Naast alle andere schade die het heeft veroorzaakt, heeft de pandemie van het coronavirus zijn tol geëist van de kredietwaardigheid van veel mensen. Als je bijvoorbeeld door de crisis je baan bent kwijtgeraakt en achterloopt met je rekeningen, dreigt je score fors te dalen. Heb je wat extra geld nodig totdat je weer op de been bent? Het maximaliseren van uw creditcards of het aanvragen van meerdere nieuwe kaarten tegelijk kan ook uw score schaden.
De Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, die het congres afgelopen voorjaar heeft aangenomen, bevat enkele belangrijke bepalingen voor kredietnemers. Zelfs als u nu geen problemen ondervindt, is het geen slecht idee om de stappen die u kunt nemen om uw kredietwaardigheid in goede staat te houden, op te frissen. U bent gewapend met kennis voor het geval u later toegang tot krediet nodig heeft - en u houdt uw kredietrapporten in topconditie door ze te controleren op fouten of fraude.
Tot april 2021 kunt u elke week een gratis kredietrapport online krijgen van elk van de grote bureaus - Equifax, Experian en TransUnion - op www.annualcreditreport.com. Doorgaans zijn de gratis rapporten slechts één keer per jaar beschikbaar, maar de bureaus hebben de toegang tijdelijk vergroot als reactie op de coronaviruscrisis.
Het nauwkeurig en regelmatig controleren van uw kredietrapporten is vooral belangrijk als u een "accommodatie" heeft voor een lening, dat wil zeggen verdraagzaamheid of andere verlichting, zoals die beschikbaar is op grond van de CARES-wet. Maar ongeacht of u een rekening met verdraagzaamheid of in een ander programma hebt, zorg ervoor dat uw kredietrapporten vrij zijn van problemen. Controleer of uw naam, huidige woonplaats en eerdere adressen correct zijn vermeld en of u elk account en elke vraag op uw rapport herkent. Als u een creditcard of lening ziet die u nooit hebt geopend, een incassorekening die niet van u is, of een "harde" aanvraag (meer over harde vragen hieronder) van een geldschieter of een andere entiteit waarmee u nog nooit zaken gedaan hebben, kan dat een teken zijn dat er een identiteitsdief aan het werk is. Bekijk alle legitieme accounts voor nauwkeurige rapportage van hun betalingsgeschiedenis en saldo.
Als u een fout of een indicatie van fraude in uw rapport vindt, neem dan contact op met de kredietverstrekker (of een ander bedrijf dat de informatie heeft verstrekt) en vraag hem om het probleem op te lossen. U moet ook een geschil indienen bij elk kredietbureau dat onjuiste informatie meldt, zodat u het recht behoudt om juridische stappen te ondernemen als het probleem niet wordt opgelost. U kunt meer details krijgen en uw geschillen indienen op de website van elk kredietbureau. Zie voor meer informatie over hoe u met succes fouten en fraude kunt bestrijden Battle the Credit Bureaus...and Win.
Om u te helpen uw kredietrapporten in de gaten te houden, kunt u zich aanmelden voor een gratis service die u een waarschuwing stuurt via e-mail, sms of een mobiele app als er een belangrijke wijziging opduikt, zoals een nieuwe aanvraag of account. Een aantal bureaus heeft hun eigen programma's die gratis monitoring bieden van de rapporten die ze uitgeven:TransUnion, met zijn TrueIdentity-service, en Experian met zijn FreeCreditScore.com-site. Of u kunt een service van derden gebruiken, zoals CreditKarma.com, die gratis monitoring van uw Equifax- en TransUnion-rapporten biedt. Wanneer u zich aanmeldt voor een service, controleer dan of u er na een gratis proefperiode niet voor hoeft te betalen. Als u creditcard- of bankrekeninggegevens moet invoeren wanneer u zich aanmeldt, is dat een teken dat er mogelijk later kosten in rekening worden gebracht.
