Wanneer u overweegt een levensverzekering af te sluiten om uw dierbaren te beschermen tegen de financiële kosten van uw overlijden, is de eerste keuze die u moet maken of u een overlijdensrisicoverzekering of een permanente wilt afsluiten.
Om een juiste keuze te maken, moet u nadenken over uw doelen, zoals:
Elke overweging zal waarschijnlijk enige gedachte vergen. Er zijn aanzienlijk verschillende kenmerken als het gaat om overlijdensrisicoverzekeringen versus permanente levensverzekeringen. En de antwoorden op deze overwegingen bepalen het soort beleid dat u moet overwegen.
Zorgen voor personen ten laste
"Bij het kopen van levensverzekeringen is het belangrijk om eerst na te denken over de risico's waartegen u zich verzekert", zegt Paul Jacobs, vice-president en chief investment officer van Palisades Hudson Financial Group in Atlanta, Georgia.
"Normaal gesproken wordt een levensverzekering voor het eerst gekocht wanneer een nieuwe persoon afhankelijk is van uw inkomen om zichzelf te onderhouden", zei hij in een interview. Dat kan een echtgenoot of een nieuw kind zijn.
Het risico waartegen men zich in dat geval verzekert, is het verlies van zorgtaken en inkomen. Als u vandaag zou overlijden, zou uw echtgenoot en/of kind dan een financieel comfortabel leven leiden zonder u? Is het antwoord nee, dan heb je een verzekering nodig. De uitkering bij overlijden, die over het algemeen vrij van inkomstenbelasting is en vrijwel onmiddellijk betaalbaar is, kan helpen om gederfde inkomsten te compenseren en bij te dragen aan kinderopvang of iets anders dat uw nabestaanden nodig hebben. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)
Hoewel echtgenoten en kinderen de meest voorkomende begunstigden van levensverzekeringen zijn, kan het zinvol zijn om een polis af te sluiten ten behoeve van iedereen in uw leven die financieel van u afhankelijk is. Dit kan een broer of zus, ouder, ander familielid, zakenpartner of vriend zijn.
Om voor nabestaanden te zorgen, kan een termijnpolis vaak voldoende zijn. Maar financiële professionals stellen vaak een meervoudige aanpak voor.
Jacobs raadt bijvoorbeeld aan om een overlijdensrisicoverzekering te kopen en te beleggen in een gediversifieerde langetermijnportefeuille voor pensionering.
"Levensverzekeringen kunnen bescherming bieden tegen het risico van een vroegtijdig overlijden, maar uw portefeuille zal u beschermen tegen het risico dat u uw vermogen te lang meemaakt", zei hij.
Een veelvoorkomende strategie voor overlijdensrisicoverzekeringen is om een polis te kopen die zal duren tot uw verwachte pensioenleeftijd. Het idee is dat tegen de tijd dat de polis afloopt, uw nabestaanden zelfvoorzienend zullen zijn en u voldoende pensioenvermogen zult hebben om een overlevende echtgenoot te onderhouden.
Levensverzekeringen:betaalbaarheid met limieten
Overlijdensrisicoverzekeringen kunnen goedkoop zijn voor de hoeveelheid dekking die het doorgaans biedt. Sommige termijnpolissen kunnen gelijkblijvende premies hebben, terwijl andere jaarlijks stijgende premies kunnen hebben.
En er zijn tijdslimieten. De looptijd van de levensverzekeringsdekking loopt af na het vastgestelde aantal jaren dat u kiest bij het afsluiten van de polis, hoewel de meeste polissen voorzien in een verlenging van de dekking tegen een hoger tarief. De looptijden van overlijdensrisicoverzekeringen kunnen doorgaans variëren van 10 tot 30 jaar. En sommige termijnpolissen kunnen onder bepaalde voorwaarden worden omgezet in permanente polissen.
Stel dat u 30 jaar oud bent en een polis van 30 jaar koopt ter waarde van $ 1 miljoen, waarbij uw echtgenoot wordt genoemd als uw primaire begunstigde en uw kind als uw voorwaardelijke begunstigde. Als u op enig moment vóór de leeftijd van 60 jaar overlijdt en u uw premies hebt bijgehouden, krijgt uw echtgenoot $ 1 miljoen belastingvrij van de verzekeringsmaatschappij. Als uw vrouw u vooroverlijdt, krijgt uw kind al het geld.
Uitkeringen van levensverzekeringspolissen kunnen rechtstreeks aan de begunstigden worden betaald en voorkomen doorgaans de kosten en vertragingen die gepaard gaan met erfrecht. (Meer informatie: Waarom mensen bang zijn voor nalatenschap)
Houd er echter rekening mee dat, hoewel de opbrengsten belastingvrij zijn, ze nog steeds kunnen worden opgenomen als onderdeel van uw belastbare nalatenschap voor successierechten.
Als u op 57-jarige leeftijd stopt met het betalen van uw premie en uw polis laat vervallen, krijgen uw partner en uw kind niets. En als je op 62-jarige leeftijd overlijdt nadat de termijn is verstreken, en je hebt geen gebruik gemaakt van verlengingsbepalingen, krijgen ze ook niets.
Permanente levensverzekeringsopties
In sommige gevallen kan een permanente levensverzekering een betere optie zijn om voor nabestaanden te zorgen.
Een permanente levensverzekering biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden, ongeacht hoe oud u bent wanneer u sterft, als u actueel bent op uw premies. Soorten permanente levensverzekeringen omvatten het hele leven, universeel en variabel. Deze polissen hebben extra kenmerken, zoals de contante waarde die de uitgestelde belasting kan verhogen, en sommige komen mogelijk in aanmerking voor dividenden die kunnen worden gebruikt om uw premies te betalen of een grotere overlijdensuitkering te kopen. Het is belangrijk op te merken dat dividenden niet worden gegarandeerd.
