Een levensverzekering is een manier om voor uw dierbaren te zorgen nadat u bent overleden. Maar één type levensverzekering kan ook worden gebruikt om te beleggen. Levensverzekering met contante waarde, een vorm van permanente levensverzekering, biedt een pad om twee doelen tegelijk te bereiken:het bouwt contante waarde op die vermogenswinsten kan opleveren als een investering, en het keert uit aan uw nabestaanden als u overlijdt terwijl het beleid actief is . U kunt ook gebruikmaken van uw contante waarderekening om te beleggen, polispremies te betalen of een lening af te sluiten.
Een overlijdensrisicoverzekering, het andere belangrijke type levensverzekering, wordt daarentegen niet als een belegging beschouwd, omdat deze pas uitkeert na uw overlijden en geen contante waardecomponent bevat.
Laten we eens nader kijken naar het gebruik van levensverzekeringen als belegging, hoe een verzekering tegen contante waarde een rol kan spelen in uw portefeuille en of er betere manieren zijn om te beleggen.
Permanente levensverzekeringen, die volledige en universele levensverzekeringen omvatten, accumuleert contante waarde op een rekening die als spaarrekening fungeert. Een deel van uw premies gaat naar uw contante waarderekening en dat geld wordt in de loop van de tijd fiscaal uitgesteld. Dat betekent dat u geen belasting verschuldigd bent over uw winst totdat u geld opneemt. Al uw rente blijft op de geldrekening staan en kan in de toekomst nog meer rente opleveren.
Vanwege de contante waardecomponent, heeft een permanente levensverzekering aanzienlijk hogere premies dan een overlijdensrisicoverzekering. Een gezonde 35-jarige man zou bijvoorbeeld ongeveer $ 29,97 aan maandelijkse premies kunnen betalen voor een 20-jarige, $ 500.000 termijnlevenspolis. De premie springt echter naar $ 571 per maand voor een permanente levensverzekering van $ 500.000.
U kunt kiezen uit drie permanente soorten levensverzekeringen, die elk verschillen in de manier waarop de contante waarde wordt opgebouwd:
Op het eerste gezicht wordt een levensverzekering met contante waarde niet als een goede belegging beschouwd in vergelijking met sommige traditionele beleggingsalternatieven, zoals de aandelenmarkt en traditionele pensioenregelingen.
Aangezien rekeningen met contante waarde groeien met gegarandeerde tarieven van ongeveer 1% tot 2%, kan het 10 jaar of langer duren om break-even te maken met uw bijdragen. Aan de andere kant zou u vijf keer dat percentage kunnen verdienen door te beleggen in de S&P 500. Al bijna een eeuw hebben aandelen van grote bedrijven een gemiddeld jaarlijks rendement van meer dan 10% gegenereerd.
Natuurlijk voorspellen prestaties uit het verleden geen toekomstige resultaten, en het rendement van de aandelenmarkt is niet gegarandeerd. Houd rekening met uw risicotolerantie voordat u een beleggingsoptie kiest.
Pensioenrekeningen, zoals 401 (k) -plannen of IRA-accounts, hebben ook een hoger rendement dan een permanente verzekering. Volgens recente gegevens van Vanguard levert de gemiddelde pensioenrekening die gelijkmatig is verdeeld tussen aandelen en obligaties een jaarlijks rendement van 8,7% op. Nogmaals, dat is een aanzienlijk hoger percentage dan het bereik van 1% tot 2% dat u gemiddeld zou kunnen nemen met een levensverzekering met contante waarde.
Aangezien de IRS beperkt hoeveel u kunt bijdragen aan uw IRA, 401 (k) en andere pensioenregelingen, kan het logischer zijn om alleen in contante waardeverzekeringen te beleggen wanneer uw traditionele pensioenbijdragen maximaal zijn.
