Wanneer een verder gezond persoon een verwonding of ziekte oploopt die hun vermogen om te werken beperkt, kan het individu vaak in aanmerking komen voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen via een overheidsprogramma, werkprogramma, groepsverzekering of individuele verzekeringspolis.

Het probleem is dat het moeilijk kan zijn om te definiëren wat wel en niet een handicap is. Als zodanig is een arbeidsongeschiktheidsverzekering misschien wel het meest complexe type verzekeringspolis.

Met onbegrip komt misvatting. Hier zijn vijf veelvoorkomende mythes die mensen vaak geloven over handicaps en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Elke mythe wordt ontkracht met behulp van invaliditeitsstatistieken en informatie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Mythe #1:"Het zal mij niet gebeuren."

Het is gebruikelijk om langdurige handicaps te beschouwen als het gevolg van een auto-ongeluk, overmatig gebruik van drugs en alcohol, of gevaarlijke activiteiten zoals bergbeklimmen of autorijden.

Het enige wat u hoeft te doen, is de gedachtegang, is risicovol gedrag vermijden en u kunt voorkomen dat u een handicap krijgt.

De waarheid is dat uw kansen om gehandicapt te worden veel groter kunnen zijn dan u denkt:

• Volgens statistieken over handicaps van de socialezekerheidsadministratie kan meer dan een op de vier van de 20-jarigen van vandaag verwachten dat ze ten minste een jaar werkloos zullen zijn vanwege een invaliderende aandoening.
• Bovendien mist volgens het Integrated Benefits Institute ongeveer 5,6 procent van de werkende Amerikanen elk jaar tot zes maanden vanwege een handicap.
• Het algemene voorkomen van handicaps lijkt tegenwoordig vaker voor te komen dan in het verleden. Volgens een onderzoek uit 2017 van het Center for Talent Innovation (nu Coqual) heeft ongeveer 33 procent van de millennial-professionals een handicap zoals gedefinieerd door de Amerikaanse overheid. Dat is een hoger percentage dan werd gerapporteerd door babyboomers en generatie X.
• Weinig van deze incidenten worden veroorzaakt door risicovol gedrag. Volgens de Council for Disability Awareness wordt 95 procent van alle claims voor langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen veroorzaakt door ziekte en niet door ongevallen of verwondingen.

Mythe #2:"Ik zou nog steeds mijn werk kunnen doen als ik invalide ben."

Terwijl sommige mensen bij handicaps uitsluitend denken aan catastrofale incidenten, denken anderen dat ze door hun handicap kunnen blijven werken.

Of dit waar is, hangt af van uw beroep, werkomgeving en de aard van uw handicap. Als je een accountant bent die in een typisch kantoor werkt en een been breekt tijdens het basketballen, kun je waarschijnlijk je werk blijven doen met een paar accommodaties. Hetzelfde kan niet gezegd worden van een brandweerman, bouwvakker of chirurg.

Invaliditeitsstatistieken voor de meest voorkomende handicaps laten zien hoe groot de kans is dat u het werk moet missen vanwege een blessure of ziekte. De vijf belangrijkste oorzaken van langdurige invaliditeit zijn:

• Musculoskeletaal. Volgens de Council for Disability Awareness (CDA) wordt ongeveer een kwart van de langdurige handicaps veroorzaakt door spier-, gewrichts- of rugproblemen. Bovendien zegt de Centers for Disease Control (CDC) dat artritis de meest voorkomende oorzaak van invaliditeit is. Hoewel er verschillende gradaties van artritis zijn, hebben meer dan 23 miljoen van de 54 miljoen patiënten problemen met hun gebruikelijke activiteiten.
• Kanker. Volgens het CDA wordt jaarlijks bij ongeveer 70.000 mensen van in de twintig en dertig kanker vastgesteld. Het is niet altijd kanker zelf die ervoor zorgt dat mensen werk missen; kankerbehandelingen zorgen er in veel gevallen voor dat mensen langere tijd vrij moeten hebben.
• Cardiovasculair. Volgens het CDA is hartziekte verantwoordelijk voor ongeveer 10 procent van de claims voor langdurige invaliditeit. Herstel van cardiovasculaire aandoeningen kan ervoor zorgen dat u maandenlang werkloos bent en de aanhoudende effecten kunnen het moeilijk maken om weer volledig aan het werk te gaan.
• Blessures. Ongelukken gebeuren, maar niet zo vaak als mensen denken. In feite is ongeveer 10 procent van de arbeidsongeschiktheidsclaims te wijten aan lichamelijk letsel als gevolg van ongevallen.
• Geestelijke gezondheid. Volgens het CDA wordt bij ongeveer 26 procent van de volwassenen in een jaar tijd een of meer psychische stoornissen gediagnosticeerd en zijn ze verantwoordelijk voor bijna 10 procent van de langdurige handicaps.

