Je bent afgestudeerd, hebt specifieke vaardigheden, hebt in jezelf geïnvesteerd en begint aan je carrière. Wat is een goede strategie om je voor te bereiden op wat je te wachten staat in het leven? Veel mensen wenden zich in dit stadium tot "ladderen" - het idee om verschillende levensverzekeringen te gebruiken om bepaalde risico's voor specifieke perioden aan te pakken.

Laddering is geen concept dat zich beperkt tot verzekeringen. Het is een algemeen financieel begrip. Het is het idee om meerdere kleinere geldvehikels van verschillende looptijden te kopen in plaats van één grote. Deze kleinere "sporten" kunnen een stabieler rendement en meer flexibiliteit bieden dan een enkele, grote investering.

Ladderstrategie in financiën

Obligatiebeleggers die de laddertechniek gebruiken, kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om te beleggen in verschillende obligaties die op verschillende tijdstippen vervallen in plaats van in één grote obligatie die ver in de toekomst afloopt. Op die manier hebben ze een kapitaalstroom naarmate de obligaties in de portefeuille rijpen. En mocht er iets misgaan met de markt voor langlopende obligaties, dan is niet al hun belegging eraan toegewijd.

Sommige spaarders gebruiken de ladderstrategie met depositocertificaten (CD's). In plaats van een enkele grote cd te kopen voor $ 3.000 die in vijf jaar rijpt, zou een laddering-saver misschien drie cd's van $ 1.000 kopen:

• Een die in één jaar rijpt.
• Een seconde die in drie jaar rijpt.
• En een derde met een looptijd van vijf jaar.

Naarmate de cd's met rente rijpen, kan het geld opnieuw worden geïnvesteerd in een nieuwe vijfjarige cd, waardoor een doorlopende cyclus van beleggingsrendementen ontstaat. Of, als de noodzaak zich voordoet, zorgt de cyclus ervoor dat het geld van de investering om de twee jaar beschikbaar is.

Hetzelfde idee kan worden toegepast op levensverzekeringen om een ​​alomvattende beschermingsstrategie op te bouwen door verschillende soorten polissen te kopen met verschillende lengtes of op verschillende tijdstippen om specifieke functies te vervullen en bepaalde risico's aan te pakken. Afzonderlijk beschouwd, kan elk beleid niet voldoen aan een alomvattend plan. Maar samen kunnen ze het soort algemene dekking bieden dat ideaal is voor bepaalde personen. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Neem bijvoorbeeld iemand die net is afgestudeerd aan een professionele school en een gezin gaat stichten. Geld voor zo'n persoon is meestal krap. Maar er zijn nog steeds bepaalde verplichtingen om voor te plannen:studieschuld afbetalen, kinderen naar school krijgen, een hypotheek afbetalen en pensioen opbouwen voor jou en je partner.

Eén grote levensverzekering zou mogelijk alle behoeften kunnen dekken. Op voorwaarde dat u de premies bijhoudt, dekt een volledige levensverzekering u voor uw hele leven en heeft u als bijkomend voordeel dat u contante waarde opbouwt en mogelijk dividend uitkeert. (Lees hier meer over levensverzekeringen)

Maar grote levensverzekeringen kunnen duur zijn. En ze kunnen ook op lange termijn dekking bieden voor wat slechts een kortetermijnbehoefte is.

Een combinatie van levensverzekeringen

Een betere strategie voor sommige mensen is misschien het kopen van een kleine polis voor het hele leven en de dekking ervan aan te vullen met een assortiment overlijdensrisicoverzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde periode. Maar het omvat niet de voordelen van een volledige levensverzekering. Het is dus vaak goedkoper. (Lees hier meer over overlijdensrisicoverzekeringen)

Maar de lage kosten van een overlijdensrisicoverzekering betekenen dat deze wellicht goedkopere dekkingsopties kan bieden in combinatie met andere polissen.

"Het voordeel hier is dat we een aanzienlijk bedrag aan overlijdensuitkering kunnen verkrijgen voor relatief lage contante kosten", zei Brian Roberts, CFS®, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri, in een e-mailuitwisseling . “Het nadeel van een overlijdensrisicoverzekering is dat deze maar voor een bepaalde tijd meegaat. De uitdaging is dat de behoeften van onze klanten vaak verder reiken dan de looptijd. Dit kan een probleem opleveren. Dit is waar een permanente levensverzekering een haalbare oplossing kan zijn. Het voordeel van een permanente verzekering is dat deze voor altijd of tot het overlijden duurt. Op deze manier is de klant er zeker van dat aan hun behoeften wordt voldaan en dat er voor hun gezinnen wordt gezorgd. De uitdaging is dat de kapitaalinvestering voor permanente verzekeringen hoger is dan overlijdensrisicoverzekeringen. Dit is waar we zien dat klanten het voordeel vinden van het uitbreiden van hun dekkingen.”

Dus hoe werkt zo'n ladderstrategie in de praktijk?