U kunt voor bijna elk doel geld opnemen of een lening aangaan van uw contante waarderekening, waaronder:
Gezien het lage groeitempo van levensverzekeringspolissen met contante waarde, kunt u overwegen geld op te nemen of te lenen van uw contante waarderekening en het geld te gebruiken om andere beleggingen te doen. Houd er echter rekening mee dat het gebruik van de contante waarde van een levensverzekering voor andere beleggingen de overlijdensuitkering van uw polis kan verminderen.
Een ander risico van het gebruik van uw geldwaardefondsen voor andere beleggingen is dat u gegarandeerde winsten opoffert. Als u het geld gebruikt om in de aandelenmarkt te beleggen, kunnen uw rendementen fluctueren en kunnen uw beleggingen waarde verliezen.
Als u een grote contante waarde heeft opgebouwd, kunt u overwegen deze te gebruiken om de premies van de polis te dekken en het geld dat u anders aan premies zou hebben betaald te investeren. Houd er echter rekening mee dat als u de contante waarderekening opgebruikt, uw polis kan komen te vervallen en dat u uw dekking helemaal kunt verliezen.
U kunt uw polis ook beëindigen of "inleveren" als u deze niet langer nodig heeft en toegang wilt tot de contante waarde. In dit geval ontvangt u het kassaldo op uw rekening minus eventuele afkoopkosten.
Als u financiële bescherming nodig heeft voor uw dierbaren, maar u twijfelt of u een levensverzekering als belegging wilt kopen, overweeg dan om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Omdat overlijdensrisicopolissen geen contante waardecomponent bieden, zijn ze goedkoper dan permanente levensverzekeringen. U kunt dan het bedrag dat u zou besparen, gebruiken voor eenvoudigere investeringsmethoden, zoals:
Investeren in een door de werkgever gesponsord 401 (k) pensioenplan is een slimme en gemakkelijke manier om in uw pensioen te investeren. Uw werkgever trekt uw bijdragen automatisch af van uw salaris en stort het geld op uw 401 (k) -rekening op basis van vóór belastingen. Uw geld wordt dan uitgesteld voor belasting totdat u begint met opnemen. Veel werkgevers matchen premies tot een bepaald percentage van het salaris van een werknemer. Over het algemeen wordt geadviseerd om op zijn minst voldoende bij te dragen aan uw 401 (k) om aan de maximale bijdrage van uw werkgever te voldoen - het is tenslotte gratis geld. U kunt elk gewenst bedrag financieren, tot de IRS 401 (k) contributielimiet.
Individuele pensioenrekeningen (IRA's) zijn een ander uitstekend alternatief voor beleggen in permanente levensverzekeringen. Veel banken, kredietverenigingen, online brokers en investeringsmaatschappijen bieden IRA-accounts aan.
De twee belangrijkste soorten IRA's zijn traditionele IRA's en Roth IRA's:
Als u al bijdraagt aan pensioenrekeningen, kunt u overwegen te beleggen in aandelen en obligaties met behulp van een effectenrekening.
U kunt op verschillende manieren beleggen, afhankelijk van uw niveau van marktexpertise en het adviesniveau dat u zoekt.
Een levensverzekering met contante waarde kan een goede investering zijn als u uw 401 (k) of IRA-account al maximaal gebruikt. Als u een aanzienlijk nestei heeft, kan een geldwaardebeleid uw portefeuille diversifiëren en u tegelijkertijd een permanente levensverzekering bieden. Het kan ook zinvol zijn als u risicomijdend bent en tevreden kunt zijn met een lager rendement dan traditionele pensioenbeleggingen.
Als onderdeel van uw financiële profiel kan een goede kredietscore u helpen geld te besparen op levensverzekeringen, autoverzekeringen, creditcards, leningen en andere kredietproducten. Voordat u een levensverzekering aanvraagt, kunt u uw kredietscore en kredietrapport gratis controleren bij Experian. Als u dit doet, krijgt u een duidelijker beeld van waar uw kredietwaardigheid staat en of u stappen moet ondernemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren.