Zoals zoveel dingen in het leven, is het kopen van een levensverzekering geen eenvoudige taak. Zonder een volledig begrip van verzekeringsterminologie, polistypes en rijders, is het moeilijk om een polis te vinden die het beste bij uw behoeften past.
De netto contante waardecomponent van sommige permanente levensverzekeringen is een element van een polis dat verwarrend kan zijn. Dus denk er zo over na, een levensverzekering met contante waarde (CVLI) is een vorm van permanente levensverzekering met een spaarcomponent met contante waarde. Met dit onderdeel kan een polishouder de contante waarde van de polis gebruiken om de premies van de polis te betalen, contanten te verwerven of een lening te verkrijgen.
De netto contante waarde van de levensverzekering is het geld dat beschikbaar is voor de polishouder of begunstigde, minus eventuele vergoedingen, kosten en belastingen.
De maandelijkse premie van een levensverzekering met contante waarde zal hoger zijn dan die van een overlijdensrisicoverzekering vanwege de spaarcomponent van de contante waarde. Een deel van de vaste premie betaalt de kosten om u te verzekeren en gaat naar poliskosten en -wijzigingen, en het tweede deel wordt door de verzekeraar gestort op een contante waarderekening op naam van de polishouder.
Zolang het geld op de rekening blijft staan, verdient het geld een rentevoet waarvoor de belastingen worden uitgesteld tot het moment van opname. Bijgevolg stijgen de contante waarde van de polis en de rente-inkomsten van de polishouder in de loop van de tijd belastingvrij.
Ook compenseert het geld op de contante waarderekening een deel van de aansprakelijkheid en het risico van de verzekeraar. Naarmate het geld op de spaarrekening groeit, neemt het risico van de verzekeraar af. Het volgende voorbeeld illustreert hoe dit gebeurt.
Overweeg ook: Is levensverzekering een must?
Stel dat u een levensverzekering met contante waarde koopt met een overlijdensuitkering van $ 50.000. Ga er ook van uit dat de geldrekening van uw polis na verloop van tijd groeit tot $ 10.000. Wanneer u overlijdt, betaalt de verzekeringsmaatschappij uw begunstigde een overlijdensuitkering van $ 50.000. De $ 50.000 is inclusief de $ 10.000 op uw geldrekening. Hoewel de aansprakelijkheid van de verzekeringsmaatschappij $ 50.000 is, bedragen de werkelijke kosten van de uitkering bij overlijden dus $ 40.000.
Overweeg ook: Wat is het doel van levensverzekeringen?
Als verzekerde van een levensverzekering met contante waarde heeft u meerdere opties om toegang te krijgen tot fondsen. Sommige polissen staan een afkoop of opname van contant geld toe, die elk de uitkering bij overlijden van de polis kunnen verminderen.
Bij andere polissen kan een verzekeringnemer onbeperkt geld opnemen. Weer andere beperken het aantal opnames dat een verzekeringnemer kan opnemen gedurende een looptijd of kalenderjaar of beperken het contante bedrag dat de verzekeringnemer kan opnemen.
Als verzekeringnemer kunt u de contante waarde van uw polis als spaarrekening gebruiken en indien nodig lenen. Het maximale bedrag van uw lening is gebaseerd op de huidige contante waarde van uw polis. Net als bij andere leningen, zal de verzekeringsmaatschappij u rente in rekening brengen over de uitstaande hoofdsom van uw lening.
Tijdens de looptijd van uw lening wordt de overlijdensuitkering van de polis verminderd met het bedrag van het uitstaande leningsbedrag. Sommige verzekeraars eisen de terugbetaling van de rente op de lening en de hoofdsom voordat een begunstigde de volledige waarde van uw polis ontvangt.
Als verzekeringnemer van een levensverzekering met contante waarde, ervan uitgaande dat er voldoende contant geld op de rekening staat, kunt u uw levensverzekeringspremies betalen met behulp van de contante waarde van het beleid. Afhankelijk van de contante waarde van uw polis, kunt u er zelfs op vertrouwen dat de premies volledig worden betaald uit de contante waarde van uw rekening, in plaats van contante betalingen te doen.
De rente die u verdient over het spaardeel van uw polis is fiscaal uitgesteld. Dit betekent dat u geen belasting betaalt over de verdiende rente totdat u deze van uw rekening afhaalt. Op dat moment wordt u belast tegen uw huidige belastingtarief.
Als u een levensverzekering met contante waarde wilt kopen, heeft u meerdere opties. Hoewel elke polis een andere contante waarde kan opleveren, kunt u met elke polis uw contante waarde bereiken met een lening of opname.
Overweeg ook: Kenmerken van levensverzekeringen
7 manieren om de contante waarde van uw levensverzekering te benutten
Wat is een converteerbare overlijdensrisicoverzekering?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Levensverzekering met contante waarde
Wat is levensverzekeringen?
Wat is een volledige levensverzekering?
Wat te doen als uw levensverzekering wordt geweigerd?