Als u een bankdirecteur zou vragen hoeveel geld er op haar bank staat, zou zij u twee verschillende antwoorden kunnen geven, en beide zouden correct zijn. Ze zou je kunnen vertellen hoeveel geld haar klanten op hun rekeningen hebben staan, of ze zou je kunnen vertellen hoeveel van dat geld de bank eigenlijk bij de hand heeft. Het verschil tussen haar antwoorden is het verschil tussen bankdeposito's en bankreserves.

Bankdeposito's

"Bankdeposito's" verwijst eenvoudigweg naar het geld dat de klanten van een bank op de bank hebben gezet, zoals op betaal- of spaarrekeningen of door depositocertificaten te kopen. Als u alle klanten van een bank zou nemen en het saldo van al hun depositorekeningen zou optellen, zou dat u de totale deposito's van de bank geven. De Federal Reserve definieert depositorekeningen als transactierekeningen of niet-transactierekeningen. Het verschil tussen de twee komt neer op hoe gemakkelijk de klant geld van de rekening kan opnemen.

Bankreserves

Als u bijvoorbeeld een betaalrekening heeft met een saldo van $ 10.000, is er bij de bank geen speciale lade met $ 10.000 voor u gereserveerd. Banken houden slechts een deel van hun deposito's vast, genoeg om de typische vraag naar opnames te dekken. De rest is beschikbaar voor de bank om uit te lenen aan andere klanten. Het deel van haar deposito's dat de bank aanhoudt, wordt haar reserves genoemd. Het kan zijn reserves als contant geld in zijn kluizen houden of als deposito's bij de Federal Reserve-bank voor zijn regio.

Reserveringsvereisten

De Federal Reserve stelt het minimumbedrag vast dat een bank in reserve moet houden. Zo eist de Fed vanaf 2011 dat banken een percentage van hun transactierekeningen aanhouden op basis van een driestappenformule. Voor de eerste $ 10,7 miljoen aan transactierekeningen is er helemaal geen reserveverplichting. Voor stortingen op transactierekeningen van meer dan $ 10,7 miljoen maar minder dan $ 58,8 miljoen is de reserveverplichting 3 procent. Voor stortingen op transactierekeningen van meer dan $ 58,8 miljoen is de vereiste 10 procent. Stel dat een bank 100 miljoen dollar aan transactierekeningen heeft. De eerste 10,7 miljoen dollar is vrijgesteld. De volgende $ 48,1 miljoen - dat wil zeggen, van $ 10,7 miljoen tot $ 58,8 miljoen - heeft een reserveverplichting van 3 procent, of $ 1.443.000. De laatste $ 41,2 miljoen - dat wil zeggen, van $ 58,8 miljoen tot $ 100 miljoen - heeft een reserveverplichting van 10 procent, of $ 4.120.000. Tel alles bij elkaar op en de bank moet een reserve van $ 5.563.000 aanhouden.

Reserveren als beleidstool

De Fed kan de reserveverplichting niet alleen gebruiken om ervoor te zorgen dat banken voldoende geld beschikbaar hebben om aan de vraag van klanten om opnames te voldoen, maar ook om de geldhoeveelheid te beheersen. Hoe hoger de reserveverplichting, hoe minder geld banken beschikbaar hebben om uit te lenen. Door gestort geld op te sluiten in de reserves van banken, kan de Fed de hoeveelheid geld die door de economie stroomt, verminderen, wat de inflatie helpt verminderen. Omgekeerd kan de Fed, door de reserveverplichting te verlagen, leningen aanmoedigen, waardoor er meer geld in de economie komt om de groei te stimuleren.