Een tertiaire verzekering is een dekking die een aanvulling vormt op uw bestaande verzekering - een soort just-in-case-polis die van pas komt bij hoge of ongebruikelijke claims. Het komt het meest voor bij ziektekostenverzekeringen, maar is beschikbaar voor andere dekkingscategorieën.
Het woord 'tertiair' betekent letterlijk 'derde', dus een tertiaire verzekering biedt dekking die verder gaat dan het primaire en secundaire beleid van een verzekerde. De tertiaire verzekeringsmaatschappij werkt samen met de andere twee verzekeraars aan "coördinatie van uitkeringen", een overeenkomst over welk bedrijf welk deel van een claim zal betalen.
Een tertiaire verzekering fungeert als back-up in het geval dat de primaire en secundaire dekking een claim niet volledig dekken. In het geval van een ziektekostenverzekering heeft u bijvoorbeeld een bijzonder dure procedure nodig die hoger is dan de kosten die de andere verzekeraars bereid zijn te betalen. Met een aansprakelijkheidsverzekering kunt u worden aangeklaagd voor een hoger bedrag dan de limieten van uw primaire en secundaire polissen. Als u een tertiaire verzekering heeft, verlaagt u de kosten die u uit eigen zak moet betalen.
Een tertiaire verzekering treedt pas in werking als de primaire en secundaire polissen ontoereikend zijn. Als u een claim heeft van bijvoorbeeld $ 100.000, en uw eerste twee polissen bieden een gecombineerde dekking van $ 150.000, de tertiaire verzekeraar heeft helemaal geen rol in de claim. Het is niet zo dat de bedrijven het erover eens zijn om 'de rekening op drie manieren te splitsen'. De hoofdverzekeraar wordt altijd eerst gefactureerd. Als er een saldo overblijft nadat de primaire verzekeraar heeft betaald, gaat dat saldo naar de secundaire verzekeraar. Het eventuele saldo dat daarna overblijft, gaat naar de tertiaire verzekeraar.
Sommigen beschouwen tertiaire verzekeringen als onnodig, aangezien primaire en secundaire polissen meestal meer dan voldoende dekking bieden. Maar niet alle incidenten zijn gedekt. Er zijn altijd uitsluitingen of lage dekkingsbedragen, en de eerste twee verzekeraars zijn mogelijk niet voldoende om uw claim te betalen. Een tertiaire verzekering kan een verzekerde in die situatie te hulp komen.
Aangezien een tertiaire polis pas van kracht wordt als de voordelen van primaire en secundaire dekking zijn uitgeput, kunnen de premies voor tertiaire verzekeringen vrij laag zijn. Een tertiaire verzekering kan ook door een werkgever worden aangeboden als onderdeel van een vergoedingspakket. Overheidsuitkeringen zoals Medicare en de dekking van de gezondheidszorg voor veteranen kunnen worden gedegradeerd naar secundaire of tertiaire status voor mensen die hiervoor in aanmerking komen, maar die ook dekking krijgen via een werkgever. Andere vormen van tertiaire verzekering kunnen worden aangeboden door een uitgever van een creditcard, een bank of een ander bedrijf dat een verzekeringsbeschermingsplan toevoegt als onderdeel van zijn voordelenpakket voor de klant.