Wat kan een peetouder, tante, oom of goede familievriend voor een jongere doen om hen te helpen slagen in het leven?

Financiële professionals en personal finance-experts wijzen op drie veelzijdige manieren om dat te doen:

• Stel een 529 college-spaarplan op.
• Onderzoek levensverzekeringen.
• Betaal voor een ontmoeting met een financiële professional.

Daarnaast is er de mogelijkheid om een ​​Roth IRA op te zetten of een overboekingsrekening of trust op te zetten.

Bespreek je plannen met de ouders van het kind

Natuurlijk moet je geen stappen ondernemen zonder eerst met de ouders te praten.

"Ze hebben het recht om te weten, en het kan heel goed hun denken beïnvloeden", zei Morris Armstrong, eigenaar van Armstrong Financial Strategies in Cheshire, Conn., in een interview.

"Stel dat de ouders een middeninkomen hebben en misschien een hele reeks dringende behoeften hebben, maar het sturen van junior naar de universiteit is een prioriteit," vervolgde hij. Als ze niets van je plannen weten, "kunnen ze heel goed onnodige offers brengen op andere gebieden, zoals misschien gezinsvakanties, huisverbeteringen, problemen met de kwaliteit van leven, om te sparen voor het universiteitsfonds, alleen om verrast te zijn dat je hebt $ 75.000 weggegooid.”

Als dat bekend was geweest, hadden de ouders misschien andere keuzes gemaakt - keuzes waar het hele gezin van had kunnen profiteren. Houd daar rekening mee als u overweegt het geschenk geheim te houden tot later in het leven van het kind.

Stel een 529 college-spaarplan op

Een van de efficiëntere manieren om een ​​kind te helpen waar je om geeft, is het opzetten van een 529 college spaarplan.

"Dit kan niet alleen het kind ten goede komen, maar in de meeste staten kunt u een belastingaftrek krijgen voor uw bijdrage", legt R. J. Weiss, een CFP®-professional en oprichter van de personal finance-site The Ways to Wealth, uit in een interview.

Een 529 college spaarplan, genoemd naar sectie 529 van de Internal Revenue Code, biedt een fiscaal voordelige manier om geld opzij te zetten voor de universiteit. Het geld kan worden gebruikt voor collegegeld, kosten, kost en inwoning aan een hogeschool of universiteit. Bovendien kan met de wijzigingen die zijn aangebracht in het kader van de Tax Cuts and Jobs Act 2017 tot $ 10.000 in 529 plangelden elk jaar worden besteed aan collegegeld voor basis- en secundair onderwijs. (Meer informatie: Sectie 529 plannen)

Inkomsten groeien binnen de rekening belastingvrij, net als in een pensioenrekening. En inkomsten die zijn onttrokken aan het 529-plan om te betalen voor gekwalificeerde onderwijskosten zijn niet belastbaar op federaal niveau en zijn mogelijk niet belastbaar op staatsniveau.

Bijdragen kunnen worden belegd in beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen, fondsen met een streefdatum en meer. 529 fondsbeleggingen zijn van invloed op het in aanmerking komen voor financiële steun van een student, en ze hebben een verschillende invloed op de naam van de activa. Maar 529-activa kunnen ook het bedrag dat een student of ouder moet lenen verminderen.

In tegenstelling tot pensioenspaarrekeningen hebben 529-plannen geen jaarlijkse dollarlimiet voor bijdragen. Maar er kunnen maximale totale contributielimieten zijn voor het rekeningsaldo voor de levensduur van de rekening, die per staat verschillen. En u moet wel op de hoogte zijn van de schenkingsregels. In 2020 kunnen individuen een jaarlijkse uitsluitingsgift van $ 15.000 per persoon doen zonder schenkingsrechten te betalen. U kunt uw nichtje bijvoorbeeld $ 1.000 aan spaarobligaties schenken en nog eens $ 14.000 in 529 bijdragen.

Met 529-abonnementen kunt u uw jaarlijkse uitsluitingsbijdrage vooraf betalen door een forfaitair bedrag tussen $ 15.000 en $ 75.000 bij te dragen en uw bijdrage categoriseren als gespreid over vijf jaar voor schenkingsdoeleinden. Hierdoor kan de waarde van het account in de loop van de tijd toenemen door investeringen meer jaren de tijd te geven om te groeien.

