arbeidsongeschiktheidsverzekeringen moeten betalen, met kortere polissen aan de goedkopere kant.

Hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering te krijgen

Als uw werkgever geen arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt, kunt u een individuele polis afsluiten via een verzekeringsagent. Uw staatsafdeling van verzekeringen kan u doorverwijzen naar verzekeringsmaatschappijen en agenten die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen afhandelen.

Houd bij het selecteren van het dekkingsbedrag rekening met uw maandelijkse uitgaven, langlopende schulden (zoals een hypotheek) en eventuele andere inkomstenbronnen waar u een beroep op zou kunnen doen als u arbeidsongeschikt zou zijn. Een verzekeringsagent kan u helpen bepalen hoeveel arbeidsongeschiktheidsverzekering u nodig heeft, op basis van uw door de werkgever verstrekte arbeidsongeschiktheidsverzekering, levensverzekering en andere financiële middelen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt als u arbeidsongeschikt wordt.

U zult ook willen overwegen hoeveel dekking u zich kunt veroorloven. Een robuuste arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uw financiële gezondheid schaden terwijl u nog aan het werk bent als de premiebetalingen onbetaalbaar zijn.

Andere financiële hulp krijgen

Vijf staten - Californië, Hawaï, New Jersey, New York en Rhode Island - bieden ofwel een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering of vereisen dat werkgevers deze verstrekken. Soms genoemd tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering , deze dekking vervangt het loon voor werknemers die niet kunnen werken door ziekte, ongeval, zwangerschap of bevalling.

Voor langdurige handicaps biedt de Social Security Administration een Social Security Disability Insurance (SSDI). Als u ouder bent dan 18 jaar met een medische aandoening waardoor u een jaar of langer geen werk kunt doen, of als u naar verwachting overlijdt, komt u mogelijk in aanmerking voor SSDI. Afhankelijk van uw inkomen komt u mogelijk ook in aanmerking voor staats- en federale hulp, waaronder Medicaid, HUD-huisvestingsvouchers (sectie 8) of het Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP).

Veteranen met een handicap kunnen in aanmerking komen voor invaliditeitsuitkeringen en andere financiële hulp van het Amerikaanse Department of Veterans Affairs. Er zijn veel andere bronnen van financiële steun voor gehandicapte militaire veteranen, waaronder hulp bij huisvesting, medische zorg en het dagelijks leven.

Mensen die tijdelijk of permanent gehandicapt zijn, kunnen ook in aanmerking komen voor andere financiële steun van de overheid of liefdadigheidsorganisaties, of zelfs voor kwijtschelding van studieleningen of kwijtschelding van schulden door schuldeisers. Creditcards en persoonlijke leningen kunnen een kredietongeschiktheidsverzekering aanbieden, die een deel of al uw betalingen dekt als u ziek, gewond of gehandicapt bent. Sommige hypotheekverzekeringen betalen uw hypotheek voor een bepaalde periode uit als u arbeidsongeschikt bent.

Leven met een handicap

Door uw budget aan te passen aan uw verminderde inkomen, kunt u uw rekeningen op de voet houden, zelfs als u niet kunt werken. Een goede kredietscore is van cruciaal belang voor mensen met een handicap en beïnvloedt uw vermogen om leningen, creditcards en zelfs huisvesting te krijgen. Houd uw kredietwaardigheid in de gaten door u aan te melden voor gratis kredietbewaking van Experian, en u hoeft zich geen zorgen meer te maken.