Verzekeringsmaatschappijen baseren levensverzekeringstarieven op verschillende belangrijke factoren. Er is geen one-cost-fits-all beleid. In plaats daarvan beoordelen verzekeraars factoren zoals het dekkingsbedrag van de polis, het type polis, evenals de leeftijd en andere persoonlijke informatie over de polishouder bij het bepalen van een prijs. Als je geen levensverzekering hebt, maar overweegt een polis af te sluiten, bekijk dan deze negen factoren die je tarieven kunnen verhogen of verlagen.
Uw leeftijd speelt een grote rol in wat u betaalt voor levensverzekeringen, waarbij jongere polishouders lagere premies betalen en vice versa. Dat komt omdat statistisch gezien, hoe jonger u bent, hoe meer tijd u aan uw polis moet betalen.
Na een bepaalde leeftijd, vaak 75 of 80 jaar, kan het een uitdaging zijn om een verzekeraar te vinden die bereid is u een levensverzekering aan te bieden, hoewel elke verzekeringsmaatschappij de maximale leeftijd bepaalt om een polis te schrijven.
Levensverzekeringen bieden essentiële bescherming voor u en uw gezin, ongeacht hoe u zich identificeert. Levensverzekeringspremies zijn meestal lager voor vrouwen omdat hun levensverwachting (80,5 jaar) langer is dan voor mannen (75,1), volgens een 2020-rapport van de CDC.
De meeste bedrijven bieden levensverzekeringen aan aan iedereen, ongeacht hun genderidentiteit. Iedereen vult dezelfde aanvraag in en solliciteert op dezelfde manier. Maar verzekeraars kunnen om aanvullende documentatie of informatie vragen, zoals een verklaring van uw genderidentiteit als u transgender bent.
Voordat u een levensverzekering afgeeft, kan uw verzekeraar een medisch onderzoek eisen. Als u een voorgeschiedenis heeft van medische aandoeningen zoals hartaandoeningen, hoge bloeddruk, diabetes of kanker, kan uw premie hoger zijn dan voor iemand met een redelijk schone gezondheidsgeschiedenis. Op dezelfde manier, als u een handicap heeft die uw levensduur kan verkorten of in de toekomst tot ernstige complicaties kan leiden, kan uw levensverzekeringspremie hoger zijn. Als uw toestand levensbedreigend is, kan een verzekeraar de dekking helemaal weigeren.
Uw eigen gezondheid is een van de belangrijkste factoren waarmee verzekeraars rekening houden bij het vaststellen van uw premie. Een patroon van ernstige ziekte of erfelijke ziekte over meerdere generaties kan echter ook een rode vlag zijn voor uw verzekeraar. Als uw vader, broer en oom bijvoorbeeld allemaal prostaatkanker hebben gehad, kan uw verzekeraar bij het opstellen van uw polis om een meer diepgaande uitleg van uw familiegeschiedenis vragen (en daardoor uw premie verhogen).
Een minder gewoon leven kan leiden tot hogere premies voor een levensverzekering. Als u regelmatig deelneemt aan risicovolle activiteiten zoals parachutespringen, raceautorijden en bergbeklimmen, kunnen verzekeraars rekening houden met hun mogelijke impact op uw gezondheid en veiligheid. Om die reden zou u hogere premies kunnen zien.
Op dezelfde manier kunnen roken, zwaar drinken en gebrek aan zelfzorg van invloed zijn op hoeveel u betaalt voor een levensverzekering. Als u zich echter inspant om uw gezondheid en welzijn te verbeteren door een zandkasteel te maken in plaats van te surfen, kan uw verzekeringsmaatschappij uw tarieven later verlagen.
Als je een risicovolle carrière hebt, zoals brand blussen of professionele stunts doen, kan het moeilijk zijn om een verzekeraar te vinden die je een levensverzekering zal schrijven. Als u er een vindt, betaalt u waarschijnlijk een hogere premie omdat uw baan een nadelige invloed kan hebben op uw gezondheid en veiligheid. Enkele van de andere banen die verzekeraars ook als riskant beschouwen, zijn onder meer:
Verzekeraars schrijven verschillende polissen voor individuen en groepen, zoals die van een werkgever. Uw keuze kan afhangen van wat u nodig heeft en hoeveel u zich kunt veroorloven voor de polis. Over het algemeen is een overlijdensrisicoverzekering de meest betaalbare, universele levensverzekeringen zijn duurder dan een overlijdensrisicoverzekering en een volledige levensverzekering is het hoogst geprijsd.
De belangrijkste soorten polissen voor particulieren zijn:
Een overlijdensrisicoverzekering heeft een looptijd van een bepaald aantal jaren. Uw dekking eindigt aan het einde van deze periode en er vindt alleen uitkering plaats als u (of degene die verzekerd is) in deze periode overlijdt. Als u uw polis overleeft, kunt u ervoor kiezen om te verlengen, maar uw premies kunnen hoger zijn dan op uw oorspronkelijke polis.
Er zijn twee soorten overlijdensrisicoverzekeringen:
Een volledige levensverzekering, ook wel permanente levensverzekering of levensverzekering tegen contante waarde genoemd, dekt u of een andere verzekerde voor het leven, zolang u uw premies betaalt. Een hele levensverzekering bouwt ook contante waarde op, die u onder bepaalde omstandigheden mogelijk kunt opnemen. Daarom kunnen de premies voor heel leven hoger zijn dan voor levenslang.
Met een universele levensverzekering is uw overlijdensuitkering gegarandeerd en veranderen uw premies nooit. Als u echter ooit uw premie of overlijdensuitkeringen wilt aanpassen, is dit type beleid flexibeler dan sommige andere soorten dekking.
Een levensverzekering helpt u om voor uw gezin te zorgen als u overlijdt. Om die reden moet u waarschijnlijk een polis aanschaffen die de financiële behoeften van uw gezin dekt, vooral als u de enige kostwinner bent. Sommige financiële adviseurs bevelen een polis aan die 20 tot 30 keer uw jaarsalaris is.
Kijk bij het overwegen van dekkingsbedragen hoeveel u aan liquide middelen hebt na belastingen. Hoeveel heeft u op uw spaar- of noodrekeningen staan, wat zijn uw geschatte socialezekerheidsuitkeringen en welke andere activa heeft u momenteel tot uw beschikking? U wilt ook rekening houden met uw totale maandelijkse financiële verplichtingen, inclusief uw hypotheekbetalingen en creditcardschuld.
In sommige staten kunt u rekening houden met uw kredietwaardigheid bij het instellen van premies met behulp van een op krediet gebaseerde verzekeringsscore. Als u een goed krediet heeft, betaalt u mogelijk een lagere premie als u in een van deze staten woont.
Een op krediet gebaseerde verzekeringsscore is niet hetzelfde als de scores die door kredietverstrekkers worden gebruikt (90% van de beste kredietverstrekkers gebruikt de FICO ® Score ☉ ), maar ze zijn gebaseerd op vergelijkbare informatie. Dezelfde stappen die u zou nemen om uw FICO ® . te verbeteren Score, zoals op tijd betalen en het verlagen van uw creditcardsaldi, hebben waarschijnlijk ook een positief effect op uw op krediet gebaseerde verzekeringsscore.
Hoewel niemand de toekomst kan voorspellen, is het geruststellend om te weten dat u een levensverzekering hebt om in de financiële behoeften van uw dierbaren te voorzien als er iets met u zou gebeuren. Omdat u vaak geld kunt besparen op uw premies als u een goed krediet heeft, wilt u misschien uw kredietscore bij Experian controleren en zien waar u aan toe bent.