Thuisblijvende moeders en vaders hebben misschien geen salaris, maar hun bijdrage aan de gezinsfinanciën is waardevol en diepgaand.

Naast de zorg die ze bieden, een handelswaar die niet kan worden gemeten, bleek uit een recent onderzoek dat thuisblijvende ouders bijna $ 178.200 per jaar op de werkplek zouden verdienen, op basis van de salarissen van banen die een dag in het leven van een moeder weerspiegelen of vader thuis. Die taken zijn onder meer kinderopvang, academisch adviseur, facilitair directeur, evenementenplanner, psycholoog, diëtist en wasserijmanager. ¹

Dat is exclusief de waarde die ze kunnen bieden als ze ook voor bejaarde ouders of schoonouders zorgen. De nationale gemiddelde maandelijkse kosten van dagopvang voor volwassenen in 2020 waren $ 1.600, terwijl voorzieningen voor begeleid wonen gemiddeld $ 4.300 kosten en thuiszorghulpen gemiddeld $ 4.600 per maand. ²

Dergelijke pogingen om de waarde van onbetaald werk te kwantificeren die thuisblijfouders bieden, zijn een interessante oefening in huishoudkunde, maar ze onderstrepen ook de noodzaak voor gezinnen om zichzelf te beschermen tegen financiële verliezen in het geval dat een verzorgende ouder zou overlijden - iets dat vaak over het hoofd wordt gezien bij het kopen van beschermingsproducten zoals levensverzekeringen.

Een thuisblijvende ouder heeft doorgaans dekking nodig, zodat, als hij of zij zou overlijden, de langstlevende echtgenoot zijn of haar inkomstenpotentieel kan beschermen en tegelijkertijd kan betalen voor diensten om het huishouden overeind te houden. Dat omvat kinderopvang (totdat de kinderen ouder zijn), ouderenzorg (indien nodig), schoonmaakdiensten, docenten indien nodig en mogelijk meer bereide maaltijden op drukke doordeweekse avonden.

Hoeveel zou dat zijn? Child Care Aware of America meldt dat de gemiddelde jaarlijkse kosten van alleen kinderopvang in de VS tussen $ 9.000 en $ 9.600 per kind liggen. De non-profitorganisatie merkt echter ook op dat de kosten sterk variëren, afhankelijk van de locatie, de leeftijd van het kind en het type faciliteit (d.w.z. kinderdagverblijf versus privéwoning). ³

Behoefte over het hoofd gezien?

Corey Schneider, een financiële professional bij Sentinel Solutions in New York City, zei dat velen geloven dat levensverzekeringen strikt ontworpen zijn om het inkomen te vervangen van een verzekerde die een inkomen genereert. Niet zo.

"We hadden 15 jaar geleden een klant die probeerde genoeg levensverzekeringen voor zijn vrouw te krijgen," zei hij. "Hij vertelde me:'Kijk, ik zit vier dagen per week in het vliegtuig en ik zou mijn werk niet kunnen doen als er iets met mijn vrouw zou gebeuren'", zei Schneider. “Hij zou op geen enkele manier hetzelfde brood kunnen verdienen. Toen realiseerde ik me hoe belangrijk levensverzekeringen waren voor echtgenoten die thuisblijven.”

Andere factoren dan economische noodzaak kunnen ook een rol spelen bij de rechtvaardiging van levensverzekeringen, suggereerde Schneider. Vaak, zei hij, wanneer gezinnen besluiten om één ouder thuis te laten blijven om hun kinderen op te voeden, is dit een beslissing die gebaseerd is op waarden.

"De meeste echtgenoten die thuis waren, hadden een eigen carrière en ze besloten dat het belangrijk voor hen was om thuis te blijven bij de kinderen", zei Schneider. "Ze wilden niet dat iemand anders ze opvoedde."

Als er iets zou gebeuren, kan het hebben van een overlijdensuitkering bij overlijden als vangnet de langstlevende echtgenoot in staat stellen carrièrebeslissingen te nemen waarvan hij of zij denkt dat deze in het belang van hun kinderen zijn.

Schneider zei bijvoorbeeld dat een van zijn klanten zijn vrouw enkele jaren geleden verloor. Haar overlijdensuitkering gaf hem de middelen die nodig waren om vrij te nemen en te rouwen, een cruciaal onderdeel van een gezonde genezing, vooral als er kinderen bij betrokken zijn.

Later schakelde hij over naar een minder veeleisende baan, zodat hij meer bij zijn kinderen kon zijn.

Hoeveel dekking heb ik nodig?

Hoewel levensverzekeringen een krachtig hulpmiddel kunnen zijn om uw dierbaren te beschermen, hangt de hoeveelheid dekking die u mogelijk nodig heeft allemaal af van uw unieke financiële profiel.

De levensverzekeringscalculator van MassMutual kan een ruwe schatting geven van uw potentiële behoeften. En overlijdensuitkeringen bij levensverzekeringen worden over het algemeen belastingvrij uitbetaald.

Gezinnen die over voldoende vermogen beschikken om hun levensstijl in stand te houden als een van de echtgenoten zou overlijden, hebben mogelijk helemaal geen dekking nodig.

Voor thuisouders die denken dat een overlijdensuitkering, indien nodig, hun dierbaren zou helpen beschermen, kan een financiële professional hen echter helpen bij het bepalen van een passend dekkingsniveau en het navigeren door eventuele dekkingsbeperkingen als gevolg van verzekeringstechnische vereisten.

Soorten levensverzekeringen

Zo'n professional kan ook het verschil volledig uitleggen tussen een overlijdensrisicoverzekering, die alleen een overlijdensuitkering biedt als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd van de polis, en een permanente levensverzekering, die meer kost, maar een gegarandeerde uitkering biedt aan de begunstigden zolang de polis is van kracht wanneer de verzekerde overlijdt.

Dergelijke permanente polissen bouwen in de loop van de tijd ook contante waarde op als u uw premies betaalt, geld dat fiscaal voordelig kan worden gebruikt voor alles van collegegeld tot aanvullend pensioeninkomen. Houd er rekening mee dat toegang tot contante waarden door middel van leningen of gedeeltelijke afkopen de contante waarde en de uitkering bij overlijden van de polis zal verminderen en de kans vergroot dat de polis vervalt. Als dit gebeurt, kan dit leiden tot belastingplicht.

Een ander potentieel voordeel van permanente levensverzekeringen is dat het gepensioneerden kan bevrijden om meer van hun pensioenjaren te genieten en hun spaargeld te besteden zonder bang te hoeven zijn een erfenis voor hun erfgenamen uit te putten. (Ontdek meer: Hoe levensverzekeringen u kunnen helpen bij uw pensioen )

"Houd er rekening mee dat de behoeften van mensen in de loop van de tijd veranderen", zegt Schneider. “Als je jonger bent, is het belangrijk om een ​​uitkering bij overlijden te hebben, omdat het de langstlevende echtgenoot in staat kan stellen om hun kinderen op te voeden zoals beide ouders dat wilden. Maar als je ouder wordt, wil je misschien een hele levensverzekering hebben voor estate planning, of een met een rijder voor langdurige zorg. (Verwant :Termijn vs. permanente levensverzekering:3 overwegingen)

Thuisblijvende ouders vervullen een cruciale rol in het gezin en creëren een veilige en ondersteunende omgeving voor hun partner en kinderen. Hoewel geen enkele ouder ooit kan worden vervangen, kunnen ze stappen ondernemen om hun dierbaren te beschermen tegen financieel verlies als er iets met hen zou gebeuren.