Het is een indrukwekkend klinkende term:'permanente levensverzekering'. Maar wat is het precies? Hoe verschilt het van andere soorten verzekeringen en is het zinvol voor uw behoeften en doelen?

De eerste stap bij het beantwoorden van deze vragen is het begrijpen van de twee meest elementaire categorieën van levensverzekeringen:permanente levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen.

Permanente vs. overlijdensrisicoverzekering

Zowel permanente levensverzekeringen als overlijdensrisicoverzekeringen bieden bescherming via een overlijdensuitkering. En de uitkering bij overlijden wordt doorgaans belastingvrij aan de begunstigde uitbetaald.

Maar een overlijdensrisicoverzekering is voor bepaalde perioden, meestal perioden van 10 tot 30 jaar. De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen blijven over het algemeen gegarandeerd hetzelfde gedurende de dekkingsperiode. En er zijn meestal bepalingen in overlijdensrisicoverzekeringen die conversie naar een permanente verzekering mogelijk maken.

Omdat een overlijdensrisicoverzekering slechts voor een beperkte periode dekking biedt, is deze meestal goedkoper. Maar afhankelijk van de behoeften van een potentiële polishouder en de vervoerder, kunnen er belangrijke waardeverschillen zijn tussen verschillende overlijdensrisicoverzekeringen. (Meer informatie :Termbeleid:niet alle zijn gelijk gemaakt)

Permanente verzekering:verschillende soorten

In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen bieden permanente verzekeringen een uitkering bij overlijden gedurende het hele leven van een polishouder, op voorwaarde dat de premies gedurende een bepaalde periode worden betaald.

Daarnaast bieden verschillende soorten permanente levensverzekeringen de mogelijkheid om in de loop van de tijd een “cash value”-component op te bouwen. Poliseigenaren kunnen om welke reden dan ook gebruikmaken van de contante waarde van een permanente levensverzekering:een aanbetaling op een huis, collegegeld of een aanvullend pensioeninkomen. ¹ Die contante waarde groeit op basis van uitgestelde belasting.

Maar daarnaast bieden verschillende soorten permanente levensverzekeringen verschillende functies voor gebieden zoals premiebetaling en geldaccumulatie.

Volledige levensverzekering . Dit soort permanente levensverzekeringspolis is waarschijnlijk de meest eenvoudige in termen van levenslange bescherming met accumulatie van contanten. De contante waarde groeit op basis van een vaste rente die wordt gegarandeerd door de vervoerder.

Premies voor permanente levensverzekeringen kunnen worden vastgesteld op een bepaald bedrag in dollars voor een bepaalde betalingsperiode, afhankelijk van de specifieke behoeften en middelen van een polishouder. Sommige polissen kunnen bijvoorbeeld worden betaald na 10 premiebetalingen, terwijl andere kunnen worden verkregen met een premieschema voor betalen tot 100 jaar.

Bovendien zijn veel levensverzekeringspolissen "deelnemend", wat betekent dat ze dividenden kunnen ontvangen. Dividenden kunnen worden gebruikt voor premiebetalingen, om toe te voegen aan de contante waarde of om de omvang van de overlijdensuitkering van de verzekeringspolis te vergroten. Dividenden zijn niet gegarandeerd en de betaling ervan is doorgaans afhankelijk van de bedrijfsresultaten van de verzekeringsmaatschappij. (MassMutual heeft sinds 1869 dividenden uitgekeerd op in aanmerking komende polissen.)

Universele levensverzekering . Net als het hele leven bieden universele levensverzekeringen dekking bij overlijden en de accumulatie van contante waarde, op basis van hoeveel u aan premie betaalt.

De premies zijn over het algemeen flexibel, binnen bepaalde grenzen. Zodra u voldoende contante waarde in uw polis heeft opgebouwd om de kosten van verzekering en administratiekosten te dekken, kunt u uw premiebetaling aanpassen. Dat betekent dat u meer of minder in uw polis kunt storten, afhankelijk van uw individuele omstandigheden.

Waarom zou flexibele premiebetaling wenselijk zijn? Sommige mensen betalen de maximaal mogelijke premie in een polis voor de eerste jaren van dekking, waardoor de contante waarde van de polis wordt opgebouwd. Die contante waarde kan vervolgens worden gebruikt om premies te betalen als hun inkomen na pensionering krimpt.