Als u een kind, echtgenoot of andere geliefde heeft die u ondersteunt en die levenslange speciale behoeften heeft, kan een permanent beleid, samen met een goede planning, ervoor zorgen dat ze een uitkering ontvangen, ongeacht hoe oud u bent als u sterft. Een permanente levensverzekering kan ook een betere keuze zijn als u niet verwacht ooit genoeg geld te hebben om met pensioen te gaan en u een manier nodig heeft om voor uw nabestaanden te zorgen, of op zijn minst uw laatste kosten te dekken.
Voor een behoefte die meer dan 20 jaar duurt, kan een permanente levensverzekering kosteneffectiever zijn, zei Rob Drury, de uitvoerend directeur van de Association of Christian Financial Advisors in San Antonio, Texas, die gratis financiële expertise en adviesdiensten van een coalitie biedt van meer dan 3.000 financiële planners, CPA's, estate planners en andere financiële professionals. In een interview zei hij dat hij de voorkeur geeft aan een heel leven of een vast universeel leven met een no-lapse-garantie wanneer iemand een gegarandeerde, levenslange uitkering bij overlijden moet verstrekken aan erfgenamen. (Meer informatie: Hoe u ervoor kunt zorgen dat uw erfgenamen niet vechten)
Zorgen voor afhankelijke personen en uw eigen zorg aan het levenseinde
Er zijn levensverzekeringen die ook zogenaamde woonuitkeringen bieden, voorzieningen die u toegang geven tot een percentage van de uitkering van uw polis terwijl u nog leeft in het geval van een handicap of als u een chronische of terminale ziekte heeft.
Als u bijvoorbeeld twee van de zes dagelijkse activiteiten (eten, wassen, aankleden, naar het toilet gaan, lopen en continentie) niet kunt uitvoeren of een verstandelijke beperking heeft, kunt u een deel van de uw overlijdensuitkering op grond van een polis met dergelijke voorzieningen. Deze voorzieningen, ook wel versnelde voordelen genoemd, worden doorgaans als rijders aan polissen toegevoegd en verhogen de premie.
"Over het algemeen geeft levensverzekeringen 100 procent inkomstenbelasting vrij aan uw erfgenamen als u deze nooit nodig heeft voor medische zorg", zegt Richard Sabo, een onafhankelijke financiële planner bij RPS Financial Solutions in de regio van Pittsburgh.
"Je hoeft ook niet het volledige bedrag op te nemen dat beschikbaar is voor de levensonderhoud als je niet zoveel nodig hebt, dus het houdt meer uitkering bij overlijden voor je erfgenamen in stand", voegde Sabo eraan toe. De woonuitkeringen die u gebruikt, verminderen doorgaans uw overlijdensuitkering dollar voor dollar. Als u een polis van $ 500.000 heeft en $ 50.000 aan levensonderhoud gebruikt, ontvangen uw erfgenamen $ 450.000.
Belastingen verlagen
Een overlijdensuitkering, of het nu gaat om een tijdelijke of permanente levensverzekering, geeft over het algemeen inkomstenbelasting vrij aan uw begunstigden. Aangezien dergelijke betalingen groot kunnen zijn, kan het vermijden van een grote belastingaanslag aanzienlijk voordelig zijn.
Vaste polissen bieden extra belastingvoordelen. Ten eerste groeit de contante waarde op basis van uitgestelde belastingen. En die contante waarde kan fiscaal voordelig worden benut door middel van leningen of gedeeltelijke afkopen (zolang het beleid geen aangepast schenkingscontract is). Dit heeft echter enkele gevolgen, aangezien toegang tot de contante waarde van een levensverzekering de contante waarde en de uitkering bij overlijden verlaagt en de kans vergroot dat de polis vervalt.
Een permanente verzekering kan u ook helpen meer vermogen aan uw erfgenamen door te geven als u activa heeft die nooit zijn belast, zoals een grote 401 (k) -rekening. Het rekeningsaldo wordt vaak aan uw begunstigden uitgekeerd als een forfaitair bedrag dat belastbaar is tegen de normale inkomstenbelastingtarieven. Sommige mensen kopen een permanente levensverzekering om die belastingen te dekken.
Het beste van twee werelden
Glen M. O'Connor, een financiële professional bij Pensionmark Financial Group in Wexford, Pennsylvania, wees er in een interview op dat zowel tijdelijke als permanente dekking een mogelijkheid is en vaak meer voordelen biedt dan beide opties alleen.
"Als je 28 bent, getrouwd en drie kinderen hebt en in het levensonderhoud van je echtgenoot wilt voorzien als je overlijdt, en ook om de school voor de kinderen te financieren, zal je verzekeringsbehoefte aanzienlijk zijn", legde hij uit. "Het is mogelijk dat u niet in staat bent om een permanent beleid voor uw totale behoefte goed te financieren, maar u kunt mogelijk een langlopende polis kopen voor het grootste deel van de behoefte en een kleinere, permanente polis om ervoor te zorgen dat u gedurende uw hele leven dekking hebt. ”
Er zijn inderdaad verschillende opties beschikbaar in verzekeringsdekking, van het gebruik van een combinatie van termijn- en permanente polissen, tot het profiteren van de conversie van termijndekking tot het toevoegen van rijders aan standaardpolissen. In veel gevallen kiezen mensen ervoor om de mogelijkheden met een financieel professional te bespreken om de levensverzekeringsdekking te vinden die het beste bij hun persoonlijke situatie past.