Deposito's zijn een cruciaal onderdeel van elk investerings- en spaarplan. Hoewel depositorekeningen tijdens een recessie vanwege de lage rente aanzienlijk minder rente kunnen betalen, bieden bankdeposito's spaarders een mate van veiligheid die nergens anders te vinden is. Het actief beheren van uw depositorekeningen zorgt ervoor dat u weet hoe deze spaarinstrumenten werken, een eerste stap om uw financiële doelen te bereiken.
Het belangrijkste doel van een storting is om geld te sparen op een veilige rekening. Spaarders gebruiken normaal gesproken depositorekeningen voor de lange termijn, hoewel banken depositoproducten aanbieden voor looptijden van slechts een week voor een bepaalde drempelwaarde (normaal gesproken ten minste $ 100.000). Afhankelijk van de eigen risicobereidheid van de spaarder, kunnen depositorekeningen slechts een deel van de portefeuille, het grootste deel van het totale spaarplan of zelfs de enige gedane investering zijn. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) herinnert ons eraan dat geen enkele deposant ooit ook maar een cent aan FDIC-verzekerde rekeningen heeft verloren, een belangrijke overweging voor conservatieve beleggers die een veilige plek willen om geld te stallen en een bescheiden rente te verdienen.
Stortingen helpen spaarders om financiële doelen te bereiken door een breed scala aan accounttypes aan te bieden. Als het doel van deposito's is om renteopbouw in een veilige omgeving te bieden, dan zijn er veel opties waaruit u kunt kiezen. Depositocertificaten, of cd's, zijn een van de meest populaire stortingstypes. CD's bieden een vaste rente op een geldsom in ruil voor een vastleggingsverplichting van de deposant. Een grote aantrekkingskracht voor cd's is flexibiliteit; CD-voorwaarden variëren van een week tot 10 jaar of langer, waarbij over het algemeen het hoogste rendement wordt betaald voor de langste termijnen. Hoewel eigenaren van CD-accounts de rente kunnen verwijderen naarmate deze toeneemt, kunnen opnames van hoofdsommen boetes veroorzaken.
Een spaarrekening daarentegen betaalt rente, terwijl de eigenaar ook een bepaald bedrag per maand boetevrij kan opnemen. Spaarrekeningen hebben in het verleden lagere rentetarieven betaald dan cd's, hoewel dit de afgelopen jaren is veranderd met de populariteit van geldmarktspaarrekeningen. Geldmarkten betalen banken hogere rentetarieven over het geld dat ze beleggen, waardoor de banken de hogere rente kunnen doorberekenen aan klanten.
Depositorekeningen bereiken hun doel door gebruik te maken van de tijdswaarde van geld. Dit betekent dat naarmate de rente oploopt, deze "samengesteld" wordt, zodat u rente kunt verdienen bovenop de rente. Kortom, als u $ 1.000 op een spaarrekening heeft staan en de rekening verdient $ 30 aan rente in een maand, dan zal de bank u de volgende maand rente betalen van $ 1.030 (op voorwaarde dat u geen geld opneemt).
Een andere belangrijke functie van deposito's is het concurrentievermogen van de rente. Omdat zoveel banken en andere financiële instellingen depositorekeningen aanbieden, profiteert de spaarder van een zeer concurrerende omgeving. Dit betekent dat banken, zelfs in tijden van over het algemeen lage rentetarieven, altijd spaarders nodig zullen hebben en willen hebben, wat klanten extra voordelen en voordelen biedt.
Vanwege het enorme aantal bankdeposito-opties kunnen spaarders doelstellingen plannen op basis van verschillende looptijden en rekeningtypes. Een deposant kan bijvoorbeeld een storting van $9.000 "ladderen" en het bedrag opsplitsen in drie CD's van $3.000, elk met een tussenpoos van twee maanden. Deze strategie zorgt ervoor dat de spaarder niet het hele bedrag voor een langere periode vastzit, waardoor flexibiliteit ontstaat.
Veel spaarders gebruiken spaargeld en cd's als aanvulling op het maandinkomen (of, als je het geluk hebt grote stortingen te hebben, het hele maandinkomen). Deze rente-inkomsten kunnen worden gemaild naar de deposant of worden overgemaakt naar een betaalrekening. Houd er rekening mee dat deze strategie uw totale rente op lange termijn, dat normaal wordt opgebouwd door samengestelde rente, zal verminderen.
Historisch gezien hebben cd's (inclusief cd's met individuele pensioenrekeningen) de meeste rente betaald, gevolgd door spaarrekeningen en vervolgens rentedragende betaalrekeningen. Deze volgorde is de afgelopen jaren sterk veranderd, aangezien banken hebben geconstateerd dat met name cd's relatief weinig inkomsten opleveren voor banken. High-yield betaalrekeningen, die tarieven in vergelijking met spaarrekeningen betalen, zijn steeds populairder geworden. Samenvattend, u moet uw bankier vragen welke rekeningen de beste rente betalen.
Een andere overweging is dat het hoofddoel van depositorekeningen om rente te betalen met veiligheid geen garantie biedt voor een hoog rendement, vooral niet in vergelijking met risico-inherente beleggingen zoals aandelen. Tijdens de recessie die in 2007 begon, leende de overheid banken bijvoorbeeld goedkoop geld; dit betekende dat banken niet zoveel deposanten nodig hadden, waardoor de rente in het algemeen daalde. Denk eraan om rekening te houden met veiligheid en flexibiliteit, samen met rentetarieven, bij het plannen van uw spaardoelen.