Variabele universele levensverzekering . Met dit soort verzekering kunnen polishouders de contante waarde van een polis op een door de verzekeringsmaatschappij beheerde beleggingsrekening storten.

De inkomsten van de rekening dragen bij aan de contante waarde en kunnen de omvang van de overlijdensuitkering van de verzekeringspolis verhogen. Verzekering en andere kosten worden van de rekening betaald. Het account kan echter een verlies boeken, omdat het gekoppeld is aan marktprestaties. Dat zou op zijn beurt van invloed kunnen zijn op het bedrag dat beschikbaar is om de onderliggende verzekeringsbescherming te betalen en op de hoogte van de uitkering bij overlijden.

Dit soort polissen zijn meestal aantrekkelijk voor diegenen die de mogelijkheid willen hebben om mogelijke beleggingswinsten te behalen met hun verzekering, samen met voordelen voor de inkomstenbelasting.

Bovendien biedt dit soort beleid doorgaans de premium flexibiliteit van universele polissen. Als gevolg hiervan kunnen polishouders de mogelijkheid hebben om grotere contante waardewinsten te behalen dan bij volledige levensverzekeringen. En ze hebben de mogelijkheid om hun premiebetalingen aan te passen als reactie op eventuele ups of downs die marktinvesteringen veroorzaken. De premies kunnen dus dalen wanneer de beleggingen van de polis stijgen of de premies stijgen, of de uitkering bij overlijden krimpt wanneer die beleggingen terrein verliezen.

Geïndexeerde universele levensduur . Dit type verzekering biedt ook beleggingsmogelijkheden, die doorgaans gekoppeld zijn aan de prestaties van een beursindex. Maar winsten en verliezen zijn beperkt tot bepaalde niveaus. Dit geeft de polishouder de mogelijkheid om te profiteren van sterke marktprestaties tot op een bepaald niveau. Tegelijkertijd wordt een polishouder enigszins beschermd bij marktdalingen.

Overlevingsverzekering. Dit is een levensverzekering die twee polishouders dekt en uitbetaalt bij het tweede overlijden. Het kan een levensverzekering of een ander type permanente levensverzekering zijn en is over het algemeen bedoeld voor stellen die pas geld aan een begunstigde willen nalaten nadat ze allebei zijn overleden. Een overlevingsbeleid kan bijvoorbeeld ideaal zijn voor echtparen met een kind met speciale behoeften, of voor ondernemers die een ordelijke overdracht van eigendom aan de volgende generatie willen plannen. (Meer informatie: Wat is een overlevingsverzekering?)

Later in het leven. Er zijn bepaalde soorten verzekeringen - een vereenvoudigde levensverzekering en een levensverzekering met gegarandeerde acceptatie - beschikbaar voor mensen in hun latere jaren die hun dierbaren willen beschermen tegen onbetaalde rekeningen en begrafeniskosten. Deze opties zijn bedoeld voor diegenen die geen traditionelere polis kunnen krijgen, hetzij omdat een reeds bestaande medische aandoening hen niet in aanmerking komt, hetzij omdat hun leeftijd de premies van een traditionele polis onbetaalbaar zou maken. Dergelijke polissen kunnen gedurende een bepaalde periode ook beperkte voordelen bieden. (Meer informatie: Opties voor levensverzekeringen in uw latere jaren)

Rijders

Bij een permanente verzekering kunnen ook renners aan de polis worden toegevoegd. Dit zijn extra voordelen die onder meer de mogelijkheid bieden om in de toekomst meer verzekeringen af ​​te sluiten of in bepaalde omstandigheden af ​​te zien van premiebetaling. Dergelijke bepalingen dragen doorgaans bij aan de kosten van de polis, maar bieden oplossingen voor polishouders die specifieke omstandigheden of beschermingsbehoeften willen aanpakken. (Meer informatie: Begrip van bestuurders van levensverzekeringen)

Conclusie

Uiteindelijk zijn er veel soorten levensverzekeringen beschikbaar, van kale termijnpolissen tot meer gecompliceerde en misschien riskante versies van variabel universeel leven. Sommige soorten zijn meer geschikt voor sommige mensen dan andere en consumenten wenden zich vaak tot een financiële professional om te helpen bij het uitzoeken van de opties. Maar het kennen van de basisprincipes van de verschillen in verschillende soorten levensverzekeringen is een goede eerste stap om te bepalen wat voor u geschikt is.