Een levensverzekering afsluiten is een slimme zet als u iemand heeft die van u afhankelijk is. Het is dan ook geen wonder dat naar schatting 54% van de Amerikanen een levensverzekering heeft. Dit cijfer nam alleen maar toe in de nasleep van COVID-19, waardoor de vraag naar levensverzekeringen toenam. Als je jong bent, net getrouwd bent of een gezin wilt stichten, zijn de meesten het erover eens dat de juiste weg duidelijk is:je moet een levensverzekering afsluiten.

Maar wat doe je als, 20 of 30 jaar later, als alles goed gaat, je polis bijna afloopt of het financiële welzijn van je dierbaren aanzienlijk is veranderd? Je zou kunnen denken dat dit een goed idee is en dat het kopen van een nieuwe polis altijd de beste keuze is, maar dat is niet helemaal waar.

Feit is dat het in sommige gevallen verstandiger kan zijn om uw polis te laten verlopen nog voordat deze op het punt staat te verlopen. Het gevoel van veiligheid dat je krijgt als je zo'n beleid voert, is altijd geruststellend, maar in sommige gevallen kan dat gevoel misleidend zijn.

Het is moeilijk om betrouwbare informatiebronnen te vinden die over dit onderwerp gaan, aangezien de meeste een financiële prikkel zullen bevatten om u ertoe te brengen uw polis te verlengen of een nieuwe te kopen. Hier bespreken we de situaties waarin u uw polis moet verlengen, maar we gaan ook een vaak over het hoofd gezien onderwerp belichten:wanneer heeft het zin om uw polis te laten vervallen?

Wat is levensverzekering?

Een levensverzekering is een contract dat wordt afgesloten tussen u als verzekeringnemer en een verzekeraar. Het garandeert dat de begunstigden die u in het contract noemt, een geldbedrag ontvangen wanneer u overlijdt. In ruil daarvoor moet u premies betalen - meestal als eenmalige betaling of als regelmatige maandelijkse betalingen.

Als het ergste gebeurt, ontvangen uw begunstigden de uitkering bij overlijden of de nominale waarde van de polis. U kunt kiezen wat dat bedrag zal zijn, op basis van uw schatting van hoeveel geld nodig is om uw dierbaren veilig te stellen.

Wanneer u een polis aanvraagt, doorloopt u het acceptatieproces - de verzekeringsmaatschappij beoordeelt het risiconiveau waaraan ze worden blootgesteld, op basis van factoren zoals uw leeftijd, geslacht, gezondheid, geschiedenis en beroepsrisico's.

Wat gebeurt er als uw levensverzekering afloopt?

Als u een overlijdensrisicoverzekering heeft en deze loopt tijdens uw leven af, dan krijgen uw begunstigden geen uitkering. Uw polis vervalt als u stopt met het betalen van premies - en u ontvangt niets in de vorm van restitutie van tot dan toe betaalde premies.

Als u echter een enkele betaling mist, wordt uw levensverzekering niet automatisch ongeldig. Alle levensverzekeringspolissen in de Verenigde Staten moeten wettelijk een respijtperiode bieden, meestal 30 dagen - hoewel met de komst van het Coronavirus veel levensverzekeraars die respijtperiode hebben verlengd tot 60 of zelfs 90 dagen.

Houd er echter rekening mee dat uitstelbetalingen meestal aanzienlijk hoger zijn dan reguliere betalingen. Nadat de respijtperiode is verstreken, is uw polis in de meeste gevallen officieel nietig. Desalniettemin bieden sommige verzekeringsmaatschappijen een periode aan, de zogenaamde herstelperiode, waarin u uw polis kunt verlengen.

U dient er altijd van op de hoogte te zijn of uw verzekeraar een dergelijke mogelijkheid biedt. In de overgrote meerderheid van de gevallen kunt u, indien van toepassing, uw polis binnen een maand na het verstrijken van uw polis herstellen zonder acceptatie.

Als u echter uw herstelperiode overschrijdt, zal de verzekeringsmaatschappij hoogstwaarschijnlijk willen weten of uw risicoprofiel is gewijzigd. Gelukkig is het acceptatieproces dat nodig is voor het opnieuw invoeren van een polis veel minder tijdrovend en afmattend dan het initiële proces van het afsluiten van een levensverzekering.

Het herstellen van een polis brengt altijd kosten met zich mee. Maar over het algemeen is het opnieuw afsluiten van een polis veel goedkoper dan het afsluiten van een nieuwe levensverzekering. Als u de polis niet herstelt, komt deze te vervallen.

Laten we nu eens kijken naar enkele van de redenen waarom u zou kunnen besluiten dat te laten gebeuren.

Wanneer moet u uw levensverzekering laten vervallen?

De eenvoudigste manier om het antwoord op deze vraag te vinden, is door uzelf af te vragen:als ik morgen zou overlijden, zou iemand die van mij afhankelijk is, dan voor grote financiële uitdagingen komen te staan?

Als je genoeg hebt gespaard voor je pensioen, het huis hebt afbetaald en geen grote schulden hebt, kan het laten lopen van je polis de meest kosteneffectieve beslissing zijn. Houd er rekening mee dat het verlengen van uw polis altijd gepaard gaat met veel hogere premies - en aangezien de polis jaar na jaar wordt verlengd, is het volkomen redelijk om te onderzoeken of het betalen voor een dergelijke dekking blijvende waarde heeft.

Als uw gezin in staat is om hun reguliere betalingen (hypotheken, autoleningen, studieschulden, enz.) bij te houden terwijl ze hun huidige levensstandaard behouden, en als uw financiële verplichtingen zijn geregeld, is er weinig reden om uw het beleid. Het doel van levensverzekeringen is om onze dierbaren financieel veilig te houden als we slagen - en als aan de bovenstaande criteria is voldaan, bevindt uw gezin zich waarschijnlijk al in een veilige positie. Het verlengen van uw polis zou dus als enige tot gevolg kunnen hebben dat uw financiën onnodig onder druk komen te staan.

Wanneer moet u uw levensverzekering verlengen?

Omgekeerd, als u nog steeds een aanzienlijk bedrag aan schulden heeft die nog moeten worden afgelost, of als u niet genoeg gespaard heeft voor uw pensioen, is het vernieuwen van uw polis een goede manier om ervoor te zorgen dat uw begunstigden de komende jaren veilig zijn, wat er ook gebeurt.

Hoewel de premies hoger zijn wanneer u een levensverzekering verlengt, kunt u er nog steeds voor kiezen om u aan te melden voor een uitbetaling die kleiner is, maar toch betaalbaarder voor uw huidige behoeften.

Als u in de twintig of dertig bent, maakt het verlaten van een echtgenoot of kinderen zonder uw financiële steun een beleid met $ 1 miljoen of zelfs meer aan uitbetalingen gerechtvaardigd. Als je echter bijna met pensioen gaat, is een paar honderdduizend dollar misschien meer dan genoeg als het ergste gebeurt.

Houd er rekening mee dat sommige door de werkgever gesponsorde polissen belastingvoordelen kunnen bieden. Levensverzekeringen met een collectieve overlijdensrisicoverzekering zijn bijvoorbeeld niet belastbaar voor de eerste dekking ter waarde van $ 50.000, waardoor u uw belastbaar inkomen met een aanzienlijk bedrag kunt verlagen.

Houd er ook rekening mee dat veel levensverzekeringen ook levensverzekeringen hebben. Als u op de lange termijn gezondheidscomplicaties tegenkomt, kan dit de financiële lasten waarmee u en uw gezin te maken krijgen aanzienlijk verminderen.