Variabele annuïteiten zijn beleggingen die zijn uitgegeven door verzekeringsmaatschappijen die u een regelmatige stroom van betalingen bieden. In hun eenvoudigste vorm hebben variabele lijfrentes variabele betalingen. Met andere woorden, het bedrag van elke betaling varieert afhankelijk van hoe de investeringen presteren. Variabele annuïteiten bieden ook andere functies, waaronder een overlijdensuitkering.
Wanneer u een variabele lijfrente koopt, voegt de verzekeringsmaatschappij uw geld toe aan een professioneel beheerde pool die aandelen, obligaties en andere beleggingen koopt. De waarde van de portefeuille fluctueert met de markten. De reden waarom mensen beleggen in een variabele lijfrente, in tegenstelling tot bijvoorbeeld de gegarandeerde uitkeringen die bij een gewone lijfrente horen, is dat ze op de lange termijn een hoger rendement (meer geld) verwachten.
Als je denkt:"Goh, dat klinkt heel erg als een beleggingsfonds", dan heb je gelijk. Maar er zijn belangrijke verschillen tussen beleggingsfondsen en variabele annuïteiten, waaronder de overlijdensuitkering. De overlijdensuitkering is een gegarandeerde uitkering aan uw begunstigden. Het is meestal, maar niet altijd, het bedrag dat u hebt geïnvesteerd (minus eventuele opnames die u heeft gedaan). Als uw belegging daalt, ontvangen uw begunstigden nog steeds ten minste het bedrag dat u hebt geïnvesteerd, zelfs als de markten zijn gedaald. Als de waarde van uw beleggingen is gestegen, erven uw begunstigden de hogere waarde.
Variabele annuïteiten bieden vaak een opstapfunctie. Met een verhoging kunt u profiteren van stijgende markten door de uitkering bij overlijden voor uw begunstigde te verhogen. Wanneer de waarde van uw belegging stijgt, kunt u het nieuwe hogere bedrag vastzetten en dat wordt de nieuwe gegarandeerde uitkering bij overlijden. Kortom, als de markten stijgen, kunt u uw overlijdensuitkering verhogen.
Verzekeringsmaatschappijen brengen kosten in rekening voor de garanties en andere kenmerken die bij variabele annuïteiten horen. Step-ups hebben kosten en er zijn bepaalde beperkingen voor hoe vaak u de uitkering bij overlijden kunt verhogen. Het is belangrijk dat deze informatie aan u wordt uitgelegd door een vertegenwoordiger van een verzekeringsmaatschappij voordat u aan dit investeringstraject begint.
Stel dat u $ 100.000 investeert in een variabele lijfrente met een overlijdensuitkering die gelijk is aan het bedrag dat u hebt geïnvesteerd. Als de lijfrente u na twee jaar $ 20.000 heeft betaald, zou uw overlijdensuitkering $ 80.000 zijn. Als de markten de waarde van uw beleggingen hebben verlaagd tot $ 60.000, zouden uw begunstigden $ 80.000 ontvangen als u zou overlijden. Als de markten de waarde van uw beleggingen hebben verhoogd tot $ 95.000, zouden uw begunstigden $ 95.000 ontvangen. Met de step-up-functie kunt u de $ 95.000 vastzetten als uw overlijdensuitkering. Zelfs als de markten in de toekomst dalen, zijn uw begunstigden gegarandeerd van het nieuwe, hogere bedrag (minus eventuele opnames die u doet).