Neils Bohr, een van de grondleggers van de kwantumfysica, zei:"Als de kwantummechanica je niet diep heeft geschokt, heb je het nog niet begrepen." Hetzelfde geldt voor pensioenplanning. Wanneer u voor de eerste keer gaat zitten om een pensioenberekening te maken, zou u moeten schrikken. Als dit niet het geval is, maakt u waarschijnlijk een van deze fouten.
Als je al zo'n schok hebt ervaren, zijn hier twee inspirerende verhalen:We verloren slaap na het gebruik van een pensioencalculator! Zo zijn we hersteld. En dit is hoe ik van plan ben vijf miljoen dollar te verdienen voor mijn pensioen. Laten we nu eens kijken naar enkele veelvoorkomende fouten die zijn gemaakt bij het plannen van uw pensioen.
Het is vrij eenvoudig om een pensioenberekening er rooskleurig uit te laten zien. Zelfs vandaag de dag kun je gemakkelijk distributeurs van beleggingsfondsen vinden die prognoses maken met een rendement van 12% of 14% (het is trouwens illegaal voor distributeurs van beleggingsfondsen om beleggingsadvies te geven).
Neem even aan dat het mogelijk is om 10% rendement te halen (vóór belasting!) van een aandelenfonds (de werkelijkheid kan heel anders zijn, maar laten we meespelen). Een beleggingsportefeuille kan geen 10% rendement behalen tenzij al het geld erin wordt geïnvesteerd. Dat wil zeggen, de activaspreiding is 100% eigen vermogen.
Uiteraard is dit verre van praktisch. Zelfs als we aannemen dat iemand vanaf de eerste dag van zijn loopbaan begint met beleggen voor pensionering, kan de aandelenallocatie slechts ongeveer 50% tot 70% bedragen. De rest zit in vast inkomen. Zelfs deze hoge niveaus van eigen vermogen kunnen niet eeuwig worden gehandhaafd. De portefeuille zal ruim voor pensionering stapsgewijs moeten worden verminderd (de aandelenallocatie verlaagd).
Het portefeuillerendement moet worden gebruikt bij het berekenen van de maandelijkse investering die vereist is voor een geprojecteerd pensioencorpus, niet het rendement van het eigen vermogen! Dit portefeuillerendement is ook geen enkel getal, maar zal geleidelijk afnemen naarmate we de aandelenallocatie verminderen. Dit is een voorbeeld van hoe het werkt:ik ben 30 en wil voor mijn 50e met pensioen. Hoe moet ik mijn investeringen plannen?
Het enige inflatiecijfer dat voor ons relevant is, is de inflatie van onze eigen essentiële uitgaven. Niet de inflatie die door de overheid is aangegeven. De resultaten zouden er mooi en rooskleurig uitzien als we uitgaan van 6% inflatie voor pensionering en 4% inflatie na pensionering.
De persoonlijke inflatie (van alleen essentiële uitgaven) zal waarschijnlijk dichter bij 8% liggen. Dit heeft twee redenen:veel diensten in India zijn niet gereguleerd (bijv. medische kosten) en er is een geleidelijke, onomkeerbare verbetering van onze levensstijl. U kunt deze gratis persoonlijke inflatiecalculator gebruiken om uw eigen cijfers te controleren.
Velen in de 'adviseurs'-gemeenschap en de FIRE-gemeenschappen (financiële onafhankelijkheid en vervroegd pensioen) gaan er gelukkig van uit dat een echt rendement na pensionering mogelijk is. Dat wil zeggen, ze gaan ervan uit dat ze na hun pensionering een hoger rendement na belastingen krijgen dan de inflatie op de gehele portefeuille .
Ja, het is belangrijk om tijdens de opnamefase (na pensionering) wat eigen vermogen in de portefeuille op te nemen, maar te veel kan de financiële onafhankelijkheid vernietigen. Dus aannemen dat het totale portefeuillerendement hoger is dan de inflatie is onrealistisch zelfs voor vervroegde uittreding.
Het is een vergissing om voor of na pensionering met één retournummer te plannen. We moeten rekening houden met hoe het corpus na pensionering in verschillende emmers zal worden verdeeld. Dit is een voorbeeld:hoeveel heb ik nodig om op mijn 45ste met pensioen te gaan in India?
Zelfs nu nog geloven veel mensen dat ze na hun pensionering alleen maar een pensioen nodig hebben. Aan de andere kant geloven jonge verdieners, vooral degenen die op zoek zijn naar FIRE, dat er geen behoefte is aan een pensioen na pensionering.
Beide opvattingen zijn extreem, onjuist en gevaarlijk. Pensioen of een gegarandeerd inkomen is waardevol na pensionering, maar mag niet de dominante component zijn. Tegelijkertijd is het ook gevaarlijk om alleen te vertrouwen op een SWP van een beleggingsfonds. Een evenwichtige aanpak is noodzakelijk. Zie:Het "ideale" pensioenplan maken met inkomensvloeren!
Bij het verantwoorden van jaarlijkse uitgaven, moet men eenmalige uitgaven zoals autoverzekeringen en ziektekostenverzekeringen opnemen. Bovendien helpt het om ongeveer twee maanden onkosten als buffer toe te voegen.
Pensioenplanning is een terugkerende oefening. Elk jaar kunnen onze omstandigheden veranderen, we realiseren ons dat het rendement op eigen vermogen en vastrentende waarden misschien niet zo hoog zijn als in het verleden. Al deze gegevens moeten één keer per jaar in de pensioencalculator worden ingevoerd om te beoordelen waar we op onze reis staan. Deze oefening moet ook na pensionering worden voortgezet.
Geen actie ondernemen is de ergste pensioenfout. Een enkel jaar verloren door niet genoeg te investeren, kan een enorm verschil maken in het corpus dat we over 15,20 jaar verzamelen. Dit is een illustratie van de calculator voor uitstelkosten!
Samenvattend raden we beleggers aan om na te denken over elke fase van pensioenplanning en zich af te vragen:"zijn de veronderstellingen gerechtvaardigd?", "Kan dit gedetailleerder worden gepland?", "Wat als dingen niet gebeuren zoals gepland? Is er een faalveilig mechanisme?”.
We kunnen ons niet al te comfortabel voelen over onze investeringsstrategie. We moeten het in twijfel trekken om het beter te maken. Als dit u waarschijnlijk meer in de war brengt, kunt u beter werken met een SEBI-geregistreerde adviseur die alleen betaalt.
Als je zelf aan de slag wilt en op de juiste manier aan de slag wilt, kun je hier beginnen:Basisprincipes van portfolioconstructie:een gids voor beginners
Vermijd deze 5 fouten in uw pensioenregeling
Vermijd deze 4 fouten die vaak pensioenplannen doen ontsporen
Vermijd deze 4 veelvoorkomende maar KOSTBARE fouten in het pensioeninkomen
Fondsvergelijking – Vermijd deze fouten!
Plannen voor pensioen? Overweeg deze dividendbeleggingstrusts
Plannen voor na pensionering
Regels voor niet-echtgenoot IRA-begunstigde - Vermijd deze kostbare fouten