Wanneer de meeste mensen een levensverzekering kopen, slaan ze deze op in de hoop deze nooit nodig te hebben. Maar als u een levensverzekering met contante waarde hebt, zoals het hele leven, het universele leven of het variabele universele leven, hebt u meer gekocht dan alleen een verzekeringsdekking. Uw polis is ook een investering, en sommige van uw premies gingen in de loop der jaren naar het opbouwen van contante waarde.

Net als andere activa in uw portefeuille, is het belangrijk om uw beleid regelmatig te herzien om er zeker van te zijn dat het nog steeds past bij uw doelen en presteert zoals verwacht.

Vraag jezelf af:zijn mijn doelen veranderd?

U heeft uw polis waarschijnlijk gekocht met bepaalde doelen voor ogen, zoals sparen voor uw pensioen of het financieren van een erfenis voor uw kinderen. Maar als u uw polis enkele jaren - of zelfs decennia - geleden hebt gekocht, kunnen uw doelen vandaag anders zijn dan toen u uw eerste premie betaalde. De eerste stap in uw beoordeling zou moeten zijn om opnieuw te bekijken waarom u de polis in de eerste plaats hebt gekocht en na te gaan of er iets is veranderd. Misschien is uw financiële of gezinssituatie anders dan u enkele jaren geleden had verwacht. Of misschien zijn uw pensioendoelen in de loop der jaren geëvolueerd.

We werkten bijvoorbeeld met een klant die een levenslange polis kocht toen hij in de veertig was, maar nu op 63-jarige leeftijd niet langer het gevoel had dat hij de doorlopende maandelijkse premie kon betalen die de polis vereiste.

Heeft uw polis het zo goed gedaan als verwacht?

Een ander belangrijk ding om te beoordelen is hoe uw beleid heeft gepresteerd. Toen u de polis kocht, werd u een illustratie getoond van hoe de contante waarde en de uitkering bij overlijden naar verwachting in de loop van de tijd zouden groeien naarmate de beleggingsprestaties en/of de dividenden van de verzekeraars werden verdiend. Maak de balans op van wat uw contante waardesaldo en overlijdensuitkering vandaag zijn in vergelijking met wat werd geprojecteerd.

Als uw polissaldi aanzienlijk lager zijn dan wat werd geprojecteerd, kan dat een indicatie zijn dat uw verzekeraar de dividenden heeft verlaagd of de vergoedingen aanzienlijk heeft verhoogd. Voor variabele levensverzekeringen kunnen lagere saldi ook betekenen dat de fondsen waarin u hebt belegd het slecht hebben gedaan. Slechte prestaties betekenen niet alleen een lagere contante waarde vandaag, het kan ook problemen opleveren. Als u van plan was uw polis te gebruiken voor pensioeninkomen, kan een slechte prestatie betekenen dat uw toekomstige inkomen lager zal zijn dan gehoopt. In sommige extreme gevallen kunnen slechte prestaties in de toekomst ook leiden tot extra premies.

Als het tijd is om iets te wijzigen, overweeg dan een 1035-overdracht

Over het algemeen zijn permanente levensverzekeringen bedoeld als langetermijnbeleggingen en mogen ze niet vaak of helemaal niet worden vervangen of beëindigd. Als het goed presteert en nog steeds past bij uw doelen, kunt u het beste uw beleid aanhouden. Als uw polis echter ondermaats heeft gepresteerd of gewoon niet meer geschikt voor u is, kan het de beste optie zijn om deze te wijzigen of te vervangen door iets anders, vooral als u aanzienlijke contante waarden heeft opgebouwd. U kunt bijvoorbeeld overwegen om 1035 om te ruilen voor een lijfrenteverzekering of een verzekering voor langdurige zorg die in de toekomst mogelijk beter aan uw pensioenbehoeften voldoet.

Een 1035-overboeking is, indien correct uitgevoerd, vooraf belastingvrij en stelt u in staat belastingen uit te stellen op eventuele niet-belaste winsten die u momenteel in uw contante waardepolis heeft.

Het verhaal van een klant laat de mogelijkheden zien

In een recent geval werkten we met een 60-jarige klant die in de loop der jaren drie hele levensverzekeringen had afgesloten. Het beleid had niet goed gepresteerd en de verwachting was dat de resultaten in de toekomst niet zouden verbeteren. Bovendien vereisten de polissen tienduizenden dollars extra premie tijdens zijn pensioenjaren.

Hoewel hij de aanvullende premies gemakkelijk had kunnen betalen, was het niet de beste besteding van zijn pensioeninkomen, dus hebben we zijn polissen samengevoegd tot één hybride polis voor langdurige zorg waarvoor geen toekomstige premies nodig waren. De polis voorzag hem van een aanzienlijk bedrag aan langdurige zorgdekking als hij die nodig had en een teruggave van zijn premie aan zijn familie als hij zonder zorg zou overlijden. Met deze transactie kon onze klant een verzekeringspolis krijgen die beter bij zijn toekomstige behoeften paste en zijn financiële leven eenvoudiger maakte.

De volgende stap voor jou

Als u besluit de 1035-route te volgen, raadpleeg dan eerst uw verzekerings- en belastingadviseurs, aangezien een onjuist uitgevoerde transactie enkele van de belangrijke belastingvoordelen van de transactie ongeldig kan maken. Als u besluit uw huidige polis te vervangen door een nieuwe, zorg er dan voor dat uw nieuwe dekking van kracht is voordat u de oude opzegt. Het laatste dat u wilt, is zonder dekking komen te zitten als uw nieuwe verzekeraar uw aanvraag niet goedkeurt.

Voor meer informatie of om hulp te krijgen bij het beoordelen van uw huidige polissen, kunt u terecht op www.saturdayinsurance.com/life-insurance.