Wanneer geld door het banksysteem stroomt, heeft het een snelle elektronische snelweg nodig om zijn bestemming te bereiken. Of u nu geld naar een ander persoon stuurt of cheques uitschrijft op uw bankrekening, deze systemen -- inclusief het Automated Clearing House en andere netwerken -- voeren de transactie vrijwel onmiddellijk uit. Het basisconcept achter deze systemen is het gebruik van digitale netwerken in plaats van traditioneel papier.

Basis overboeking

Bankoverschrijvingen bieden een veilige manier om geld van de ene bank naar de andere te verplaatsen. Een overboeking maakt gebruik van een financieel communicatienetwerk, zoals dat van de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication of het Federal Reserve Wire Network. In plaats van dat echt fysiek geld van de ene plaats naar de andere gaat, maken de verzendende en ontvangende banken elektronische boekingen in hun eigen boekhoudsystemen en stemmen ze vervolgens de bij- en afschrijvingen af ​​via het netwerk.

Een overboeking voltooien

Om een ​​overboeking te voltooien, moet u over geld beschikken, hetzij in contanten, hetzij overgemaakt en beschikbaar op een bankrekening. Banken zullen overboekingen voor klanten persoonlijk, telefonisch of via internet uitvoeren, toegankelijk via de eigen website van de bank. Afzenders moeten het routeringsnummer aangeven van de rekening waar het geld naartoe gaat en de identificatiecode, zoals de unieke SWIFT-code, die door die specifieke bank wordt gebruikt. Zowel de verzendende bank als de ontvangende bank kunnen limieten opleggen en kosten in rekening brengen om de overboeking te voltooien.

Geautomatiseerde clearing house-betalingen

Overboekingsnetwerken zijn ontworpen voor eenmalige, interlokale transacties. Het Automated Clearing House daarentegen is een elektronisch netwerk dat door Amerikaanse banken, kredietverenigingen en bedrijven wordt gebruikt om reguliere, terugkerende betalingen te vereffenen. Als uw werkgever uw salaris bijvoorbeeld rechtstreeks op uw rekening stort, gebruikt zijn bank waarschijnlijk het ACH-netwerk om de overboeking uit te voeren. Als u maandelijks een energierekening rechtstreeks vanaf uw persoonlijke bankrekening betaalt, verloopt de betaling waarschijnlijk via ACH, zoals vastgelegd in een overeenkomst die u hebt gesloten met uw bank en de begunstigde.

Principeverschillen

Via bankoverschrijvingen worden banken rechtstreeks met elkaar verbonden. Bij een ACH-overboeking daarentegen verzenden en ontvangen banken betalingen in grote batches van en naar het verrekenkantoor. Het proces is minder duur en een beetje langzamer, omdat het batchbestand minder vaak wordt verplaatst, en het kan even duren voordat het geld daadwerkelijk wordt vrijgemaakt. Overboekingen, hoewel ze hogere kosten in rekening brengen, bieden ook meer veiligheid omdat de verzendende en ontvangende banken de identiteit van de gebruikers moeten verifiëren. ACH-transacties vereisen geen verificatie van identiteit, waardoor ze vatbaarder zijn voor fraude.