Het is een van de moeilijkere onderwerpen voor een ouder om te overwegen:moet u een levensverzekering voor uw kinderen kopen?

Op het eerste gezicht is het idee verontrustend en een beetje morbide. Levensverzekeringen gaan in de eerste plaats over het verstrekken van een overlijdensuitkering. En dat zet mensen ertoe aan na te denken over de gevolgen van de dood van hun kind.

Dan zijn er pragmatische overwegingen. In de Verenigde Staten sterven relatief weinig kinderen en niemand is voor economische steun van hen afhankelijk.

Toch zijn er andere belangrijke aspecten van verzekering voor ouders om te overwegen. En ze gaan niet zozeer over de dood als wel over het helpen van je kind met zijn of haar toekomst. Levensverzekeringen kunnen inderdaad deel uitmaken van een financiële langetermijnstrategie die het kind later in het leven aanzienlijke economische voordelen kan opleveren.

Toekomstige verzekerbaarheid

Permanente levensverzekeringspolissen kunnen voorzieningen bevatten, ook wel "rijders" genoemd, waarmee de verzekerde zijn of haar dekking gedurende hun leven in wezen kan vergroten. Dergelijke voorzieningen, gegarandeerde verzekerbaarheidsrijders of gegarandeerde aankoopopties genoemd, voorzien in de aankoop van aanvullende verzekeringen op bepaalde momenten in de toekomst, ongeacht eventuele veranderingen in de gezondheid. (Meer informatie: Je renners kennen)

Dit kan belangrijk zijn als uw kind ernstige gezondheidsproblemen krijgt naarmate hij of zij ouder wordt. Een ziekte zou hun vermogen om verzekerd te blijven niet uitsluiten en hen zelfs in staat stellen om aanvullende bedragen aan levensverzekeringsbescherming te blijven kopen, afhankelijk van de levensverzekeraar en de productdetails.

"Stel dat u een permanente levensverzekering voor een kind koopt voor [een nominale waarde van] $ 50.000", zei Kevin M. Lynch, een assistent-professor verzekeringen aan het American College of Financial Services, en gaf een hypothetisch voorbeeld van hoe een dergelijke bepaling zou werken. “Afhankelijk van de polis en de verzekeraar, mag het kind op achttienjarige leeftijd of de wettelijke meerderjarigheid in hun land een extra levensverzekering van $ 25.000 kopen, ongeacht zijn of haar gezondheid. Drie jaar later krijgt het individu de mogelijkheid om nog eens $ 25.000 aan permanente levensverzekeringen te kopen. Daarna kan dezelfde kans elke drie jaar aan de persoon worden aangeboden."

In elk van deze fasen zou het individu geen bewijs van verzekerbaarheid hoeven te overleggen en zou hij dezelfde premies betalen als een gezond persoon van dezelfde leeftijd zou betalen.

"Dit kan vooral handig zijn in situaties waarin een bepaalde ziekte zoals diabetes, beroertes of hartproblemen in een familie voorkomt", zei Lynch.

Levensverzekeringen met dit soort voorzieningen kosten doorgaans meer dan polissen zonder. Aan de andere kant is gezondheid een belangrijke factor bij het afsluiten van een verzekering als volwassene. Het beïnvloedt de verzekerbaarheid voor permanente levensverzekeringsdoeleinden of kan bijdragen aan hogere levensverzekeringspremies.

"Door de verzekering voor een kind af te sluiten, kunnen de toekomstige kosten in sommige omstandigheden aanzienlijk lager zijn", zegt Lynch, mede-auteur van het boek Fundamentals of Insurance Planning . “Ervan uitgaande dat de polispremies zijn gestort, zou de verzekeringnemer op geen enkel moment in de toekomst een medisch onderzoek moeten ondergaan om de verzekering in stand te houden. Jongvolwassenen van wie de ouders de verzekering niet voor hen hebben gekocht omdat kinderen in aanmerking zouden moeten komen voor dekking door zich te onderwerpen aan medische acceptatie.”

Toekomstige bron van fondsen

Een andere reden waarom de verzekering voor sommige ouders zinvol kan zijn, is het nestei dat het voor hun kinderen bouwt.

Permanente levensverzekeringen bouwen in de loop van de tijd contante waarde op. Dit maakt dergelijke polissen duurder dan overlijdensrisicoverzekeringen, die eenvoudigweg een uitkering bij overlijden bieden. Maar degenen die verzekerd zijn met een permanente polis kunnen om welke reden dan ook zonder kwalificatie lenen van de contante waarde. En hoewel er rente in rekening wordt gebracht over de lening, is er geen verplichting om deze terug te betalen.

Natuurlijk zijn er consequenties aan het aangaan van een geldlening. De rente op de lening wordt opgebouwd totdat deze wordt terugbetaald (of de verzekerde overlijdt). Dit vermindert de uitkering bij overlijden en de contante waarde en vergroot de kans dat de polis vervalt, waardoor een mogelijk belastbaar feit op de inkomsten ontstaat.