Zorg er wel voor dat andere geschenken die u hetzelfde kind geeft, u niet over de drempel van $ 15.000 per jaar duwen, anders moet u een aangifte schenkbelasting indienen. Tenzij u op de schenkingsaangifte aangeeft dat u de bijdrage van 529 vooraf betaalt, tellen giften boven de jaarlijkse drempel mee voor de levenslange schenkings- en successierechtenvrijstelling, die tot 31 december 2025 $ 11,58 miljoen per persoon bedraagt, en wordt teruggebracht tot $ 5,49 miljoen daarna.

Armstrong zei dat plannen van college 529 en kleine trusts de meeste bescherming lijken te bieden aan gevers die inspraak willen hebben in hoe fondsen worden uitbetaald, en dat in zijn 20 jaar ervaring, wanneer mensen gedurende vele jaren geschenken geven, ze echt wensen dat ze kunnen bepalen hoe het geld wordt besteed. (Meer informatie: 529's die door veel universiteitsspaarders onderbenut worden)

Onderzoek levensverzekeringen

Het doel van levensverzekeringen is bescherming. Maar bepaalde soorten levensverzekeringen die vroeg in het leven worden afgesloten, kunnen op den duur deuren openen.

Een permanente levensverzekering voor een kind kan bijvoorbeeld buitengewoon waardevol zijn als het kind sterft of een ernstige gezondheidsgebeurtenis krijgt waardoor het onverzekerbaar is, zei John Essigman, managing lid bij John Essigman Wealth Advisors in Cleveland, Georgia. Maar de contante waarde kan worden gebruikt om enkele belangrijke stappen in het leven te financieren. (Meer informatie: Contante waarde begrijpen)

Het kind kan bijvoorbeeld een lening voor een levensverzekering gebruiken om zijn studie te betalen. Het geld zou niet als inkomen worden beschouwd en zou geen invloed hebben op financiële hulp, legde Essigman uit.

Als u echter op de contante waarde van een permanente levensverzekering tikt, neemt de kans toe dat de polis vervalt en vermindert de contante waarde en de uitkering bij overlijden.

Verder waarschuwde Essigman:"Een levensverzekering met contante waarde die wordt afgekocht of vervalt, kan belastbaar worden. Wees voorzichtig bij het gebruik van levensverzekeringen, want er zijn verschillende complexiteiten en valkuilen waarmee u rekening moet houden.”

U moet ook de kosten van een permanent beleid afwegen tegen de voordelen die het kan bieden. Bovendien kan het kopen van een levensverzekering voor iemand die niet uw kind of kleinkind is, voor extra uitdagingen zorgen. Een financiële professional kan in dergelijke omstandigheden helpen bij het navigeren door de vereisten.

Hoe zit het met het kopen van een levensverzekering voor uzelf, of het verhogen van uw polislimiet, ten gunste van het kind nadat u overlijdt?

Essigman zei dat deze strategie een "geweldige manier is om een ​​leven te benutten en een erfenis achter te laten. U wilt echter geen minderjarig kind als begunstigde noemen, aangezien zij het geld pas ontvangen als zij meerderjarig zijn.”

In plaats daarvan "zal een voogd, conservator of door de staat aangestelde trustee de fondsen beheren totdat ze meerderjarig zijn", legde hij uit. "Een optie is om een ​​vertrouwde volwassene als begunstigde te benoemen met instructies over hoe het geld te gebruiken", maar dit brengt enig risico met zich mee, aangezien een volwassene die u vertrouwt, kan trouwen met iemand die u niet vertrouwt of beïnvloed wordt door familiepolitiek.

Een ander nadeel van deze strategie is dat je niet weet wanneer je overlijdt of wat de financiële situatie van het kind op dat moment zal zijn. Maar een voordeel is dat u ze op elk moment als begunstigde van de polis kunt verwijderen.

U kunt ook een afzonderlijke polis kopen en een trust oprichten om deze te bezitten of de begunstigde te zijn. Het gebruik van een trust verwijdert het beleid van uw nalatenschap voor schenkingsdoeleinden en biedt een hoger niveau van controle over hoe de contante waarde of overlijdensuitkeringen van het beleid worden gebruikt, zei Essigman. "Houd er rekening mee dat een trust de complexiteit en kosten kan verhogen, afhankelijk van de structuur en wie als trustee wordt genoemd", voegde hij eraan toe. (Meer informatie: Levensverzekering voor kinderen schenken:3 redenen)

Laat ze kennismaken met financiële planning

"Een jong persoon in zijn volwassen leven beginnen met goed financieel advies is een geschenk dat decennialang zal blijven bestaan", zegt CFP®-professional Kristi Sullivan, eigenaar van Sullivan Financial Planning in Denver.