Laten we het hypothetische geval van een beginnende professional nemen. Hij of zij zou een kleine levensverzekering kunnen kopen, maar deze ook kunnen aanvullen met een levensverzekeringsplan op een ladder, zoals:

• Een polis met een looptijd van 10 jaar om eventuele studieschulden te dekken.
• Een polis van 20 jaar om mogelijke schoolkosten voor kinderen te dekken.
• Een polis met een looptijd van 30 jaar om ervoor te zorgen dat een echtgenoot de hypotheek- of pensioenbehoeften kan beheren.

Deze ladderregeling biedt een manier om verschillende financiële problemen in verschillende levensfasen aan te pakken. En laddering biedt een op maat gemaakte manier om alleen voor zoveel dekking te betalen als nodig is.

Naast het afdekken van de gespecificeerde risico's, kan deze getrapte levensverzekeringsstrategie ook enige flexibiliteit bieden. Overlijdensrisicoverzekeringen staan ​​doorgaans verlengingen toe, zij het desgewenst tegen hogere tarieven. Dus als er een reden is om een ​​van de beleidsmaatregelen op middellange termijn voort te zetten, bijvoorbeeld ondersteuning te bieden aan een klein bedrijf dat is gestart met een partner, is er een optie.

Afhankelijk van de voorwaarden van de aangekochte levensverzekering zijn er mogelijk nog andere voordelen. Een levensverzekering kost doorgaans minder als de koper jong en gezond is. Maar het kan worden gekocht met voorzieningen, rijders genaamd, die extra dekking mogelijk maken zonder het acceptatieproces opnieuw te hoeven doorlopen. (Gerelateerd: Hoe een levensverzekering kan helpen door levensfasen)

Andere belangrijke functies zijn onder meer:

• De overlijdensrisicoverzekering kan worden omgezet in een permanente verzekering. In ruil voor de hogere prijs van de permanente verzekering staat meer flexibiliteit en opties, waaronder de mogelijkheid om op een later tijdstip toegang te krijgen tot de contante waarde voor inkomen.
• Bepaalde permanente verzekeringen, zoals het hele leven, bieden de kans op jaarlijkse dividenden, hoewel dividenden niet worden gegarandeerd.
• Policy-eigenaren kunnen geld lenen van de contante waarde van een levensverzekering, dat kan worden gebruikt voor aanvullend pensioeninkomen. Natuurlijk heeft het aftappen van contante waarde gevolgen voor de uitkering bij overlijden, kan het betekenen dat de verzekerde belasting moet betalen, en vergroot het de kans dat de polis helemaal komt te vervallen.

"Er komt een moment om te overwegen om een ​​deel van uw overlijdensrisicoverzekering om te zetten in permanente dekking", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Systems. “Een permanente levensverzekering biedt weliswaar een uitkering bij overlijden, maar het dient ook het strategische doel om inkomensgenererende opties te creëren wanneer u met pensioen gaat. Hoe eerder u begint met het aanpakken van het doel van het bezitten van een permanente levensverzekering, hoe meer opties u in de toekomst zult hebben. Het draait allemaal om het creëren van opties en flexibiliteit.”

Dus, met de ladderstrategie die hier wordt voorgesteld, kan het geld dat werd gebruikt om premies voor termijnpolissen te betalen, worden omgeleid om de dekking en waarde binnen het hele levensbeleid te versterken. Dat kan handig zijn naarmate de koper ouder wordt. En als de hele levensverzekering renners heeft die premievrijstelling of een versnelde overlijdensuitkering bij arbeidsongeschiktheid toestaan, nog beter. (Meer informatie: Verzekeringsrijders begrijpen)

Verschillende behoeften

Natuurlijk moeten dergelijke laddertactieken voor levensverzekeringen van persoon tot persoon verschillen, aangezien financiële omstandigheden en behoeften anders zijn.

"De situatie van elke klant is uniek", zegt Roberts. “We proberen met de klant samen te werken om hun behoeften van vandaag en later te evalueren. Deze behoeften strekken zich uit van schuldafschaffing, onderwijsplanning, inkomen van de langstlevende echtgenoot, afschaffing van hypotheken en eindkosten.”

Sommige verschillen in behoeften of doelen van individuen kunnen betekenen:

• Iemand wil misschien zijn specifieke verzekeringsladder in de loop van de tijd opbouwen als de omstandigheden dit vereisen, in plaats van allemaal tegelijk.
• Aan het begin van hun carrière wil iemand die een specifieke vaardigheden heeft of sterk afhankelijk is van zijn handen, zoals een tandarts, muzikant of lasser, een arbeidsongeschiktheidsverzekering tot focus maken in plaats van zich alleen te concentreren op levensverzekeringen treden op de ladder.
• Of, als iemand niet zeker is van zijn carrièrepad of wat voor soort financiële verplichtingen hij op den duur heeft, kan iemand ervoor kiezen om helemaal geen ladderstrategie te volgen.

Ook hangt, zoals eerder opgemerkt, veel af van de combinatie van de betrokken polissen en het soort opties dat in de dekking wordt gekozen. Veel mensen kiezen ervoor om hun eigen situatie met een financiële professional te bespreken, omdat de opties complex kunnen worden.

Maar het helpt om van tevoren te weten ... je kunt altijd een ladderstrategie gebruiken.