Niettemin kan de contante waardecomponent van een permanente levensverzekering een aantrekkelijk kenmerk zijn voor een ouder die een kind wil helpen bij het kopen van een huis of het terugbetalen van studieleningen. En hoe jonger het kind is, hoe goedkoper de levensverzekering waarschijnlijk zal zijn en hoe meer tijd het zal hebben om contante waarde op te bouwen. ( Meer informatie: Contante waarde begrijpen)

Daarnaast biedt de voortzetting van de levensverzekering door de jaren heen een gelegenheid voor ouder en kind om financiële zaken en gevolgen te bespreken, vooral naarmate de tijd voor ondertekening van de polis nadert.

Financiële voor- en nadelen

Veel financiële planners zien waarde in het idee om een ​​permanente levensverzekering voor kinderen af ​​te sluiten, maar waarschuwen dat dit slechts één manier is om in de toekomst financiële waarde voor kinderen op te bouwen.

"Geen enkel financieel product, en we verkopen zowel verzekeringsproducten als effecten, is een wondermiddel voor de planningsbehoeften van een gezin", zegt Dean Aita CFP®, president van Aita Financial Group. "Het komt allemaal terug op de doelstellingen van het gezin."

Hij legde uit dat een gezin dat een studiespaarfonds voor een kind wil opbouwen of in de toekomst de bruiloft van het individu wil betalen, doelstellingen zijn die een bespreking van de meest aan te raden investeringsstrategie verdienen.

"In dergelijke gevallen zou ik effecten aanbevelen - aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, enzovoort", zei Aita. “Het potentiële rendement, minus uw kosten om de rekening te hebben, is historisch gezien beter dan veel andere alternatieven. Deze fondsen zijn ook liquide en beschikbaar, ondanks het aanzienlijke risico van verlies van de hoofdsom op elk moment."

"Aan de andere kant, als de ouders erop wijzen dat het gezin een gruwelijke geschiedenis van medische problemen heeft en ze zich zorgen maken over de toekomstige verzekerbaarheid van het kind voor levensverzekeringsdoeleinden, zou dat zeker een nauwkeurig onderzoek van levensverzekeringen rechtvaardigen," voegde hij eraan toe. . “Levensverzekeringen mogen op zichzelf nooit worden aangeprezen als een geweldig spaarmiddel; het zou moeten vergroten wat gezinnen doen met andere investeringen. Het belangrijkste uitgangspunt is het creëren van een landgoed.”

Anderen, zoals Lynch, zien levensverzekeringen als een onderdeel van een zeer gediversifieerde activaportefeuille, waardoor een meer evenwichtige beleggingsbenadering mogelijk is.

"Permanente levensverzekeringen [die een gegarandeerde contante waarde bieden] vertegenwoordigt wat ik de 'veiligheidsportefeuille' noem", legde hij uit. "Met een permanente levensverzekering over een bepaalde periode zijn de contante waarden die worden opgebouwd niet 'dubieus' zoals een aandeel. Ze zijn gegarandeerd.”

De kosten van verlies

Natuurlijk, hoe verwoestend het ook mag zijn, er zijn kosten waarmee rekening moet worden gehouden bij het verlies van een kind of een familielid.

De National Funeral Directors Association schat de mediane kosten van een begrafenis en begrafenis op meer dan $ 7.000. ¹ Als een kluis nodig is, stijgen de gemiddelde kosten tot meer dan $ 9.000. De vereniging vertegenwoordigt meer dan 10.000 uitvaartcentra in de VS en 39 landen over de hele wereld.

"Zelfs voor ouders die de middelen hebben om deze onverwachte uitgaven te betalen, kunnen de verzekeringsopbrengsten worden gebruikt om extra kosten te dekken, zoals voor gezinsbegeleiding of voor onbetaalde tijd weg van het werk," zei Lynch. "Voor anderen zonder aanzienlijke financiële middelen, kunnen de inkomsten [uit de verzekeringsopbrengsten] de mogelijkheid compenseren om schulden aan te gaan om deze verschillende uitgaven te betalen."

Zeker, ouders van een pasgeborene moeten deze verschillende voor- en nadelen in overweging nemen bij het nemen van een beslissing die geschikt is voor hun specifieke omstandigheden. Hoewel het voor de meeste mensen afschuwelijk is om de dood van een kind te overwegen, komen zulke schokkende gebeurtenissen voor. Op dezelfde manier komen ziekten en andere gezondheidsproblemen bij jonge mensen voor, waardoor hun verzekerbaarheid voor permanente levensverzekeringsdoeleinden wordt aangetast.

Het komt erop neer dat een permanente levensverzekering een van de vele financiële instrumenten is die beschikbaar zijn om de slechte dingen die zich in ons leven en in ons bedrijf voordoen, te compenseren. Met betrekking tot permanente levensverzekeringen met een gegarandeerde verzekerbaarheidsoptie, kan deze functie, naast de gebruikelijke uitkering bij overlijden, een financiële buffer bieden voor kinderen tot ver in hun volwassen jaren.