Er zijn veel vormen van geld op bankrekeningen, waaronder cheques en spaargelden, geldmarktrekeningen en depositocertificaten. Hoewel de eerste drie zeer liquide zijn, wat betekent dat er weinig vereisten zijn voor wanneer het geld kan worden opgenomen, hebben cd's een specifieke term. Deposito's met een looptijd van meer dan een jaar worden als langlopend beschouwd.

Lengtes van cd-termen

Banken bieden klanten talrijke soorten depositocertificaten aan, doorgaans variërend in looptijd van drie maanden tot vijf jaar. Tijdens de looptijd van de CD betaalt de bank de deposant een vaste rente, meestal maandelijks of driemaandelijks. Aan het einde van de looptijd (de vervaldatum) betaalt de bank de hoofdsom van de klant terug of zet deze op een nieuwe cd.

Waarom klanten van langetermijndeposito's houden

Klanten kiezen voor langetermijndeposito's van één of meerdere jaren om een ​​betere rente te krijgen. Over het algemeen geldt dat hoe langer het geld opgesloten zit, hoe beter de rente die de bank moet betalen voor het voorrecht om dat geld aan te houden. Als de rente laag is, leveren kortetermijndeposito's soms bijna niets op, vooral als rekening wordt gehouden met inflatie. Daarom kunnen klanten die het geld op dit moment niet nodig hebben, ermee instemmen het voor een lange periode op te sluiten in ruil voor een betere opbrengst.

Waarom banken van langetermijndeposito's houden

Deposito's zijn de belangrijkste financieringsbron van een bank. Ze lenen de deposito's uit aan klanten in de vorm van hypotheken, kredietlijnen en andere soorten leningen. Bankregelgeving bepaalt hoeveel leningen banken kunnen hebben in relatie tot deposito's. Banken verdienen hun geld door de spreiding tussen wat het hen kost om deposanten te betalen en de rentebetalingen die ze op leningen opnemen. Langlopende deposito's bieden banken een stabiele financieringsbron, terwijl geld op korte termijndeposito's en betaalrekeningen te liquide is om op te vertrouwen als bron voor kredietverlening.

Nadelen van langetermijndeposito's

Klanten krijgen boetes als ze geld opnemen van cd's voordat de looptijd is verstreken. Zo geven langlopende deposito's klanten minder financiële flexibiliteit. Ook als de inflatie tijdens de looptijd van de cd oploopt, wordt de koopkracht van het opgesloten geld ondermijnd. Er zijn ook nadelen aan langlopende deposito's voor banken. Ze moeten een hogere rente betalen dan op kortetermijndeposito's, en als de rente gedurende de looptijd daalt, moeten ze een hogere rente betalen dan de marktrente.

Alternatieven voor langlopende deposito's

Wanneer de rentetarieven laag zijn en er inflatierisico's zichtbaar zijn, betalen zelfs langlopende deposito's mogelijk niet genoeg rente uit om ze de moeite waard te maken voor een klant. In dit geval kunnen klanten overwegen extra risico te nemen in ruil voor een beter rendement met activa zoals annuïteiten, langlopende staatsobligaties of dividendbetalende aandelen. Banken die de deposito's nodig hebben om te kunnen lenen, kunnen worden gedwongen om de rente op langlopende deposito's te verhogen om hun klanten te behouden.