Op basis van arbeidsongeschiktheidsverzekeringsclaims uit 2010 duurde de gemiddelde arbeidsongeschiktheidsclaim op een individuele polis ongeveer twee jaar en zeven maanden, terwijl de gemiddelde duur van een collectieve polisclaim net geen drie jaar was.

In veel gevallen kan een gehandicapte werken, maar dan moet hij ofwel een minder intensieve baan gaan uitoefenen, ofwel minder werken in zijn huidige beroep.

Mythe #3:"Mijn financiële vangnet is sterk genoeg."

De derde mythe over handicaps is dat gewonde mensen afhankelijk kunnen zijn van compensatie van werknemers, overheidsuitkeringen of hun eigen middelen.

Maar volgens de laatste invaliditeitsstatistieken:

• In 2016 miste slechts één procent van de Amerikaanse werknemers het werk vanwege een beroepsziekte of letsel, de enige incidenten waarbij een werknemer aanspraak kan maken op een werknemersvergoeding.
• Van 2006 tot 2015 werd de aanvraag van slechts 34 procent van de aanvragers van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (SSDI) goedgekeurd.
• Het gemiddelde SSDI-voordeel in januari 2018 was $ 1.197 per maand, wat overeenkomt met iets meer dan $ 14.000 per jaar.
• Volgens de Federal Reserve zegt minder dan de helft van de Amerikanen dat ze genoeg spaargeld hebben om drie maanden van levensonderhoud te dekken als ze geen inkomen hebben. Hetzelfde percentage geeft aan dat ze een onverwachte rekening van $ 400 niet kunnen betalen zonder daarvoor een lening aan te gaan of iets te verkopen.
• Meer dan 70 procent van de Amerikaanse huishoudens is afhankelijk van twee inkomens, waardoor het belangrijk is dat beide echtgenoten een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben.

Mythe #4:"Ik kom niet in aanmerking voor een persoonlijke arbeidsongeschiktheidsverzekering."

Veel mensen schrijven een arbeidsongeschiktheidsverzekering af, in de veronderstelling dat ze in de acceptatiefase geen dekking zullen krijgen. Misschien hebben ze diabetes of een andere chronische ziekte die, hoewel ze onder controle is, later tot complicaties kan leiden. Of ze hebben riskante hobby's en interesses zoals rotsklimmen, parachutespringen of skiën.

Het is waar dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor individuen net als een levensverzekering wordt afgesloten, en dat verzekeraars uw algehele risico om arbeidsongeschikt te worden beoordelen voordat ze u een polis verstrekken. Maar uw gezondheid of levensstijl weerhoudt u er niet noodzakelijkerwijs van om dekking te krijgen. In plaats daarvan:

• U betaalt mogelijk een hogere premie voor gezondheids- en/of levensstijlkenmerken, maar u kunt nog steeds dekking krijgen.
• Zelfs als de ene koerier je niet dekt, zullen andere dat wel doen. Het is een competitieve markt en sommige verzekeraars richten zich op bepaalde personen waar andere vervoerders de dekking tot beperken.
• Uw polis kan uitsluitingen of uitkeringsbeperkingen bevatten die de dekking beperken voor claims die voortvloeien uit of verband houden met een reeds bestaande medische aandoening, of van deelname aan een mogelijk gevaarlijke activiteit.

Uitsluitingen en beperkingen worden door de verzekeringsmaatschappij toegevoegd om hun risico op het betalen van een claim voor een ziekte of letsel als gevolg van risicovolle aandoeningen of activiteiten te verkleinen.

Inzicht in uitsluitingen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering met uitsluiting krijgt, zal de verzekeringsmaatschappij u verzekeren, maar zal aan uw polis toevoegen dat bepaalde lichaamsdelen, aandoeningen of handicaps als gevolg van bepaalde activiteiten niet worden gedekt.

Veel uitsluitingen zijn van toepassing op alle aanvragers. Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars betalen bijvoorbeeld doorgaans geen claims voor letsel of ziekte als gevolg van zelf toegebrachte handelingen, criminele activiteiten, oorlogshandelingen, burgerlijke ongehoorzaamheid of rebellie, en van het besturen van een motorvoertuig onder invloed.

