Als u op zoek bent naar een levensverzekering, merkt u misschien dat een overlijdensrisicoverzekering aanzienlijk goedkoper is dan een permanente levensverzekering. Maar waarom is dat? En waarom zou u overwegen een levensverzekering af te sluiten als de premies zoveel duurder zijn?

In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, duurt een permanente levensverzekering uw hele leven en bouwt u een contante waarde op die u kunt opnemen of lenen. Lees verder om meer te weten te komen over de verschillen tussen permanente levensverzekeringen, met name volledige levensverzekeringen, en overlijdensrisicoverzekeringen die een groot prijsverschil veroorzaken.

Het hele leven versus het hele leven:wat is het verschil?

Permanente levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen verschillen vooral in termen van dekkingsperioden, betaalbaarheid en investeringsmogelijkheden. Hier is een overzicht van deze verschillen:

• Overlijdensrisicoverzekering: Overlijdensrisicoverzekeringen dekken u voor een bepaalde periode, meestal tussen de één en 30 jaar. Over het algemeen blijven de premies hetzelfde gedurende de looptijd van de polis, en de polis keert een uitkering bij overlijden uit aan uw begunstigden als u tijdens de gedekte looptijd overlijdt. Net als andere vormen van verzekering, zoals auto- of woningverzekeringen, omvat overlijdensrisicoverzekeringen geen beleggingsrekening. Dan keert de polis pas uit als u overlijdt.
• Volledige levensverzekering: Levensverzekeringen zijn de meest voorkomende vorm van permanente verzekeringen. Het blijft uw hele leven van kracht, zolang u uw premie op tijd betaalt en de polis niet laat vervallen. Uw polis keert een overlijdensuitkering uit als u op enig moment overlijdt tot de leeftijd van 100 jaar.

  In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, heeft een hele levensverzekering een beleggingsrekening die een contante waarderekening wordt genoemd. Een deel van uw maandelijkse premies wordt gestort op uw contante waarderekening en het bedrag wordt in de loop van de tijd fiscaal uitgesteld. U kunt lenen tegen uw saldo, het geld opnemen of de contante waarde inwisselen om het bedrag van de overlijdensuitkering te verhogen.

Waarom levensverzekeringen meer kosten dan levensverzekeringen

Levensverzekeringen kunnen vijf tot vijftien keer duurder zijn dan overlijdensrisicopremies. Hier zijn enkele van de redenen waarom een ​​volledige levensverzekering duurder is.

• Bescherming voor het leven: Een volledige levensverzekering duurt je hele leven (of tot 99 jaar, afhankelijk van je polis), zolang je de premies bijhoudt. De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn daarentegen meestal lager omdat ze alleen uitkeren als u tijdens uw looptijd overlijdt, en er is altijd een kans dat u uw polis overleeft.
• Geldwaarderekening: Hele levensverzekeringen omvatten een contante waarderekening. Het geld op deze rekening wordt uitgesteld voor belasting en u kunt mogelijk toegang krijgen tot het geld terwijl u nog leeft.
• Leningen tegen contante waarde: Als u voldoende geld op uw contante waarderekening heeft, kunt u met uw hele levensverzekering een lening afsluiten om een ​​noodgeval te dekken, creditcardschulden af ​​te betalen of om een ​​andere reden. Het bedrag dat u niet terugbetaalt, wordt afgetrokken van de overlijdensuitkering van uw polis.
• Opnames voor persoonlijk gebruik: Volgens uw polis kunt u belastingvrij geld opnemen van uw geldrekening. Maar onthoud dat geldopnames het bedrag van de overlijdensuitkering verlagen die uw begunstigden bij uw overlijden zullen ontvangen. Als het bedrag dat u opneemt groter is dan de totale bijdragen die u op uw contante waarderekening hebt gestort, is het verschil onderworpen aan inkomstenbelasting.
• Potentieel voor dividenden: U kunt mogelijk dividenden verdienen met uw polis. Onderlinge verzekeringsmaatschappijen (maatschappijen waarin de polishouders gezamenlijk eigenaar zijn van het bedrijf) kunnen u een jaarlijkse bonus betalen als hun bedrijf financieel bovengemiddeld presteert. In dit geval ontvangt u mogelijk een dividend als cheque of als tegoed waarmee u aanvullende dekking kunt kopen.
• Premies betalen met inkomsten: Bij sommige polissen kunt u de contante waardefondsen van uw polis gebruiken om uw maandelijkse premies te dekken. Maar pas op dat u uw contante waardefondsen niet leegmaakt, omdat dit ertoe kan leiden dat uw polis vervalt en u uw levensverzekeringsdekking kunt verliezen.

Hoeveel kost een levensverzekering?

De kosten van een volledige levensverzekering verschillen per verzekeraar en factoren zoals leeftijd, geslacht en gezondheid spelen een rol. Om u een idee te geven van hoeveel u zou verwachten te betalen, volgen hier enkele voorbeelden van maandelijkse premietarieven op basis van gegevens verzameld door PolicyGenius van 11 verschillende verzekeraars. Tarieven worden berekend voor niet-rokers in een gezondheidsclassificatie die de voorkeur heeft, en uw tarieven kunnen variëren afhankelijk van uw unieke omstandigheden.

