Levensverzekeringen kunnen u helpen beter te slapen, wetende dat er voor uw gezin wordt gezorgd als u sterft, maar de kosten van dekking kunnen u doen woelen. Een collectieve overlijdensrisicoverzekering, die dekking biedt tegen weinig of geen kosten, kan u helpen uw kosten te verlagen. Een collectieve overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die wordt aangeboden aan leden van een groep, zoals werknemers van een bedrijf. Ontdek hoe collectieve overlijdensrisicoverzekeringen werken en wat de voor- en nadelen zijn.

Hoe collectieve overlijdensrisicoverzekeringen werken

Een overlijdensrisicoverzekering dekt u voor een bepaalde termijn, meestal één tot 30 jaar. Als u binnen die termijn overlijdt, keert de polis een overlijdensuitkering uit aan uw nabestaanden. Eindigt de looptijd voordat u overlijdt, dan kunt u een nieuwe polis aanvragen of eventueel uw bestaande polis verlengen of verlengen, meestal voor één jaar.

Een collectieve overlijdensrisicoverzekering is een overlijdensrisicoverzekering die wordt aangeboden aan alle leden van een bepaalde groep, zoals alle werknemers van een bedrijf. De verzekering wordt aangeboden tegen een groepstarief, dat doorgaans goedkoper is dan dezelfde dekking afzonderlijk te kopen. Beter nog, de organisatie die de verzekering aanbiedt, betaalt over het algemeen alle of een deel van de premies voor een bepaald bedrag aan dekking.

Een collectieve overlijdensrisicoverzekering kan een van uw employee benefits zijn. Organisaties zoals kredietverenigingen, vakbonden en beroepsverenigingen kunnen leden ook een groepslevensduur aanbieden. Of je nu een collectieve overlijdensrisicoverzekering hebt van je werk of van een andere organisatie, het kan zijn dat je een aanvullende verzekering kunt afsluiten tegen het groepstarief. Dit kan goedkoper zijn dan het kopen van een individuele overlijdensrisicoverzekering.

Voor- en nadelen van collectieve overlijdensrisicoverzekeringen

Een collectieve overlijdensrisicoverzekering heeft voordelen en nadelen waarmee u rekening moet houden wanneer u bepaalt welk type levensverzekering voor u geschikt is.

Pluspunten

• Gratis dekking: Uw werkgever of ledenorganisatie mag de premie betalen tot een bepaald dekkingsbedrag.
• Lagere kosten: Mogelijk kunt u tegen het lagere groepstarief een aanvullende overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
• Geen examen: Het aanvragen van een levensverzekering vereist over het algemeen het beantwoorden van medische vragen en het ondergaan van een medisch onderzoek. De meeste collectieve overlijdensrisicoverzekeringen vereisen dit niet, hoewel een examen nodig kan zijn om extra dekking te kopen.

Nadelen

• Beperkte dekking: De overlijdensrisicopolissen van de dekkingsgroep zijn meestal minder dan de meeste mensen nodig hebben om de financiële toekomst van hun gezin veilig te stellen. Een werkgever kan bijvoorbeeld $ 25.000 aan collectieve overlijdensrisicoverzekeringen verstrekken, terwijl een organisatie $ 1.000 kan verstrekken. De meeste experts raden een levensverzekering aan die gelijk is aan 10 keer uw jaarinkomen. Afhankelijk van uw financiële verplichtingen heeft u mogelijk 20 of zelfs 30 keer uw jaarinkomen nodig. Om voldoende dekking te krijgen, moet u meer collectieve overlijdensrisicoverzekeringen kopen (als uw plan dit toelaat) of een individuele polis kopen.
• Beperkte tijd: Wanneer u uw baan of organisatie verlaat, verliest u meestal uw collectieve overlijdensrisicoverzekering. Bij sommige plannen kunt u uw groepspolis omzetten in een individuele polis. Als de uwe dat niet doet, moet u elders een levensverzekering zoeken.
• Hogere toekomstige kosten: Door een collectieve overlijdensrisicoverzekering om te zetten naar een individuele polis vervalt het voordeel van de lagere collectieve tarieven. Premies kunnen nog meer stijgen als uw gezondheid is afgenomen sinds het afsluiten van uw collectieve levensverzekering. Zelfs als u gezond bent, staat ouder worden over het algemeen gelijk aan hogere premies. Of u nu uw polis converteert of een nieuwe koopt, u ​​betaalt waarschijnlijk meer voor een levensverzekering dan voor uw groepsabonnement.
• Kan belastbaar zijn: Een collectieve overlijdensrisicoverzekering van meer dan $ 50.000 (of meer dan $ 2.000 voor een echtgenoot of persoon ten laste) is belastbaar als 1) de werkgever een van de premies betaalt of 2) de werkgever de premiebetalingen regelt en de premies die door ten minste één werknemer worden betaald, subsidiëren die betaald door ten minste één andere werknemer. Informeer bij uw werkgever of belastingadviseur of uw collectieve levensverzekering belastbaar is. Zo ja, beoordeel of de lagere kosten van collectieve levensverzekeringen opwegen tegen de belastingen.