U kunt ook aanvullende uitsluitingen hebben die specifiek zijn voor uw verzekering en die de dekking beperken voor claims die voortvloeien uit of verband houden met een reeds bestaande medische aandoening, of van deelname aan een mogelijk gevaarlijke activiteit die een verhoogd risico op een mogelijke handicap met zich meebrengt.

Inzicht in beperkingen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Uw arbeidsongeschiktheidsverzekering kan ook bepaalde beperkingen bevatten. Deze zijn vergelijkbaar met uitsluitingen, behalve dat in plaats van de dekking voor bepaalde voorwaarden te beperken, de polis uw voordelen in bepaalde omstandigheden kan beperken. Net als bij excursies zijn sommige beperkingen van verzekeringsmaatschappijen universeel, terwijl andere kunnen worden toegevoegd aan een specifieke polis op basis van de acceptatie van de aanvrager.

Een van de meest voorkomende beperkingen zijn handicaps die worden veroorzaakt door een psychische aandoening. Veel polissen die een invaliditeitsuitkering van 10 jaar of tot 65 jaar betalen, kunnen de uitkeringsperiode voor geestesziekten beperken tot 12 maanden of twee jaar.

Mythe #5:"Een arbeidsongeschiktheidsverzekering komt alleen ten goede aan volledig gehandicapten."

Een andere veel voorkomende misvatting over een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dat deze alleen uitkeert als u volledig arbeidsongeschikt bent. Daarom, als een goedbetaalde professional op technisch gebied gezond genoeg is om in bijvoorbeeld de detailhandel te werken, kunnen ze geen uitkering krijgen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Dit kan gelden voor sommige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Maar met de juiste dekking hoeft dat niet zo te zijn.

Inzicht in dekking voor arbeidsongeschiktheid

Op grond van dit type polis komt u mogelijk niet in aanmerking voor een uitkering als u een andere baan kunt uitoefenen. Dit is waar, ongeacht of u dit doet. Dit is de meest strikte definitie van een arbeidsongeschiktheidsbeleid. Een polis voor elk beroep vereist doorgaans de laagste premies. Maar het zal ook resulteren in de minste dekking.

Dit type polis keert alleen een uitkering uit als u geen werk kunt uitvoeren dat "redelijkerwijs bij u past". Een aantal factoren definiëren 'redelijk geschikt'. De verzekeringsmaatschappij beoordeelt of u een baan kunt vinden die:

• Je bent gekwalificeerd om te presteren op basis van vaardigheden en opleiding.
• Betaalt een minimumpercentage van wat u vóór de arbeidsongeschiktheid verdiende. Een typisch niveau is 60 procent van uw loon vóór arbeidsongeschiktheid.
• Bevindt zich op redelijke afstand van uw huis.
• Hiermee kunt u geplande afspraken en behandelingen bijwonen.
• Uw arts tekent voor uw optreden.

Inzicht in de dekking van arbeidsongeschiktheid in het eigen beroep

Het tegenovergestelde van een definitie van een willekeurig beroep is dekking voor het eigen beroep.

Een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt uw vermogen om te werken in uw bepaalde beroep. U bent gedekt als een handicap u verhindert of beperkt in het uitoefenen van de baan die u vóór uw evenement had. Als je in een andere hoedanigheid kunt werken, kom je nog steeds in aanmerking voor een uitkering.

Een typische bepaling over het eigen beroep luidt:“U bent niet in staat de materiële en substantiële taken van uw beroep uit te voeren, zelfs niet als u in loondienst bent in een ander beroep. Als u voldoet aan de definitie van volledig arbeidsongeschikt en u gaat werken in een nieuw beroep, wordt uw totale arbeidsongeschiktheidsuitkering niet beïnvloed door enig inkomen uit het nieuwe beroep, ongeacht het bedrag.”

Sommige polissen voor eigen gebruik stellen u in staat om volledige voordelen te ontvangen als u uw specialiteit nog in beperkte mate kunt uitoefenen. Een paar bedrijven zullen u bijvoorbeeld als volledig arbeidsongeschikt beschouwen als:

• Meer dan 50 procent van uw inkomen is afkomstig uit hands-on patiëntenzorg of chirurgische ingrepen; en
• U kunt deze taken of procedures niet langer uitvoeren vanwege een blessure of ziekte.

Kortom:de cijfers liegen niet

Het gevaar van het geloven in deze mythes over handicaps is dat ze mensen kunnen ontmoedigen om een ​​arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

Maar arbeidsongeschiktheidsstatistieken onderstrepen de noodzaak voor iedereen die van een baan afhankelijk is voor inkomen om dat inkomen te beschermen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.