Als het gaat om het vinden van levensverzekeringsproducten die aan uw behoeften en budget voldoen, is er geen vervanging voor consumenteneducatie, en voor velen begint het onderzoeksproces online.

Geholpen door webgebaseerde rekenmachines, online informatiegidsen en hulpmiddelen waarmee kosten gemakkelijk kunnen worden vergeleken, zijn consumenten tegenwoordig goed uitgerust om de grote verscheidenheid aan beschikbare levensverzekeringen te onderzoeken en te bepalen wat de beste levensverzekering voor hen is, ongeacht of ze uiteindelijk koop online een polis of vraag advies aan een financiële professional.

"Het online onderzoeken van uw levensverzekeringsopties is een geweldige eerste stap om kennis te maken met de veelheid aan opties die beschikbaar zijn", zegt Marv Feldman, president en chief executive van Life Happens, een non-profitgroep opgericht door brancheorganisaties, in een e-mailinterview . “Er zijn vrijwel producten voor elke behoefte en elk budget. Maar als u de basis, verschillende soorten en hun voordelen begrijpt, kunt u nadenken over wat goed is voor u en uw gezin."

Zoals bij de meeste consumentenproducten is het ook minder waarschijnlijk dat een geïnformeerde koper enkele van de meest voorkomende en dure fouten begaat bij het kopen van een levensverzekering.

Dat omvat over- of onderverzekeren, het kopen van het verkeerde type levensverzekeringspolis voor uw behoeften, of het kopen van een polis van een bedrijf met een lagere financiële draagkracht, zoals bepaald door de vier onafhankelijke kredietbeoordelaars - A.M Best, Fitch Ratings , Moody's en Standard &Poor's.

"Ik raad klanten absoluut aan om hun eigen due diligence online te doen, maar dan merk ik heel vaak dat ze vragen graag van mij afkaatsen", zegt James Raiola, een financiële professional van MassMutual in Warwick, Rhode Island. "Ik kan heel vaak een persoonlijker tintje geven en misschien iets aanwijzen waar ze niet aan hebben gedacht." (Vraag een offerte aan)

Of je nu op zoek bent naar levensverzekeringen, of alleen je opties afweegt, hij zei dat het belangrijk is om informatie op te vragen bij geloofwaardige bronnen - en meerdere sites te bekijken.

Waar kunt u terecht voor informatie

Non-profitorganisaties, belangenorganisaties en overheidsinstanties bieden online een schat aan consumenteneducatiemateriaal aan.

De National Association of Insurance Commissioners, bijvoorbeeld, een vereniging van regelgevende instanties voor levensverzekeringen, biedt een kopersgids voor levensverzekeringen die consumenten helpt bij het identificeren van polissen die voor hen zinvol kunnen zijn en om beter geïnformeerde beslissingen te nemen bij het selecteren van een polis.

Voordat ze kopen, adviseert de NAIC individuen om er zeker van te zijn dat ze hun premiebetalingen nu en in de toekomst kunnen betalen, vooral als die premie waarschijnlijk zal stijgen. De kopersgids geeft ook aan dat consumenten alleen een levensverzekering moeten kopen als ze van plan zijn eraan vast te houden, omdat het "erg duur" kan zijn als ze in de eerste jaren van het beleid stoppen met betalen. En ze mogen nooit een bestaande polis laten vallen en een andere kopen zonder een grondige studie van beide, aangezien het ook duurder kan zijn om uw polis te vervangen als uw gezondheid achteruit is gegaan of als u aanzienlijk ouder bent geworden sinds de oorspronkelijke aankoopdatum.

Consumer Action, een belangenbehartigings- en outreachgroep voor consumenten, biedt ook een meertalige tool voor verzekeringscontrole om consumenten te helpen hun dekking jaarlijks opnieuw te beoordelen, zodat ze adequaat verzekerd blijven. De groep adviseert polishouders om hun dekking opnieuw te beoordelen na elke belangrijke levensgebeurtenis, waaronder een geboorte, overlijden of huwelijk. Uw behoefte aan bescherming tegen risico's kan ook veranderen nadat u met pensioen bent gegaan, uw hypotheek hebt afbetaald, uw kinderen naar school hebt gebracht of aanzienlijk meer hebt verdiend dan toen u de polis voor het eerst kocht, zo suggereert het.

