U weet waarschijnlijk dat uw creditcard wordt geleverd met een rentetarief, een limiet voor hoeveel u kunt uitgeven en een minimumbedrag dat u elke maand moet betalen. Maar als u niet bekend bent met de moeren en bouten van elk kaartonderdeel, neem dan even de tijd om het op te frissen. Als u bijvoorbeeld weet welke soorten activiteiten een voorschot in contanten genereren, kunt u een bundel rente en kosten besparen, en door slim gebruik te maken van de aflossingsvrije periode kunt u een aankoop enkele weken renteloos financieren.

Jaarlijks percentage (JKP). Als u uw saldo niet volledig betaalt op de vervaldatum van de betaling, bouwt u rente op over het onbetaalde bedrag (tenzij uw kaart een APR van 0% in rekening brengt voor een introductieperiode). Onlangs liep de gemiddelde rente volgens de Federal Reserve rond de 17%. Maar veel kaarten worden geleverd met een reeks mogelijke APR's, en de klanten met de sterkste kredietgeschiedenis krijgen de laagste tarieven.

De meeste creditcards hebben een variabele rente, meestal samengesteld uit de primaire rente plus een "marge" van een bepaald aantal procentpunten. Elke keer dat de Federal Reserve de Federal Funds-rente wijzigt, beweegt de prime rate mee. In de tweede helft van 2019 verlaagde de Fed de rente drie keer, elk met een kwart procentpunt. Als gevolg hiervan zagen veel kaarthouders hun APR's in totaal met 0,75 punt dalen. Wanneer een variabele APR verandert vanwege een stijging of daling van de onderliggende index, geldt het nieuwe tarief zowel voor bestaande saldi als voor nieuwe aankopen.

Volgens de wet kunnen kaartuitgevers uw APR over het algemeen niet verhogen in het eerste jaar dat u de kaart hebt; daarna moeten ze een opzegtermijn van 45 dagen geven voordat ze het opheffen. (Verhogingen als gevolg van een stijgende geïndexeerde rente of het verstrijken van een promotieperiode vallen niet onder die regels.) Dergelijke verhogingen zijn alleen van invloed op nieuwe aankopen, niet op bestaande saldi. Als een factuurbetaling 60 dagen of meer te laat is, kan de uitgever de APR op uw bestaande saldo verhogen met een opzegtermijn van 45 dagen. Maar als u zes maanden na de verhoging tijdig betaalt, moet de uitgever de boete APR intrekken.

Respijtperiode. De meeste kaarten bieden een rentevrije periode voor aankopen tussen het einde van een betalingscyclus en de vervaldatum van de betaling. De respijtperiode moet minimaal 21 dagen duren. Als u van plan bent een grote aankoop te doen, overweeg dan om dit aan het begin van de betalingscyclus te doen - dat geeft u bijna twee maanden om het zonder rente af te betalen. Als u van maand tot maand een saldo bijhoudt, verdwijnt de respijtperiode en wordt er onmiddellijk rente opgebouwd op nieuwe aankopen.

Minimale betaling. De minimale maandelijkse betaling is vaak de grootste van 1% van het saldo (plus rente en kosten) of een vast bedrag, bijvoorbeeld $ 25 of $ 35. Alleen het minimum betalen kan in de loop van de tijd resulteren in duizenden dollars aan rentelasten.

Kredietlimiet. Uw kredietgeschiedenis, uw inkomen en de hoeveelheid krediet die voor u beschikbaar is van andere kaarten, helpen doorgaans bij het bepalen van de limiet op uw totale saldo. Als het gebruik van een creditcard voor u nieuw is, kan het maximum in eerste instantie slechts ongeveer $ 500 tot $ 1.000 zijn, zegt Kimberly Palmer van de personal finance-website NerdWallet. Na verloop van tijd kan uw uitgever uw limiet periodiek verhogen, en uiteindelijk kan het maximum tienduizenden dollars bedragen.

Een record van tijdige betalingen en een groeiend inkomen helpen uw limiet te verhogen, dus misschien wilt u gehoor geven aan eventuele verzoeken van uw uitgever om uw inkomen bij te werken; de herinneringen verschijnen vaak per e-mail of wanneer u online inlogt op uw account. Een kaartuitgever kan met name rekening houden met het inkomen van uw echtgenoot of partner als u 21 jaar of ouder bent, zelfs als hij of zij niet op de rekening staat en u zelf geen inkomen verdient.