Kredietscores, die worden berekend op basis van informatie in kredietrapporten, zijn een belangrijke maatstaf voor de kredietstatus van een kredietnemer. FICO en VantageScore zijn twee grote scorende bedrijven en de standaardschaal voor beide is 300 tot 850 (gespecialiseerde scores die zijn ontworpen voor bepaalde soorten geldschieters of andere bedrijven werken vaak op verschillende schalen). U komt misschien in aanmerking voor een lening met een kredietscore in de jaren 600, maar een uitstekende score van ongeveer 750 of hoger zorgt ervoor dat u de beste voorwaarden krijgt, zoals een lage rente. Een gezonde kredietgeschiedenis kan u ook helpen om een appartement, een draadloos abonnement of een laag tarief voor huiseigenaren of een autoverzekering te krijgen.
Betalingsgeschiedenis is de meest invloedrijke factor in uw kredietscore. Als u 30 dagen of meer te laat bent met het betalen van een schuld en geen accommodatie van de geldschieter heeft, zal uw credit score een klap krijgen door de resulterende achterstalligheid op uw kredietrapport. Of als u meerdere betalingen mist voor rekeningen bij een ander bedrijf dat de betalingsgeschiedenis doorgaans niet rechtstreeks aan de kredietbureaus rapporteert, zoals een mobiele telefoon of nutsbedrijf, kan de rekening naar de incasso worden gestuurd - en dat zal waarschijnlijk op uw kredietrapport en uw score aanzienlijk schaden.
De totale impact van achterstallige betalingen hangt af van drie hoofdfactoren, zegt Tom Quinn, vice-president van scores voor FICO, die de kredietscores geeft die kredietverstrekkers het meest controleren. Een daarvan is de ernst van de achterstallige betaling:het missen van een betaling met 90 dagen is schadelijker dan bijvoorbeeld 30 dagen te laat zijn. Hoe vaak je te laat hebt betaald, speelt ook een rol; een patroon van gemiste betalingen op meerdere rekeningen is nadelig voor uw score. En hoe recenter je een betaling hebt overgeslagen, hoe meer het je score schaadt. Naarmate de tijd verstrijkt, wordt de delinquentie minder schadelijk.
Over het algemeen geldt dat hoe beter uw kredietstatus is voordat u te laat betaalt, hoe harder de klap voor uw score. In een simulatie van FICO zou iemand met een score van 793, geen record van achterstallige betalingen en een overigens sterk kredietprofiel die een rekening 30 dagen te laat betaalt, een scoredaling van 63 tot 83 punten zien. Dat is te vergelijken met een daling van 17 tot 37 punten voor iemand die begint met een 607 score en een eerdere 30 dagen gemiste betaling en andere minder gunstige factoren op zijn of haar kredietwaardigheid heeft.
"Het goede nieuws is dat er dingen zijn die u kunt doen", zegt Christina Lucey, directeur productbeheer en financieel pleitbezorger van Credit Karma. Om uw score te herstellen, moet u zo snel mogelijk gemiste betalingen inhalen en in de toekomst op tijd betalen. Op een creditcard vermijdt het betalen van het minimaal verschuldigde bedrag een achterstallige betaling, hoewel u rente betaalt over het saldo dat u van maand tot maand bijhoudt (tenzij u gedurende een bepaalde periode een 0% tarief hebt). Als het minimum niet beheersbaar is, vraag dan uw uitgever of hij het bedrag zal verlagen, u een paar betalingen mag uitstellen of de voorwaarden op een andere manier wil wijzigen totdat u in een betere financiële positie bent. Als u zich aanmeldt voor automatische betalingen, weet u zeker dat u ook op tijd bent.
U kunt ook andere manieren verkennen om positieve betalingsinformatie aan uw kredietrapporten toe te voegen. U kunt Experian Boost bijvoorbeeld koppelen aan uw bankrekening en het toestaan om positieve informatie over uw betalingsgeschiedenis voor nutsvoorzieningen en mobiele telefoonrekeningen - en zelfs voor uw Netflix-abonnement - toe te voegen aan uw Experian-kredietrapport. Experian zegt dat Boost-gebruikers hun FICO-score (zoals berekend met Experian-rapportgegevens) gemiddeld met 13 punten verhogen. Houd er rekening mee dat Boost-informatie niet wordt weergegeven in uw rapporten van Equifax of TransUnion en ook niet van invloed is op uw scores op basis van die rapporten.