Evenzo biedt Consumer Action een e-pamflet genaamd "Een paar feiten over levensverzekeringen:hoe u de dekking krijgt die u echt nodig hebt", waarin de verschillende kanalen worden geschetst waarlangs u levensverzekeringen kunt kopen (agenten, makelaars, verzekeringsmaatschappijen, banken en werkgevers). En het biedt informatie over consumentenrechten en discriminatie. Bij het kopen van levensverzekeringen stelt de groep voor om offertes op te vragen bij verschillende agenten of bedrijven om te veel betalen te voorkomen. Vraag uw advocaat, accountant of financiële professional om aanbevelingen en vergelijk tijdens het winkelen niet alleen premies, maar ook contante waarde, overlijdensuitkeringen en vergoedingen, suggereert het e-pamflet.

Voor degenen die nog steeds de kneepjes van het levensverzekeringen leren, biedt MassMutual ook informatieve inhoud, evenals een uitgebreide gids voor levensverzekeringen. Ook nuttig is dit artikel over 9 vragen die consumenten zouden moeten stellen om te helpen bij hun besluitvormingsproces.

Hulpprogramma's die kunnen helpen

Online tools en rekenmachines bieden ook meer gepersonaliseerde informatie, waardoor uw zoekresultaten worden afgestemd op uw unieke financiële positie.

De NAIC biedt een waardevolle zoektool waarmee consumenten de verzekeringsmaatschappijen kunnen onderzoeken waarvan ze overwegen dekking te kopen voordat ze kopen, inclusief licentie-informatie en belangrijke financiële gegevens.

MassMutual biedt ook een Life Insurance Planner-tool om te bepalen hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft.

Moet je online kopen?

Sommige verzekeringsmaatschappijen stellen consumenten ook in staat om hun polissen online (direct) te kopen – meestal overlijdensrisicopolissen. (Klik hier voor het aanbod van MassMutual en een offerte).

In veel gevallen is een financiële professional bereikbaar via realtime messaging of per telefoon. Anderen stellen consumenten in staat om online offertes op te vragen, maar vereisen dat ze bellen om hun polis via een agent af te sluiten.

Terwijl een permanente levensverzekering levenslange bescherming biedt, waarbij een overlijdensuitkering aan de begunstigden wordt betaald, ongeacht hoe lang de polishouder leeft (zolang de premies worden betaald), biedt een overlijdensrisicoverzekering dekking voor een vaste periode, zoals 10 of 20 jaar. Wanneer de termijn afloopt, eindigt de overlijdensuitkering (of kan vaak worden behouden door hogere premies te betalen).

Consumenten die een permanente levensverzekering overwegen met een contante waardecomponent, zoals het hele leven, het universele leven of het variabele leven, hebben meer kans op begeleiding van een financiële professional, zei Feldman.

"Hoewel online tools geweldige hulpmiddelen zijn, zullen ze niet zo persoonlijk zijn als een-op-een praten met een agent of verzekeringsexpert, of dat nu online of persoonlijk is", zei hij. “Mijn advies is om online tools te gebruiken om met een basiskennis aan de slag te gaan, maar ontmoet dan een professional die je kan helpen om je behoeften en opties echt in te schatten. En onderschat ook niet het belang van het raadplegen van 'offline' bronnen - praat met uw familie, vrienden en andere professionele adviseurs voor aanbevelingen en advies."

Of u nu actief op zoek bent naar levensverzekeringen of alleen uw opties verkent, internet kan een waardevol hulpmiddel zijn om het meeste waar voor uw geld te krijgen. Consumenten moeten de beschikbare polissen onderzoeken, zorgvuldig de implicaties overwegen van het opzeggen van een bestaande polis en online tools gebruiken om hun dekkingsbehoeften te berekenen. Of ze er nu wel of niet voor kiezen om online een polis af te sluiten, ze willen misschien nog steeds het advies van een financiële professional inwinnen.