Voorbeeld van levensverzekeringstarieven:termijnleven versus hele leven

Welke factoren zijn van invloed op de kosten van het hele leven?

Uw levensverzekeringspremies worden vastgesteld op basis van verschillende factoren die van invloed kunnen zijn op uw levensverwachting. De belangrijkste factoren die van invloed zijn op uw premiekosten zijn:

• Leeftijd: Jongere polishouders hebben de neiging om lagere premies te betalen omdat hun resterende levensverwachting langer is, wat betekent dat ze voor hun overlijden doorgaans meer zullen betalen voor de polis. Het wordt over het algemeen aanbevolen om op jongere leeftijd een levensverzekering af te sluiten om te profiteren van meer betaalbare tarieven. Uit een gezamenlijk onderzoek van de Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) en Life Happens bleek dat bijna 40% van de verzekerde Amerikanen wenst dat ze hun levensverzekeringen op jongere leeftijd zouden afsluiten.
• Geslacht: Vrouwen betalen doorgaans een lagere premie dan mannen voor levensverzekeringen omdat hun levensverwachting langer is. Volgens het U.S. Census Bureau is de levensverwachting voor vrouwen ongeveer vijf jaar langer dan voor mannen - respectievelijk 82 en 77 jaar.
• Gezondheid: Gezonde mensen hebben de neiging om minder te betalen voor een levensverzekering, omdat ze minder kans hebben om eerder te overlijden. Bij het bepalen van uw tarieven zal uw verzekeraar waarschijnlijk rekening houden met uw medische geschiedenis om te zien of u ziekten heeft. Ze kunnen ook rekening houden met uw lengte en gewicht om hen te helpen uw algehele gezondheid te bepalen en de kans dat u een aandoening krijgt die uw levensverwachting zou kunnen verlagen.
• Rookstatus: Omdat roken kan leiden tot aandoeningen van de luchtwegen en andere gezondheidsproblemen, betalen rokers doorgaans meer voor een levensverzekering dan niet-rokers. Verzekeringsmaatschappijen stellen waarschijnlijk ook hogere premies vast als u op tabak kauwt, verdampt of cannabis rookt.
• Handicap: Terwijl de Americans with Disabilities Act (ADA) mensen met een handicap beschermt tegen het weigeren van bepaalde diensten, kunnen levensverzekeraars rekening houden met factoren zoals hoe de handicap wordt beheerd en de ernst ervan.
• Dekkingsbedrag: Zoals blijkt uit de bovenstaande tabel, hoe hoger de uitkering bij overlijden, hoe meer u kunt verwachten voor uw maandelijkse premies.
• Tegoed: Aangezien uit statistieken blijkt dat polishouders die hun financiële zaken slecht beheren, eerder een claim indienen, gebruiken sommige verzekeringsmaatschappijen op krediet gebaseerde verzekeringsscores om uw premietarieven vast te stellen. Op krediet gebaseerde verzekeringsscores zijn niet hetzelfde als traditionele kredietscores, maar ze houden rekening met veel van dezelfde factoren, zoals late betalingen, uitstaande schulden en de lengte van de kredietgeschiedenis.

Is een levensverzekering de kosten waard?

Een levensverzekering kan voor u zinvol zijn als u het zich kunt veroorloven, vooral als u waarde hecht aan de voorspelbaarheid van vaste premies. Overweeg deze voor- en nadelen om te bepalen of een volledige levensverzekering de moeite waard is.

Pluspunten

• Premies blijven doorgaans in de loop van de tijd hetzelfde.
• Dekking duurt uw hele leven zolang u uw premies bijhoudt.
• De hele levensverzekering keert een overlijdensuitkering uit aan uw begunstigden, ongeacht wanneer u overlijdt, op voorwaarde dat u uw premies betaalt.
• Het bevat een contante waarderekening die tegen een gegarandeerd tarief uitgesteld wordt.
• U kunt geld lenen of opnemen van uw geldrekening.
• Sommige polissen geven jaarlijkse dividenden uit aan polishouders.

Nadelen

• Premies zijn tot 15 keer duurder dan overlijdensrisicoverzekeringen.
• Het rendement is laag in vergelijking met andere soorten investeringen.
• Als u overlijdt, ontvangen uw begunstigden alleen de overlijdensuitkering. De verzekeringsmaatschappij absorbeert de contante waardefondsen.
• Sommige polissen verlopen op 100-jarige leeftijd.
• Geld dat u leent of opneemt, wordt afgetrokken van de overlijdensuitkering van de polis.

Als u niet verkocht bent aan een volledige levensverzekering, kan een overlijdensrisicoverzekering een meer betaalbare manier zijn om een ​​overlijdensuitkering aan uw dierbaren over te laten. Houd er rekening mee dat het in sommige staten legaal is dat verzekeraars rekening houden met uw kredietwaardigheid bij het bepalen van uw premies, dus het is verstandig om uw kredietwaardigheid te controleren en indien nodig te verbeteren voordat u een polis aanvraagt.