Gratis kredietscores zijn tegenwoordig gemakkelijk te verkrijgen, dus u zou geen problemen moeten hebben om de uwe te volgen. Uw bank of creditcarduitgever kan u regelmatig updates van de score verstrekken. Of u kunt een dienst gebruiken zoals Credit Karma, die VantageScore-kredietscores biedt uit uw Equifax- en TransUnion-rapporten, of Experian's FreeCreditScore.com, die een FICO-score biedt op basis van Experian-rapportgegevens.
Een andere grote factor in uw kredietscore is het bedrag dat u verschuldigd bent op uw creditcards, uitgedrukt als een percentage van uw kaartlimieten, ook wel uw kredietgebruiksratio genoemd. Uw kredietscore houdt rekening met de verhouding zowel voor elke kaart als voor al uw kaarten. Hoe lager het percentage, hoe beter voor je score. Als algemene regel geldt dat het gunstig is voor uw score om uw kaartsaldo op ongeveer 20% of minder van uw kaartlimieten te houden. Maar als u gefocust bent op het verbeteren van uw score, wilt u misschien de verhouding op minder dan 10% houden. FICO heeft ontdekt dat degenen met een kredietscore van meer dan 795 gemiddeld 7% van het beschikbare krediet gebruiken.
Hoewel een gemiste betaling een tijdje op uw score drukt, herstelt uw score doorgaans snel van een hoog kredietgebruik nadat u kaartsaldi heeft betaald. Waar het op neerkomt:als uw kaartsaldo een tijdje in de buurt van hun limiet komt, bijvoorbeeld omdat u zich in een programma voor uitgestelde betaling bevindt, betaalt u slechts de minimale betaling of gebruikt u uw kaarten zwaarder om uitgaven te dekken terwijl je inkomen is gedaald - maak je geen zorgen over het effect op je score.
Terwijl u goede kredietgewoonten oefent, helpt het ook om de tijd te laten verstrijken. De meeste negatieve informatie, zoals gemiste betalingen, incassorekeningen, faillissementen en Chapter 13 faillissementen, zal na zeven jaar van uw kredietrapport afglijden. (Hoofdstuk 7 faillissementen kunnen 10 jaar aanhouden.) En een langere kredietgeschiedenis is ook goed voor je score. De kredietrekeningen van degenen met een FICO-score hoger dan 795 hebben een gemiddelde leeftijd van 12 jaar en de oudste rekening van een hoogscoorder is gemiddeld 27 jaar geleden geopend.
Als u een reddingslijn nodig heeft terwijl het geld krap is, overweegt u misschien een nieuwe creditcard of persoonlijke lening om rond te komen. Of, als uw financiën in orde zijn, wilt u misschien profiteren van de lage rente om bijvoorbeeld uw hypotheek te herfinancieren. De eerste hindernis is de kwalificatie:de recessie heeft ertoe geleid dat veel kredietverstrekkers hun normen hebben aangescherpt. Maar u moet ook rekening houden met de impact op uw kredietwaardigheid.
Wanneer een financiële instelling uw kredietrapport opvraagt voor goedkeuring van een creditcard of lening, resulteert dit in een "hard" onderzoek naar uw rapport. Gewoonlijk haalt een enkele harde vraag slechts een paar punten van uw score af. Maar als u in korte tijd meerdere creditcards aanvraagt, brengt de aanwezigheid van meerdere aanvragen meer schade toe. Harde vragen beïnvloeden uw FICO-score gedurende een jaar en verdwijnen na twee jaar uit uw kredietrapporten. 'Zachte' vragen, die optreden wanneer u bijvoorbeeld uw eigen kredietrapport controleert of wanneer een creditcard of verzekeringsmaatschappij naar uw rapport gluurt om u vooraf goed te keuren voor een aanbieding, hebben geen invloed op uw kredietscore.
Als u op zoek bent naar een particuliere studielening, autolening of hypotheek, benadelen kredietscoresystemen u niet als u binnen een paar weken winkelt voor het beste tarief. FICO-scores negeren verzoeken om dergelijke leningen die binnen de 30 dagen voorafgaand aan het scoren zijn gedaan. En met nieuwere versies van de partituur worden alle vragen die binnen 45 dagen na elkaar verschijnen, als één enkele aanvraag geteld.
