U hoeft niet verder te zoeken dan de recente pandemie om u af te vragen of u over het juiste bedrag aan levensverzekeringsdekking en het juiste soort polis voor uw verzekeringsbehoeften beschikt. Immers, levensverzekeringen kunnen mogelijk inkomsten en belastingvrije overlijdensuitkeringen bieden aan uw dierbaren wanneer zij dit waarschijnlijk het meest nodig hebben. Wat velen zich niet realiseren, is dat het combineren van verschillende soorten levensverzekeringen die bescherming nu zowel betaalbaarder als later financieel voordelig kan maken.

Om de kracht achter zo'n combinatie te waarderen, moet u begrijpen wat de twee belangrijkste categorieën van levensverzekeringen - tijdelijke en permanente - polishouders bieden.

Tijdverzekering geniet vandaag van productontwerpeigenschappen en betaalbare prijzen die zo gunstig zijn als ze ooit zijn geweest in de geschiedenis van het product. Het voordeel van het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vandaag is de betaalbaarheid ervan, evenals de gemoedsrust die ontstaat wanneer u uw begunstigden onmiddellijk beschermt.

Een overlijdensrisicoverzekering loopt echter op een bepaald moment af of wordt onbetaalbaar als de verlengingspercentages dramatisch stijgen, zodra de initiële premieperiode afloopt. Dat is waar de kenmerken van een permanente verzekering aantrekkelijk worden. Veel termijnpolissen hebben inderdaad een waardevolle functie waarmee u zonder medische onderzoeken kunt overstappen op een permanent levensverzekeringsproduct.

Het is dit laatste punt dat de noodzaak aantoont van een strategisch plan dat moet worden ontwikkeld en geïmplementeerd om verzekeringen voor de rest van je leven te verzekeren.

Permanente verzekering komt in vele vormen, maar het belangrijkste thema is dekking bieden voor de rest van je leven. Zoals Benjamin Franklin in 1789 beroemd zei:"In deze wereld kan niets zeker worden gezegd, behalve de dood en belastingen." Een permanente levensverzekering is een product dat er is wanneer u het nodig heeft.

Een bepaald type permanente verzekering, een volledige levensverzekering, biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden, contante waarde, voorspelbare premies en de mogelijkheid voor dividenden. Doorgaans biedt de hele levensduur de sterkste garanties van de permanente producten die in de industrie verkrijgbaar zijn.

Het aspect van de contante waarde kan bijzonder aantrekkelijk zijn, omdat het wordt uitgesteld tegen een tarief dat wordt gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij. Poliseigenaren kunnen op elk moment en om welke reden dan ook lenen van hun contante waarde. ¹

Dividenden zijn niet gegarandeerd, maar sommige luchtvaartmaatschappijen hebben redelijk consistent dividend uitgekeerd. MassMutual heeft bijvoorbeeld sinds 1869 dividend uitgekeerd op deelnemende polissen.

Combinatiekracht

Een financieel plan met een combinatie van overlijdensrisicoverzekeringen en permanente verzekeringen kan vaak de juiste strategie zijn.

Dat komt omdat de combinatie van de twee soorten polissen vandaag de juiste hoeveelheid bescherming biedt tegen een betaalbare prijs, terwijl het de flexibiliteit biedt om uw verzekeringstoekomst te beheersen.

Er zijn verschillende manieren om een ​​dergelijke combinatie te bereiken.

Een mogelijkheid is door de aankoop van een overlijdensrisicoverzekering die voorziet in de conversie naar een permanent beleid, zoals een volledige levensverzekering. En een belangrijk voordeel van een dergelijke converteerbare overlijdensrisicoverzekering is dat de conversie naar een permanente verzekering vaak kan worden bereikt, ongeacht veranderingen in uw gezondheid.

Een andere manier is om in een vroeg stadium een ​​kleine, permanente polis aan te schaffen, naast de termijndekking die die waardevolle conversiefunctie biedt.

Veel overwegingen, waaronder leeftijd, spelen een rol bij de prijsstelling van een levensverzekering, wat betekent dat het voordeliger is om dekking op jongere leeftijd aan te schaffen. Soms laat ons budget het echter pas op latere leeftijd toe om het juiste bedrag aan permanente verzekeringen aan te schaffen. Maar door vandaag een eerste permanente polis te verzekeren, zelfs als het een klein bedrag is, kunt u op dat fundament voortbouwen.

Dat komt omdat sommige permanente polissen, waaronder bepaalde MassMutual-polissen voor het hele leven, u in staat stellen het nominale bedrag van de uitkering bij overlijden te verhogen naarmate u ouder wordt zonder dat u opnieuw verzekerbaarheid hoeft aan te tonen. Dit wordt bereikt door een gegarandeerde verzekerbaarheidsrijder of de waardevolle conversiefunctie. Hierdoor kunt u dekking toevoegen zonder een geheel nieuwe polis aan te schaffen. De premies voor een verhoging van het nominale bedrag zijn gebaseerd op uw bereikte leeftijd, niet op uw aanvraagleeftijd.

Het voordeel van het verhogen van uw dekking op hetzelfde beleid is dat u hierdoor kunt uitgroeien tot een permanente levensverzekering als uw budget dit toelaat. Een ander voordeel is dat het uw verzekeringsdekking vereenvoudigt door de administratieve last van meerdere polissen te verlichten en potentiële kostenbesparingen toe te voegen door de dekking in één polis te houden.

Conclusie

Amerikanen hebben tegenwoordig kritieke financiële problemen om aan te pakken, waaronder sparen voor pensioen, collegegeld voor kinderen en gezondheidszorg, terwijl ze ook betalen voor dagelijkse uitgaven, zoals huisvesting, voedsel en kinderopvang. Een levensverzekering zou deel moeten uitmaken van elk financieel plan in het onvermijdelijke geval van overlijden. Het juiste type polis hangt af van uw persoonlijke situatie, maar de producten van vandaag zijn flexibeler dan ooit.