Weet je nog wat je ouders je gaven toen je 21 werd? Wat dacht je van 18? Zelfs 13? Was het iets heel gaafs, maar uiteindelijk kapot gegaan of versleten? Of was het iets minder flitsends, maar duurde het en heeft het je echt geholpen door de jaren heen, zoals een hele levensverzekering?

Ja, levensverzekering. En ja, je zult waarschijnlijk een lege blik krijgen, of erger nog, proberen zo'n geschenk uit te leggen als het naar een tiener gaat. Maar dit zou eigenlijk het zogenaamde geschenk kunnen zijn dat blijft geven.

Hoe? Omdat hele levensverzekeringen kunnen bieden:

• Een aanwinst voor hun leven (permanente levensverzekering).
• Toenemende contante waarde in de loop van de tijd.
• Verzekerbaarheid bij onzekerheid.

Deze lijken misschien niet belangrijk voor een kind dat op zoek is naar autosleutels of geld voor de volgende voorjaarsvakantie. Maar in de komende jaren kan het hen ertoe aanzetten om terug te kijken en u te bedanken.

Een aanwinst voor hun leven

Eerst moet u uitleggen dat een volledige levensverzekering veel meer is dan een eenvoudige overlijdensrisicoverzekering. Terwijl een overlijdensrisicoverzekering een uitkering bij overlijden biedt voor een bepaalde periode, biedt een volledige levensverzekering dekking voor het leven van de verzekerde, op voorwaarde dat aan de premies wordt voldaan.

En die premies zijn waarschijnlijk betaalbaarder dan sommige mensen denken. Dat komt omdat jongeren doorgaans lagere tarieven hanteren. En verder kunnen betalingsregelingen voor levensverzekeringen een verscheidenheid aan betalingsvoorwaarden en timing bieden, zodat betalingen kunnen worden aangepast aan budgetten.

"Voor ouders met een kind dat volwassen wordt, raad ik meestal een 12-loonbeleid aan", zegt Doug Collins, een financiële professional bij Fortis Lux Financial in New York City. “Daardoor kan de polis in 12 jaar worden afgelost met betalingen die normaal gesproken beheersbaar zijn. Het laatste wat we als financiële professionals en ouders willen doen, is een jonge volwassene of kind een premie betalen die ze niet willen betalen, want dat maakt jaren van goed werk ongedaan. Dus tegen de tijd dat ze hun middelbare leeftijd ingaan, hebben ze al een aanzienlijk actief in hun portefeuille zonder vereiste betalingen meer.”

De premie voor een gezonde, niet-rokende vrouw die 21 jaar wordt, kan bijvoorbeeld minder dan $ 1.700 per jaar zijn voor een 12-jarig betalingsbeleid met een overlijdensuitkering van $ 100.000. Als ze meerderjarig zijn voor hun staat, kan het kind de verzekeringnemer zijn terwijl u de premie betaalt. Of, als je bedenkingen hebt over een jeugdig oordeel, kun je wachten met het overdragen van het eigendom als ze volwassener zijn.

Naarmate uw kind volwassen wordt met zo'n volledige levensverzekering, zal het niet alleen helpen bescherming te bieden aan degenen die in hun leven zullen komen, maar het kan ook een nuttige troef worden bij het zoeken naar de middelen om de mijlpalen van het leven te bereiken, zoals een hypotheek of kredietlijn.

Contante waarde

Gehele levensverzekeringen hebben een contante waardecomponent, die in waarde toeneemt naarmate de premies worden betaald. Ook kan de contante waarde stijgen als gevolg van dividenden die door een verzekeringsmaatschappij worden betaald op deelnemende polissen. Dividenden kunnen worden gebruikt om aanvullende, volgestorte levensverzekeringen te kopen, waardoor zowel het dekkingsbedrag als de contante waarde toenemen. En de aanvullende levensverzekering kan ook dividend ontvangen. Er is dus een versterkend effect op de poliswaarde. Dividenden zijn niet gegarandeerd, maar sommige bedrijven hebben een gevestigde geschiedenis in het betalen ervan. MassMutual heeft bijvoorbeeld sinds kort na de burgeroorlog elk jaar dividend uitgekeerd.

Contante waarde kan in de toekomst een belangrijke bron van fondsen worden. De 21-jarige vrouw in het bovenstaande voorbeeld zou bijvoorbeeld ten minste $ 15.000 aan contante waarde beschikbaar hebben toen ze 34 werd. Afhankelijk van de prestaties van mogelijke dividenden, kunnen de poliswaarden aanzienlijk hoger zijn.

Op een leeftijd waarop huizenjacht of andere nieuwe familieaangelegenheden in het spel kunnen komen, kan dat een nuttige bron van geld zijn. Of, als ze de veertig nadert en de contante waarde stijgt tot $ 20.000 of meer, kan het helpen bij de mogelijkheid om voor haar eigen kinderen naar de universiteit te gaan.

Het is belangrijk om te weten dat lenen tegen contante waarde de kans vergroot dat de polis vervalt, de contante waarde en de uitkering bij overlijden verlaagt en kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde.

Toenames van de contante waarde, indien onaangeroerd, verhogen ook de omvang van de polis overlijdensuitkering in de tijd.

Verzekerbaarheid bij onzekerheid

Ouder worden kan voor sommige mensen een uitdaging vormen, aangezien gezondheidsproblemen die met de tijd komen kunnen optreden. Dat kan van invloed zijn op de beschikbaarheid en prijs van levensverzekeringen, vooral in een tijd waarin de bescherming van een gezin of andere dierbaren hoger kan zijn. van een zorg.

Het hebben van een levensverzekering kan al een deel van die bezorgdheid wegnemen. Sterker nog, als de polis is uitgerust met een rijder die het mogelijk maakt om op latere leeftijd of een levensgebeurtenis een aanvullende levensverzekering af te sluiten zonder medisch onderzoek, kan er nog meer zekerheid zijn.

Dergelijke rijders kunnen bijdragen aan de premie. In het geval van onze 21-jarige vrouw zou het iets meer dan $ 100 per jaar opleveren, wat de totale premie op iets minder dan $ 1800 per jaar brengt.

Andere rijders kunnen ook beschikbaar zijn. Sommigen zien af ​​van de noodzaak van een premiebetaling als de verzekerde arbeidsongeschikt wordt. Anderen laten een polishouder toe om de uitkering bij overlijden af ​​te tappen in het geval van een terminale ziekte of voor de overdracht van de polis naar een andere. Sommige rijders zullen de premiumkosten verhogen, terwijl andere soms gratis zijn.

Een financiële professional kan helpen bepalen welk type rijders wel of niet geschikt zijn voor een kind, tiener of jongvolwassene. En financiële professionals die met MassMutual werken, kunnen meestal binnen enkele minuten een illustratie geven van hoe een levensverzekeringspolis van toepassing kan zijn op uw kind. (Financiële professional nodig? Vind er hier een bij u in de buurt of vraag er een om hier contact met u op te nemen.)

Ja, een hele levensverzekering heeft misschien niet de pit van een nieuwe fiets, auto of reis naar Europa. Maar het heeft blijvende kracht en kan een manier zijn om een ​​kind in de toekomst te helpen, zelfs als je er niet meer bent om te helpen.