Volgens de bepalingen van de CARES-wet heb je, als je in financiële moeilijkheden verkeert in verband met de pandemie en een door de federale overheid gedekte hypotheek hebt (zoals via Fannie Mae of Freddie Mac), recht op maximaal 360 dagen uitstel, wat het mogelijk maakt om gepauzeerde of verlaagde betalingen - op verzoek. De wet schortte ook automatisch tot en met september betalingen op federale studieleningen op. En hoewel ze dat niet wettelijk verplicht zijn, hebben veel autokredietverstrekkers, creditcarduitgevers en andere schuldeisers pauzes genomen. Volgens TransUnion heeft ongeveer 23% van alle consumenten op de een of andere manier hulp gekregen.
De CARES-wet beschermt ook leners die een uitstel, uitgestelde betaling of ander hulpprogramma (in de wet "accommodatie" genoemd) invoeren tegen schade aan hun kredietrapporten. Als u lopende betalingen hebt wanneer u een accommodatie bij uw geldschieter start en uw einde van de deal uitstelt, moet de geldschieter uw rekening als actueel blijven melden. Als uw rekening achterstallig is wanneer u de accommodatie start, blijft de status achterstallig totdat u deze weer goed maakt; dan moet de geldschieter het als actueel melden.
Als u de rekening niet in de huidige status brengt, kan de geldschieter de ernst van de wanbetaling tijdens de verblijfsperiode niet verhogen. Een rekening die bijvoorbeeld 30 dagen te laat werd gemeld toen u een overeenkomst aanging, mag tijdens de accommodatie niet als 60 dagen achterstallig worden gemeld. Schuldeisers moeten deze regels volgen tot 120 dagen na het einde van de nationale noodtoestand COVID-19 (vanaf half augustus was de noodtoestand nog steeds van kracht).
Wanneer u een overeenkomst aangaat met uw geldschieter, zorg er dan voor dat u de voorwaarden begrijpt en schrijf ze op. Documentatie kan u later helpen als de status van het account onjuist wordt gerapporteerd. Het is ook een goed idee om de kredietverstrekker te vragen hoe deze uw rekening aan de kredietbureaus zal rapporteren, zegt Amy Thomann, hoofd van de opleiding consumentenkrediet bij TransUnion.
Als je het einde van een verblijfsperiode nadert en bang bent dat je de betalingen nog steeds niet kunt betalen, neem dan zo snel mogelijk contact op met je kredietverstrekker. Het is mogelijk bereid om de overeenkomst te verlengen, waardoor uw kredietprofiel wordt beschermd. Houd er echter rekening mee dat, afhankelijk van de voorwaarden, de rente kan blijven oplopen en dat u uiteindelijk waarschijnlijk gemiste betalingen moet inhalen.
Naarmate kredietverstrekkers en kredietbureaus zich aanpassen aan de nieuwe regels, is de kans groter dat er fouten in uw kredietgegevens optreden. Als een account actueel was om de accommodatie binnen te gaan, zou u de recente status moeten zien als "huidig" of "OK" of met een vinkje, afhankelijk van het rapport van het bureau dat u bekijkt, zegt Geoff Smith, vice-president van consumentenscores voor FICO. Daarnaast zie je mogelijk commentaarcodes die meer informatie geven. Voor rekeningen die zich in een accommodatie bevinden in verband met de coronaviruscrisis, gebruiken sommige kredietverstrekkers de code AW om aan te geven dat ze getroffen zijn door een natuurramp of verklaarde ramp, zegt Smith. Als u de code AC ziet, wat "betalen onder een gedeeltelijke betalingsovereenkomst" betekent, neem dan contact op met uw geldschieter en dien een geschil in bij de kredietbureaus. "Deze commentaarcode wordt door FICO-scores als negatief beschouwd en mag niet worden gebruikt voor verdraagzaamheid en uitstelprogramma's vanwege het coronavirus", zegt Smith.