Daarom is een geweldig cadeau een uur of twee met een financiële professional.

"Veel financiële professionals en planners bieden uurtarieven voor onbevooroordeeld advies", zei Sullivan in een interview. "Je zou een planner om een ​​cadeaubon kunnen vragen voor een ontmoeting met je speciale familielid."

Sullivan legde uit dat als ze een recent afgestudeerde zou ontmoeten, ze hen zou adviseren om 10 procent van hun inkomen te sparen, hoe weinig dat ook mag zijn, totdat ze ten minste drie maanden aan onkosten opzij hebben gezet. Als ze dat eenmaal hebben, schakel dan over naar het opnemen van 10 procent van het loon in een pensioenplan. Ze zou de afgestudeerde vragen om naar de vergadering te komen met cijfers over hun inkomen, maandelijkse uitgaven en schulden, en die cijfers gebruiken om het gesprek te beginnen.

Waarom zou je een professional inhuren om met het kind om de tafel te zitten, ook al zou je ze dit allemaal gratis zelf kunnen vertellen? Omdat jonge mensen het soms makkelijker vinden om advies aan te nemen van mensen met wie ze geen familie zijn. Ook vinden ze het misschien niet prettig om informatie over hun inkomsten, uitgaven en schulden te delen met familieleden of vrienden van de familie die die informatie met anderen kunnen delen of gebruiken om hen uit te schelden of hun keuzes in twijfel te trekken. (Meer informatie: Voor het eerst uw financiële professional ontmoeten)

Andere opties:Roth IRA's, overdrachtsrekeningen en trusts

Afhankelijk van de omstandigheden kunnen sommige peetouders, tantes, ooms en anderen overwegen een Roth IRA op te zetten, een rekening over te schrijven of een trust voor die speciale jongere op te zetten.

Maar dergelijke voertuigen kunnen ingewikkeld zijn en fiscale implicaties en registratievereisten hebben. Veel mensen kiezen ervoor om een ​​financiële professional of belastingadviseur te raadplegen voordat ze dergelijke stappen ondernemen.

Een Roth IRA is een fiscaal voordelig pensioenspaarvoertuig. Geld na belasting kan op deze rekening worden gestort, op verschillende manieren worden geïnvesteerd en voor altijd belastingvrij worden. De IRS heeft geen minimumleeftijd om geld in een Roth te stoppen. Het is dus mogelijk voor een volwassene om een ​​bewarende Roth te openen waarmee de volwassene de controle over de rekening kan behouden totdat het kind meerderjarig wordt, maar geld bespaart in naam van het kind.

Maar degenen die in Roth IRA's worden genoemd, moeten inkomsten hebben verdiend en aangiften inkomstenbelasting hebben ingediend, iets wat niet altijd gebruikelijk is voor kinderen. En bijdragen aan de IRA van iemand anders kunnen niet groter zijn dan het verdiende inkomen van die persoon.

Evenzo kunnen volwassenen een rekening openen die wordt beheerst door een van de twee wetten die de meeste staten hebben aangenomen:de Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) en de Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Kinderen jonger dan 18 jaar kunnen geen effecten en andere monetaire activa bezitten, behalve via een bewaarrekening of een trust. Met deze rekeningen kunnen volwassenen geld of andere activa aan kinderen geven zonder de controle over de rekening over te dragen totdat het kind opgroeit.

Sommige mensen kiezen ervoor om trusts op te zetten, in feite een rekening of fonds dat doorgaans wordt aangehouden of beheerd door een financiële instelling of professional voor een begunstigde - in dit geval een petekind, nicht of neef.

Trusts kunnen relatief eenvoudig of zeer complex zijn, afhankelijk van de financiële omstandigheden en het vermogen van de betrokkenen. De meeste mensen kiezen ervoor om een ​​financiële professional of dienst te raadplegen over welke soorten vertrouwensstructuren beschikbaar en geschikt zijn voor hun situatie. (Meer informatie :Is een trust geschikt voor u?)

Conclusie

Er zijn veel manieren om dat ene speciale kind in je leven financieel een duwtje in de rug te geven. Wat passend is, hangt af van uw omstandigheden, het kind en de ouders. Weeg uw opties zorgvuldig af en raadpleeg eventueel uw eigen financiële professional voor advies.