Duizenden mensen worden ondernemer en starten elk jaar een bedrijf. Volgens de Small Business Administration zijn er de afgelopen tien jaar jaarlijks ongeveer 400.000 startups gestart. ¹

Natuurlijk gaan ook elk jaar een flink aantal bedrijven failliet, bijna net zoveel als er worden opgericht. Dat is een bewijs van de uitdagingen waarmee bedrijven worden geconfronteerd en de middelen die nodig zijn om de activiteiten jaar in jaar uit winstgevend te houden.

Levensverzekeringen en inkomensverzekeringen voor arbeidsongeschiktheid kunnen hulpmiddelen zijn die een aantal van die uitdagingen het hoofd bieden.

"De meeste van mijn zakelijke klanten zouden beweren dat de meest winstgevende dollar die voor hen wordt uitgegeven, er een is die in hun bedrijf wordt gestoken", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. “Is dat moeilijk te argumenteren? Welnu, tegelijkertijd betreuren bijna al mijn klanten, die gepensioneerde bedrijfseigenaren of oudere bedrijfseigenaren zijn, dat ze niet meer hebben gedaan om plannen te maken voor de toekomst die nu is.”

Hier zijn drie manieren waarop levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen u als ondernemer kunnen helpen.

Bescherm je gezin

Een bedrijf heeft investeringen en startkapitaal nodig om op gang te komen. Veel ondernemers zetten hun eigen vermogen in als onderpand voor zakelijke leningen. Soms staan ​​die bezittingen ook centraal voor familieleden. Bijvoorbeeld een tweede hypotheek op een woning. Of een lening tegen een 401(k)-rekening.

Dat is allemaal goed en wel als de zaken gaan zoals verwacht en u en uw bedrijf floreren. Maar wat gebeurt er als u te ziek of te gewond raakt om het bedrijf te leiden? Of erger nog, je overlijdt? Dergelijke gebeurtenissen kunnen negatieve gevolgen hebben voor het huis waarin uw gezin woont of voor de pensioenfondsen waar uw echtgenoot op rekende. Daarom is levensverzekeringen voor ondernemers zo belangrijk. (Rekenmachine voor levensverzekeringen)

"Iemand die een eenmanszaak heeft, heeft de neiging om alles weer in zijn bedrijf te investeren, wat geen waarde kan hebben als die persoon dat bedrijf niet langer kan runnen", zegt Douglas Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York City. . “Daarom heeft elke ondernemer een levensverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Zoveel van zijn of haar vermogen en cashflow is gecorreleerd aan hun bedrijfswaarde. En dat verliezen kan rampzalig zijn voor een gezin, afhankelijk van die waarde.”

Help uw partners

Het starten van een bedrijf is soms een gezamenlijke inspanning. Het is niet ongebruikelijk dat ondernemers partnerschappen aangaan, waarbij elke persoon verschillende talenten en middelen naar de onderneming brengt.

Partners vertrouwen daarbij op elkaar. Dus als er iets met de ene gebeurt, of het nu ziekte, verwonding of overlijden is, heeft dat een negatieve invloed op de anderen.

"Op korte termijn, als je zakenpartners hebt, bescherm elkaar en je families", zei Gentry. "Het is op zijn minst een must om een ​​eenvoudige koop- en verkoopovereenkomst te hebben die wordt gefinancierd met een overlijdensrisicoverzekering, maar veel zakenpartners lijken er geen te hebben."

Een koop- en verkoopovereenkomst is een contract waarin wordt vastgelegd hoe het aandeel van een partner in een bedrijf moet worden afgehandeld in het geval hij of zij overlijdt. Doorgaans voorziet de overeenkomst erin dat de overblijvende partner of partners het aandeel van de overleden partner uitkopen.

De overlijdensuitkering van de levensverzekering kan de verkoop helpen financieren. Het bedrag en het type levensverzekering dat nodig is, kan variëren, afhankelijk van de omstandigheden. (Meer informatie: Financiering van een koop-verkoopovereenkomst)

"Wat nodig is, hangt af van de structuur van het bedrijf, het aantal betrokken mensen en hoe volwassen het bedrijf is", zegt Collins. "Dit zijn doorgaans meer dynamische gevallen."

