Van de vele overgangsrituelen die aangeven dat je eindelijk volwassen bent, zijn er maar weinig zo ontnuchterend als het kopen van een levensverzekering. Terwijl u uw levensverzekeringsopties onderzoekt, hoort u misschien de term 'permanente levensverzekering'. Hoewel overlijdensrisicoverzekeringen een bepaalde looptijd hebben, zoals 20 jaar, gaan permanente levensverzekeringen je hele leven mee (of tot 99 jaar, afhankelijk van het beleid). Na verloop van tijd kunnen ze contante waarde verdienen naast het verstrekken van uw begunstigden bij uw overlijden. Een permanente levensverzekering kan voor sommige mensen zinvol zijn, maar is het geschikt voor u?
Een permanente levensverzekering duurt uw hele leven of tot 99 jaar, zolang u de premies betaalt, die doorgaans gedurende uw hele leven hetzelfde blijven. Hoe oud u ook bent, uw begunstigden ontvangen een uitkering, een overlijdensuitkering genoemd, wanneer u overlijdt terwijl uw polis nog actief is. Naast de overlijdensuitkering heeft een permanente levensverzekering een contante waarde die zich in de loop van de tijd ophoopt en rente oplevert.
Dit is hoe dit werkt:een deel van uw maandelijkse verzekeringspremie gaat naar een contante waarderekening en de verzekeringsmaatschappij keert dividenden uit over dit bedrag tegen een gegarandeerde rentevoet (meestal tussen 1% en 2% per jaar). U betaalt geen belasting over het geld dat u aan deze rekening bijdraagt en wordt pas belast op eventuele winsten als u het geld opneemt.
Bij uw overlijden gaat de contante waarde (ook wel de nominale waarde genoemd) van de polis terug naar de verzekeringsmaatschappij. Als u liever wilt dat het naar uw nabestaanden gaat, kunt u bij de meeste polissen de contante waarde inwisselen voor een gelijke verhoging van de uitkering bij overlijden.
Een permanente levensverzekering kan zowel u als uw erfgenamen ten goede komen. Terwijl u contante waarde opbouwt in uw polis, kunt u deze op verschillende manieren gebruiken. Last van financiële problemen? Gebruik de contante waarde om de verzekeringspremies te betalen. Moet u betalen voor de bruiloft van een kind? Neem een deel of het geheel van de contante waarde op of leen van de verzekeringsmaatschappij met behulp van de contante waarde als onderpand, zonder een kredietcontrole. (Weet dat het intrekken van alle de contante waarde annuleert uw verzekeringsdekking. Dit wordt het afkopen van de polis genoemd en kan leiden tot afkoopvergoedingen en fiscale gevolgen.)
Er zijn twee hoofdtypen permanente levensverzekeringen:het hele leven en universeel leven . Beide bieden een gegarandeerde contante waarde. U kunt de dekking niet wijzigen of de premies aanpassen als u eenmaal een hele levensverzekering heeft afgesloten. Universele levensverzekeringen zijn flexibeler; u kunt uw premiebetalingen variëren en uw dekking desgewenst aanpassen.
Variabele levensverzekering is een ander soort permanente levensverzekering. In tegenstelling tot het hele en universele leven, biedt het geen garantie dat uw contante waarde zal toenemen. In plaats daarvan geeft het u de mogelijkheid om verschillende beleggingen voor uw geldrekening te selecteren, die een hoger rendement kunnen bieden dan het hele of universele leven.
Overweeg de voor- en nadelen om te beslissen of een permanente levensverzekering zinvol is voor u.
Een overlijdensrisicoverzekering is het soort levensverzekering dat de meeste mensen kopen. Zoals de naam al aangeeft, duurt het een vaste 'termijn', die kan variëren van één tot 30 jaar. Premies blijven gedurende de looptijd gelijk; als u tijdens de looptijd overlijdt, ontvangen uw nabestaanden de overlijdensuitkering.
Als de looptijd afloopt, eindigt ook uw polis. Mogelijk hebt u de mogelijkheid om de polis te verlengen of moet u een nieuwe kopen. Hoe dan ook, u moet mogelijk een medisch onderzoek ondergaan om uw gezondheids- en risiconiveau te beoordelen; hoe ouder u bent, hoe hoger de premies zijn.
Veel mensen sluiten een overlijdensrisicoverzekering af om nabestaanden in een bepaalde levensfase te onderhouden. U kunt bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, zodat uw echtgenoot de kinderen kan laten studeren of de hypotheek kan afbetalen. Naarmate u ouder wordt, heeft u mogelijk minder behoefte aan een overlijdensrisicoverzekering.
| Permanente levensverzekering versus overlijdensrisicoverzekering | |
|---|---|
| Permanente levensverzekering | Overlijdensrisicoverzekering |
| Duurt je hele leven of tot 99 jaar, afhankelijk van de verzekeraar | Verloopt wanneer termijn afloopt |
| Premies blijven doorgaans je hele leven hetzelfde | Premies blijven hetzelfde gedurende de looptijd |
| Niet nodig om te vernieuwen | Verlenging betekent doorgaans hogere premies |
| Bouwt gegarandeerde contante waarde op | Geen contante waarde |
| Duurder dan termijnleven | Betaalbaarder dan permanent leven |
Permanente levensverzekeringen bieden een aantal voordelen, waaronder stabiele premies, levenslange bescherming en de mogelijkheid om contante waarde op te bouwen. Maar omdat het prijzig is en een relatief laag rendement biedt, is het het meest geschikt voor mensen die hun pensioenvoertuigen zoals 401(k)s en IRA's al hebben gemaximaliseerd.
Steeds meer verzekeringsmaatschappijen controleren nu op krediet gebaseerde verzekeringsscores bij het beoordelen van uw aanvraag voor een levensverzekering. Hoewel op krediet gebaseerde verzekeringsscores zijn gebaseerd op iets andere factoren dan scores voor consumentenkrediet, zoals de FICO ® Score ☉ Als u over het algemeen een goed krediet heeft, kunt u in aanmerking komen voor lagere levensverzekeringspremies. Voordat u een levensverzekering aanvraagt, moet u een gratis exemplaar van uw kredietrapport ontvangen en uw kredietscore controleren om te zien waar u aan toe bent.