U kunt ook uw uitgever bellen en een verhoging van de kredietlimiet aanvragen. Zelfs als u niet meer aan uw kaart wilt uitgeven, kan een hogere limiet uw kredietscore verhogen als dit uw kredietgebruiksratio verlaagt:het kredietbedrag dat u gebruikt als een percentage van uw kaartlimiet.

Saldooverdracht. Sommige kaarten bieden een aantrekkelijk tarief (vaak 0%) voor een bepaalde periode voor tegoeden die u overmaakt van andere creditcards. U kunt echter wel een vergoeding van 3% tot 5% van het bedrag dat u overmaakt betalen. U kunt uitzonderingen vinden:Chase Slate en American Express EveryDay bieden 0% rente voor de eerste 15 maanden en brengen geen kosten in rekening als u de overboeking binnen 60 dagen na opening van de rekening doet. U moet nog steeds een maandelijks minimumbedrag betalen en nadat de introductieperiode is afgelopen, wordt er waarschijnlijk een variabel tarief in de dubbele cijfers in rekening gebracht. Of denk aan een kaart met een laag vast tarief op overboekingen. Dergelijke kaarten worden meestal aangeboden via kredietverenigingen, zegt Ted Rossman van CreditCards.com.

Cash voorschot. Een voorschot in contanten, waarmee u geld kunt opnemen tegen uw kredietlimiet, moet een laatste redmiddel zijn. Het komt meestal met een forse vergoeding die het hoogste is van ongeveer $ 10 of 3% tot 5% van het opgenomen bedrag. En u zult onmiddellijk met rente worden geslagen, vaak tegen een tarief dat veel hoger is dan uw APR voor aankopen.

Een geldopname met uw creditcard is slechts één manier om een ​​voorschot in contanten te krijgen. Als u uw kaart gebruikt als reservebron voor het geval u rood staat op uw bankrekening, zal een overboeking van uw kaart waarschijnlijk worden beschouwd als een voorschot in contanten. Als u een gemakscheque uitschrijft - die uw kaartuitgever u per post kan sturen om veel te gebruiken zoals u een cheque zou doen die aan een bankrekening is gekoppeld - wordt de opname beschouwd als een voorschot in contanten. Als je kaart goktransacties toestaat (veel niet), zoals voor online gamen, kunnen ze worden behandeld als voorschotten in contanten, zegt Rossman.

Vergoedingen, vergoedingen en meer vergoedingen. Kies en gebruik uw creditcard zorgvuldig en u kunt kosten ontwijken. Jaarlijkse kosten komen vaak met kaarten die rijke beloningen bieden in contanten, punten of mijlen. De kosten liggen meestal in de buurt van $ 100, hoewel ze veel hoger kunnen zijn voor premiumkaarten. Sommige kaarten zien af ​​van de kosten voor het eerste jaar van kaartlidmaatschap. Een jaarlijkse vergoeding kan de moeite waard zijn om te betalen als u genoeg in beloningen en voordelen oogst. Maar je kunt veel genereuze beloningskaarten vinden die geen jaarlijkse vergoeding hebben.

Kaarten met buitenlandse transactiekosten die u elke keer dat u uw kaart buiten de VS gebruikt, betalen - meestal ongeveer 3% van het transactiebedrag. Het aantal kaarten dat dergelijke kosten in rekening brengt, neemt af en de meeste op reizen gerichte beloningskaarten hebben ze niet. Sommige uitgevers, waaronder CAPITAL ONE en Discover, laten de vergoeding op al hun kaarten weg. Als uw kaart buitenlandse transactiekosten heeft, gebruik deze dan niet op een website in een ander land. "Het kan zijn dat u in uw pyjama thuis aan het winkelen bent en uiteindelijk wordt geconfronteerd met buitenlandse transactiekosten", zegt Matt Schulz van CompareCards.com.

De vergoeding voor te late betaling van een creditcard wordt beperkt door federale regels en de limiet wordt jaarlijks aangepast aan de inflatie. In 2020 mag een kaartuitgever maximaal $ 29 in rekening brengen voor de eerste overtreding en $ 40 voor eventuele daaropvolgende late betalingen in de volgende zes maanden. Als u een betaling mist, vraag dan de uitgever om af te zien van de vergoeding. De kans is groot dat u slaagt als u verder een betrouwbare klant bent geweest. De Citi Simplicity- en PenFed Promise-kaarten brengen geen te late betaling in rekening en Discover brengt geen kosten in rekening voor de eerste te late betaling op een van haar kaarten.