De overeenkomst moet ook aangeven hoe te handelen als een partner te ziek of te gewond is om te werken. (Invaliditeitscalculator)

"Handicap wordt te vaak over het hoofd gezien bij het plannen van koop- en verkoopovereenkomsten, maar de kans op een handicap is veel groter dan de kans op vroegtijdig overlijden", zegt John Ocwieja, specialist in familiebedrijven bij The Hoopis Group in Chicago.

Volgens de Social Security Administration zal één op de vier van de 20-jarigen van vandaag op een bepaald moment tijdens hun carrière niet in staat zijn om te werken vanwege een ziekte of letsel. ²

"Elke ondernemer heeft zowel een arbeidsongeschiktheids- als een levensverzekering nodig", voegde Collins eraan toe. "Net als de dood kan een handicap voor een praktische eigenaar van een klein bedrijf zijn of haar waarde in wezen wegvagen."

Bron van kapitaal

Bepaalde soorten permanente verzekeringen, zoals levensverzekeringen, bouwen in de loop van de tijd contante waarde op. Deze contante waarde kan op elk moment en voor elk doel worden gebruikt. Hoewel dit nadelen kan hebben, vinden sommige bedrijfseigenaren dit een handige bron van fondsen om onvoorziene financiële stress in hun activiteiten te overbruggen. ³

"Dat aspect, de contante waarde, is waardevol voor bedrijven", zegt Jackie Dorsey, een financiële professional bij Coastal Wealth, een MassMutual-bedrijf in Tampa, Florida. "Natuurlijk is bescherming belangrijk, maar de contante waarde is een belangrijk onderdeel."

Zelfs als ondernemers of zakenpartners beginnen met een overlijdensrisicoverzekering - meestal de goedkoopste levensverzekeringsoptie maar zonder een contante waardecomponent - kunnen veel van dergelijke polissen op een later tijdstip worden omgezet.

"Termijnverzekering is een hulpmiddel dat de basis legt voor wanneer dat bedrijf floreert en de convertibiliteit van die termijnverzekering kan worden gebruikt in strategieën voor uitgestelde compensatie en andere strategieën voor vermogensopbouw", aldus Gentry.

Verzekering buiten de eigenaar

Naast de ondernemer en partners, stellen financiële professionals voor om ook een levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten voor kritieke werknemers. Dit wordt gewoonlijk een sleutelmanverzekering genoemd.

"Verzekering voor sleutelpersonen om het bedrijf te beschermen is ook belangrijk", zegt Gentry. "Het kan worden gebruikt om die sleutelmedewerker nog dichterbij te halen en u en uw bedrijf te beschermen tegen problemen met werving en verloop, vooral in die sleutelposities."

Bij dergelijke zakelijke levensverzekeringen sluit de werkgever een levensverzekering af voor een sleutelmedewerker. De polis is eigendom van het bedrijf en de uitkering bij overlijden zou aan het bedrijf worden betaald om de kosten te helpen compenseren die waarschijnlijk voortvloeien uit het verlies van een cruciale speler.

Levensverzekeringen kunnen ook worden gebruikt als stimulans voor werkgelegenheid. De ondernemer regelt de aanschaf van een polis voor de werknemer. De werknemer is de eigenaar van de polis en mag de begunstigden bepalen en heeft toegang tot contante waarde binnen de polis. De werkgever dekt de kosten van de polis door de werknemer periodiek een bonus te geven die groot genoeg is om de polispremies te betalen. Het kan op een aantal verschillende manieren worden gestructureerd, afhankelijk van wat het meest logisch is voor het bedrijf en de belangrijkste medewerker. (Meer informatie: Levensverzekering als executive bonus )

Conclusie

Uiteindelijk kunnen levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen dienen als veelzijdige instrumenten voor ondernemers en ondernemers. Met name levensverzekeringen voor ondernemers kunnen bescherming bieden aan familie en partners. Levensverzekeringen kunnen in de loop van de tijd ook een nuttige financiële optie bieden en worden gebruikt als een voordeel om toptalent aan te trekken en te behouden. Een financiële professional kan helpen onderzoeken wat geschikt is voor de onderneming van een bepaalde ondernemer.