Heeft u een collectieve overlijdensrisicoverzekering en een individuele levensverzekering nodig?

Het kopen van een levensverzekering is een individuele beslissing. Als u alleenstaand bent en niemand financieel van u afhankelijk is, of als u bijna met pensioen gaat met een afbetaald huis en een gezond pensioenfonds om voor uw echtgenoot te zorgen, heeft u misschien geen levensverzekering nodig.

Maar zelfs als niemand uw levensverzekeringsuitkering nodig heeft om van te leven, wilt u misschien geld nalaten aan dierbaren of liefdadigheidsinstellingen of dekking krijgen om begrafeniskosten of schulden te betalen. Het beperkte bedrag aan collectieve overlijdensrisicoverzekeringen die uw werkgever aanbiedt, kan hiervoor voldoende zijn.

Als dierbaren financieel van u afhankelijk zijn, helpt een levensverzekering ervoor te zorgen dat ze worden verzorgd als u overlijdt. Zonder levensverzekering kan het verlies van uw inkomen een enorm gat in de financiën van uw gezin achterlaten, waardoor het voor uw echtgenoot moeilijk wordt om de hypotheek te betalen of de kinderen naar de universiteit te sturen.

Overweeg andere soorten levensverzekeringen

Voor de meeste mensen is een collectieve overlijdensrisicoverzekering slechts één onderdeel van een algemeen levensverzekeringsplan. U kunt het aanvullen met andere dekkingen, zoals:

• Individuele overlijdensrisicoverzekering :Een overlijdensrisicoverzekering loopt een bepaalde termijn of tot een bepaalde leeftijd en keert een overlijdensuitkering uit als u binnen die termijn overlijdt. Premies blijven gedurende de hele looptijd gelijk. Er zijn een paar soorten overlijdensrisicoverzekeringen:
  • Hernieuwbare overlijdensrisicoverzekering garandeert dat u uw polis na afloop van de looptijd kunt verlengen zonder medisch onderzoek. U kunt de dekking niet worden ontzegd, ook niet als uw gezondheid is verslechterd, maar de premies kunnen stijgen omdat u ouder bent.
  • Niet-verlengbaar beleid zijn niet verlengbaar, dus u moet opnieuw beginnen en opnieuw een verzekering aanvragen zodra de termijn afloopt.
  • Converteerbare overlijdensrisicoverzekering zonder medische keuring kan worden omgezet in een permanente levensverzekering.
• Permanente levensverzekering heeft zowel een overlijdensuitkering als een contante waarde die rente oplevert. De dekking duurt je hele leven (of tot 99 jaar, afhankelijk van de polis) als je de premies blijft betalen. Premies blijven gedurende je hele leven hetzelfde. Permanente levensverzekeringen zijn er in drie varianten:
  • Het hele leven biedt een gegarandeerde contante waarde, maar u kunt uw premies of dekkingsbedrag niet aanpassen na het kopen van de polis.
  • Universele levensverzekering heeft ook een gegarandeerde contante waarde; u kunt uw dekking en premies echter wijzigen nadat u de polis heeft afgesloten.
  • Variabele levensverzekering garandeert geen contante waarde. In plaats daarvan geeft het u de leiding door u te laten kiezen waar u uw geldrekening wilt beleggen. Dit is riskanter dan het hele of universele leven, maar zou een hoger rendement kunnen opleveren.

Voorbij collectieve overlijdensrisicoverzekeringen

Of u nu een aanvullende collectieve overlijdensrisicoverzekering of een individuele levensverzekering aanvraagt, verzekeringsmaatschappijen in veel staten controleren op krediet gebaseerde verzekeringsscores voordat ze dekking verlenen. Hoewel deze scores verschillen van de scores voor consumentenkrediet, houden ze met veel van dezelfde factoren rekening. Lage scores kunnen hogere premies betekenen. Controleer uw kredietrapport en kredietscore voordat u een levensverzekering aanvraagt ​​om te zien of u uw kredietwaardigheid moet verbeteren. U kunt geld besparen op levensverzekeringen als zowel u als uw credit score een schone gezondheidsverklaring hebben.