Naarmate de datalekken zich opstapelen, waaronder een grote hack van consumentengegevens door kredietbureau Equifax in 2017, maken steeds meer consumenten gebruik van de kredietbevriezing (ook wel bevriezing van de beveiliging genoemd) als een van de beste manieren om identiteitsdiefstal te voorkomen. Wanneer u uw kredietrapporten bevriest, kunnen kredietverstrekkers deze niet controleren als reactie op een aanvraag voor een nieuwe creditcard of lening, waardoor criminelen geen kredietrekeningen op uw naam kunnen openen. U kunt gratis een bevriezing plaatsen en opheffen bij elk groot kredietbureau - Equifax, Experian en TransUnion.
Zoals de meeste andere interacties met de kredietbureaus, kan het bevriezen en ontdooien van uw kredietrapporten echter met complicaties gepaard gaan. Gebruik deze tips om het proces te vergemakkelijken, of om obstakels op je pad te overwinnen.
Pas op voor identificatieproblemen. Wanneer u een bevriezing probeert te plaatsen of op te heffen, matchen de bureaus de identificerende informatie die u verstrekt met gegevens in uw kredietrapport. Als er iets mis is, kan het verzoek tot bevriezing niet doorgaan. Een recente wijziging in uw adres of achternaam kan bijvoorbeeld verificatieproblemen veroorzaken.
Als u problemen ondervindt wanneer u online of via een geautomatiseerd telefoonsysteem een bevriezing aanvraagt, probeer dan een live persoon aan de telefoon te bereiken - hij of zij kan het probleem mogelijk ter plaatse oplossen. Anders moet u mogelijk kopieën van identificerende documenten opsturen, zoals een rijbewijs en een energierekening, voordat het bureau doorgaat met een verzoek tot bevriezing.
Houd vast aan uw pincodes en wachtwoorden. Afhankelijk van het bureau moet u mogelijk een pincode of wachtwoord opgeven om uw melding te deblokkeren. Equifax en TransUnion stellen consumenten in staat om met een wachtwoord beveiligde online accounts aan te maken waarmee ze bevriezingen kunnen beheren. Met Experian moet u een pincode opgeven die u ontvangt wanneer u uw rapport voor het eerst bevriest; hetzelfde geldt als u uw TransUnion-rapport telefonisch ontdooit. Met Equifax kunt u uw melding telefonisch ongedaan maken door bepaalde identificatiegegevens te verstrekken en een eenmalige pincode in te dienen die u per sms ontvangt of door beveiligingsvragen te beantwoorden.
Bewaar uw pincodes en wachtwoorden thuis op een veilige plaats. Als u het wachtwoord van uw Equifax- of TransUnion-onlineaccount verliest, kunt u enkele persoonlijke gegevens invoeren om uw identiteit te verifiëren en de stappen doorlopen om het wachtwoord opnieuw in te stellen. Via uw TransUnion online account kunt u uw pincode opnieuw instellen voor gebruik op de telefoon. Als u uw Experian-pincode bent vergeten, kunt u deze verkrijgen door naar www.experian.com/freeze te gaan en identificerende informatie te verstrekken.
Laat wat extra tijd over. Als u online of telefonisch om een bevriezing vraagt, moet het kredietbureau deze binnen één werkdag plaatsen. Voor online of telefonische verzoeken om een bevriezing tijdelijk op te heffen of permanent op te heffen, moeten de bureaus binnen een uur handelen. Maar als u identiteits- of beveiligingsproblemen tegenkomt, heeft u mogelijk extra tijd nodig om contact op te nemen met de bureaus of documenten naar hen te mailen voordat de bevriezing wordt geplaatst of opgeheven. Als je een bevriezing wilt opheffen om een creditcard of lening te krijgen, overweeg dan om deze een paar weken voordat je je aanvraagt aan te vragen.
Hoe voor de hand liggend het ook mag klinken, probeer niet te vergeten dat de bevriezing er in de eerste plaats is - wat gemakkelijk kan zijn als je al lang geen reden hebt gehad om de bevriezing op te heffen. Ted Rossman, brancheanalist voor CreditCards.com, zegt dat toen hij een creditcard aanvraagde zonder eerst de bevriezing van zijn rapporten op te heffen, hij enkele maanden moest wachten voordat de uitgever hem weer toestemming gaf om een aanvraag in te dienen.